我今年 70 歲，正在權衡是“賣掉所有東西”並將其全部投入國債，還是聘請一名財務顧問，即使每年要花費 20 萬美元。 我應該怎麼辦？

 一家著名的金融服務公司推薦了一家收費 1% 的公司，大約是 20 萬美元。 但 20 年前我投資了一家大型投資公司，他們投資了倒閉的公司，他們損失了一半的錢，所以我仍然猶豫要不要把錢轉到新的公司。 我也可以賣掉所有東西，把我的錢投入目前利率為 4.5% 的美國國債貨幣市場基金。 我有哪些選擇？ （也在尋找新的財務顧問嗎？此工具可以為您匹配可能滿足您需求的顧問。）

答： 首先，祝賀您退休，不要為最近的股票損失而自責。 事實上，鑑於利率和通貨膨脹的上升，很難在 2022 年找到良好的回報。 專業人士表示，雖然您不需要財務顧問——儘管您可能會發現一個非常有幫助的人——但您確實需要一個比將所有資金投入美國國債貨幣市場基金更全面的計劃。  

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由於國債有保證的利息支付，您投資國債的願望是可以理解的，但這種有保證的回報可能會因通貨膨脹而失去優勢。 如果您想知道 4.5% 的貨幣市場收益率是否足夠，您需要製定一個財務計劃，將您的生活方式支出需求與通貨膨脹結合起來，看看這是否合理。

“如果你從那個財務計劃中確定要讓你的錢在整個退休期間持續下去，你需要比貨幣市場略高於平均水平的回報，然後考慮使用指數基金 ETF 和貨幣市場相結合的平衡投資組合，以提供The Advisory Firm 的註冊理財規劃師 James Faniel 說：“隨著時間的推移，你是實現預期回報的最佳人選。” 

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事實上，專業人士表示，股票（是的，即使是 70 歲）、債券和現金的良好組合可以幫助您取得長期成功。 一個粗略的經驗法則是，你投資於股票的資金百分比應等於 110 減去你的年齡，在你的情況下為 40%。 其餘的應該是債券和現金。 

“我建議您將 6 到 12 個月的生活方式現金流需求存入短期國債或 FDIC 保險的在線高收益儲蓄賬戶，並為您的投資組合餘額設置保守的投資配置，包括對全球股票的敞口。 你需要全球股票敞口來幫助你跟上長期通貨膨脹的步伐，”Summit Wealth Advocates 的認證理財規劃師 Bruce Primeau 說。 “我的建議是降低你的投資費用，並建立一個低成本、節稅的 ETF 和共同基金被動投資組合。”

專業人士說，避免挑選個股。 “在我看來，承受單一公司的風險是另一個危險信號。 通過投資更廣闊的市場，您可以幫助減少任何一家公司表現不佳或完全倒閉的影響，”威斯康星州麥迪遜市 Harmony Wealth 的註冊財務規劃師兼所有者 Matt Fizell 說。 Primeau 補充說：“停止挑選個股，因為當你發現某家公司出現問題時，該股票下跌了 30%-40%，那時你無能為力，”Summit 的認證理財規劃師 Bruce Primeau 說財富倡導者。 

您應該選擇財務顧問嗎？

如果您尋求的不僅僅是建議的資金管理，例如退休計劃、稅務計劃、遺產稅等方面的幫助，聘請顧問可以減輕您的負擔。 讓專業人士代表您管理您的資產、提出建議和執行交易也很有幫助。

收取 1%（這是一個相當正常的費率）的顧問傾向於將財務規劃服務與資產管理費捆綁在一起。 尋找受託人（他們需要將您的財務利益置於自己的財務利益之上）並且您可能需要經過認證的理財規劃師，因為他們已經完成了廣泛的課程和專業工作。 為了找到符合要求的規劃師，全國個人理財顧問協會 (NAPFA) 提供了一個免費的在線搜索工具。 但是，除了從列表中選擇一個名稱之外，您還需要做一些功課。 “[僅僅因為他們列在網站上] 並不意味著他們在進行財務規劃——你需要提出問題，”Fraasa 說。 以下是詢問您可能聘請的任何潛在顧問的內容。 （也在尋找新的財務顧問嗎？此工具可以為您匹配可能滿足您需求的顧問。）

或者，“如果投資組合管理是您唯一擔心的事情，您可以花一小部分成本尋找機器人顧問。 這些完全足夠並且可以相當好地管理退休投資組合，儘管定制很少，並且在您有疑問時沒有人支持算法，”Carmichael Hill & Associates 的認證財務規劃師 Matt Bacon 說。

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