我今年 60 歲，是一名校車司機和調酒師，為退休儲蓄了 165,000 美元，並且有花錢的心態——“我還​​有希望嗎？”

我經歷了償還債務（主要是信用卡）然後表現一段時間，然後慢慢積累更多債務的周期。 我的信用評分在 700 分左右。 除了一輛 15 年的舊車，我什麼都沒有。 我從來沒有買過房子，因為稅收讓我害怕。 我從未結過婚，所以只有我一個人，沒有養老金或配偶社會保障可以期待。 我從給我“家庭折扣”的兄弟那裡租了房子，對​​此我非常感激。 我的房租只支付了他大約 3/4 的財產稅。  

我是一名 21 至 51 歲的職業調酒師，我在很多假期都花了很多錢。 我不是儲蓄者，而且一直以薪水為生。 幸運的是，我的前任老闆為我們開了一個 401(k)，我有大約 150,000 美元。 我現在開校車——從技術上講 兼職 雖然我每周有 30 多個小時，而且我還在周末調酒。 大約四年前，我和羅斯 IRA 一起在巴士公司開始了 401(k)。 在兩者之間，我現在大約有 15,000 美元。 我很確定我將不得不工作直到我放棄，但我還有希望嗎？ 

我到了我的信用卡還清了，我有錢可以存起來的地步。 我有一個非常小的儲備金，大約 1,000 美元，遠不及我應該擁有的。 我嘗試添加它，但我目前正處於再次運行我的信用卡的周期中。 部分原因是因為我是那種以薪水為薪水的女孩，所以我感染了 Covid，並請假了 10 天。 在聖誕節放假三週並沒有幫助。 我的腳受傷了，然後膝蓋受傷了，所以我在這里和那裡錯過了一些工作。 這是前進一步，後退三步。

我在這裡看到有 1 萬美元或更多的人 擱置 退休，他們很擔心。 我一點也不奢侈。 我很高興我去旅行了，因為我現在不能做太多事情。 我只想能夠支付我的賬單，照顧我的狗。 我不需要很多。 我租的哥哥比我大六歲，他告訴我他沒有賣房子的打算，所以我不用擔心搬家。 他也在遺囑中把它留給了我，但希望這是我在未來很多年都不必考慮的事情。 你認為我能退休嗎？ 我非常喜歡我的工作，但實際上，如果我的健康狀況不佳，或者我無法通過考試繼續駕駛，那麼我就會陷入困境。

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親愛的讀者， 

首先，希望永遠存在。 您可能覺得自己的處境並不理想，並且您可能希望在 60 多歲之前改變一些生活方式，但您仍有充足的時間。 除了沒有人真正知道他們什麼時候退休這一事實之外——他們可能已經制定了世界上所有的計劃，但有時，意想不到的事情會發生——你還有很多年的時間，而你現在似乎致力於扭轉局面。 這種驅動力有很大的不同。 

我想從你的開始 消費習慣. 你清楚地意識到你更多的是花錢而不是儲蓄，你甚至可以強調一些最近出現問題的例子，比如你在假期休假期間。 仔細看看你的花費。 如果它們是必需品，那是一回事。 你需要雜貨、衛生紙、燈泡等等。 但如果它們是衝動購買，例如在仔細閱讀亞馬遜的最新優惠或您最喜歡的在線服裝店之後，您現在應該嘗試糾正。 我們都對沖動購買感到內疚，但如果你意識到你只是自然地傾向於這種行為，你就會更容易控制它。 

有 很多提示 在那裡嘗試減緩消費習慣。 如果您在收件箱中收到大量宣傳最大折扣和千載難逢機會的促銷電子郵件，請盡快退訂這些電子郵件。 如果您需要衣服或某種小工具，您可以在需要時搜索並尋找最佳優惠券。 如果您傾向於將您沒有的錢花在您實際上並不需要（甚至不一定想要）的物品上，請阻止它發生。 （再一次，我想我們以前都去過那裡！） 

然後 分析您的支出. 鑑於你告訴我的情況，我建議你早在 XNUMX 月就獲得信用卡或借記卡的對賬單，因為你提到你在聖誕節前後遇到了這個問題。 看看每一個項目——尤其是商店和金額，問問自己你是否記得你花了多少錢，是否真的值得，或者你是否可以削減開支。 在做這個練習時，你可能會發現你正在為實際上沒有用的東西付費，比如雜誌或流媒體服務訂閱，或者你可能會發現你已經在你不關心的東西上花了很多錢你不能把錢花在你真正關心的東西上，包括你的 退休儲蓄. 如果在此之後，您發現可以玩的錢比您想像的還要多，請設立另一個儲蓄基金，例如為 旅行. 剝奪自己喜歡的東西 不會 讓你成為更好的儲蓄者。  

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因此，這些都是一些回顧性的任務，以了解您來自哪里以及為什麼會陷入這種困境。 現在讓我們向前看。 

您需要掌握有多少資金流入，有多少資金流出。 計算你所有的收入，如果因為調酒師工作而變化，請保守一點，在正常或緩慢的一天（不是你最好或最忙的日子之一）取平均值。 然後寫下你實際必須花的所有東西——房租、雜貨、水電、醫藥等等。 看看你還剩下什麼，在你嘗試把它花在有趣的事情上之前，為你的退休儲蓄預留很大一部分。 你可以把它藏在你的 愛爾蘭共和軍 或投資賬戶。 如果您的餘額超出預期，您可以要求您的公司增加您的 401(k) 供款，這可能是您的額外獎勵，因為這筆錢不會出現在您的薪水中（從而減少了把它花在瑣碎的事情上）。 

另一個獎金？ 如果你的收入很低，然後發現自己在調酒師的工作中度過了很多美好的時光，那麼請制定一個計劃，以計劃如何花費你不打算收到的額外錢。 例如，可能將一半用於退休，四分之一用於另一個儲蓄目標，其餘用於下個月的賬單。 當然，您可以根據需要將其分解。 

另外，你說你的信用卡餘額開始增加 上升趨勢 再次 - 停止你正在做的事情，看看你是否可以從充電中休息一下。 您的櫃子後面是否有一些仍然很好但您還沒有碰過的雜貨？ 與其和朋友出去吃飯，你能不能打算在家和每個人一起帶些好吃的來分享？ 當然，你無法避免的必需品——如果你需要藥物，或者你有重要的醫生預約，或者你家裡沒有食物，那麼做你必須做的，但如果你可以延長之間的時間現在以及當您下次在信用卡上收取任意費用時——即使只是一周的費用——你會感到被賦予了權力。 

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對於過去 40 年節省了多少，您無能為力，但您可以通過確保適當投資來保持積蓄。 你需要這筆錢盡可能地維持你的生命，這意味著它需要一些風險來賺取回報，以及一些固定資產來抵禦重大衰退。 我建議與財務專業人士合作，即使只是幾個小時，也可以進行財務檢查。 他們將能夠評估您的投資方式以及您可以做些什麼來保持這筆錢的增長。 

另外，你現在還太年輕，不能申請社會保障，但如果你想在隧道盡頭多一點光明，那就做一個 在線帳戶 使用社會保障局的網站，您可以查看您在不同申領年齡的福利估計值。 你可能想儘早申請以獲得額外的現金流，這將是 62，或者你可能會發現你有能力在工作期間堅持一段時間，在這種情況下，你會看到有多少你以後會得到的。 如果可以的話，試著計劃一下你什麼時候申請社會保障以及如何花費這些收入——如果你能夠主要依靠你的福利和一點額外的現金，你可以從退休中提取更少的錢資產，這將使您的更多退休儲蓄有機會繼續增長。 

請記住，何時索賠沒有正確的答案——這完全取決於個人喜好。 但重要的是要權衡你所有的選擇，金融專業人士可以幫助你。 

至於現在，盡你所能按照你說的“表現”。 改變習慣可能非常困難，需要數週或更長時間才能看到任何有意義的變化，但你似乎很有能力實現它。 在大流行期間，許多家庭改變了他們花錢的方式，這些變化似乎一直存在， 一項調查. 

繼續思考每一美元能做什麼。 當您想揮霍某樣東西，或者您在支付賬單後看到額外的現金時，將每一美元視為增加退休儲蓄的機會，這將使您有能力在晚年過上舒適的生活，也許最終會離開在你“放棄”之前你的工作，更少擔心未來支付你的賬單。 祝你好運！ 

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