我今年 53 歲，剛被解僱，想知道現在該做什麼。 我有 425 萬美元的退休儲蓄，10 萬美元的 HSA，以及我可以賣掉額外 200 萬美元現金的房產。 獲得專業幫助是否明智？ 

問題： 我被解雇了 12 年的工作。 關於如何重新安排我未來的財務計劃，我有幾個問題。 我今年 53 歲，我打算在接下來的幾個月內找到工作後回去工作。 我已婚，但我與丈夫有單獨的財務賬戶。 我在 350(k) 中有 401 萬美元，在另一家金融公司的 IRA 中有 75 萬美元，在 HSA 賬戶中有 10 萬美元。 我應該將所有投資賬戶轉移到一個投資賬戶嗎？如果是，我該怎麼做，它是否會產生我可能想避免的任何稅收影響？ 我還計劃出售我的財產，出售後可能會給我額外的 200 萬美元現金。 將所有資產合併到一個投資賬戶是個好主意還是我應該將它們投資於不同的工具？ 

答： 得知您失業的消息，我們深感遺憾，但祝賀您積累了積蓄，並擁有可以從中獲利的房產。 這裡有很多東西要解開，所以我們將一一解決您的問題，並解決您是否想聘請專業人士來幫助您。 （想聘請財務顧問？ 您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。)

合併退休賬戶的利弊

將退休基金（例如您的 401(k) 和 IRA）合併到一個地方是有道理的——但這並不總是正確的舉措。 （專業人士說你的 HSA 資金是另一回事）。 

合併退休基金的好處：“合併可以更輕鬆地跟踪您的資產，從範圍廣泛的基金、ETF 或個股或債券中進行選擇，以保持低成本，獲得專業管理並使用您的資金時機成熟時，”Belding Financial Planning 的認證財務規劃師 Tom Belding 說。

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你可能想合併你的 401(k) 和傳統 IRA——要么合併到現有的 IRA 中，要么合併到一個新的 IRA 中，這取決於你到目前為止對 IRA 託管人的體驗——通過啟動與 IRA 託管人的滾動，認證說Future Perfect Planning 的財務規劃師 Cristina Guglielmetti。 （請注意，如果您的 IRA 是 Roth IRA，出於稅收目的，您可能不希望將其與您的 401(k) 合併，因為對於 401(k)，您貢獻的是您尚未繳稅的款項，並且使用 Roth IRA，您的供款是在您納稅後進行的。）

然而，“如果你希望很快重返工作崗位，可能值得等待看看新雇主提供的退休儲蓄計劃是什麼樣的。 如果投資選擇不錯，那麼最終將所有內容都納入該計劃以實現最終的簡單性可能更有意義，”Guglielmetti 說。 要做到這一點，您需要聯繫您的新 401(k) 提供商並向他們發起滾動，然後投資資金，”Guglielmetti 說。 

如果您認為您可能需要從未來的 401(k) 計劃中藉款，您可能希望將 401(k) 資金分開。 （401(k) 計劃通常讓參與者能夠從他們的賬戶中藉款，儘管這會帶來一些風險，例如支付罰款、還款成本高於您最初的供款、如果您失業則重置還款時鐘等。）

“作為一名前僱員，你將無法從你的舊計劃中藉款，但一旦你找到一份新工作並且你有一個 401(k) 計劃並且它允許通過借貸特權進行滾動並且你希望將來有這個選擇，您可能希望將您的 401(k) 資金與其他賬戶分開，”WorthePointe 的認證財務規劃師 Scott O'Brien 說。 您還可以將您的資金從現有的 401(k) 計劃轉入 IRA 而不會受到處罰，然後在您找到新工作時將資金轉入新的 401(k) 計劃。 

您還需要確保重新評估諸如可以通過合併賬戶減少的投資諮詢費以及各種賬戶中使用的投資選項的質量和成本等問題。 “考慮一下你對這些資金的目標。 您會在不久的將來用它們購買另一處房產或資助其他目標嗎？ 如果是這樣，高風險投資可能不合適，”丹尼爾說。

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合併退休賬戶是否有稅收影響？

通過託管人到託管人轉賬的轉賬，即金融機構之間的直接轉賬，不應受到任何當前稅收影響。 “你應該 任何監管機構都不批准 要求分配以您的名義開出的支票，否則您將開始 60 天的滾動期，以便將這些錢存入退休賬戶。 如果 60 天的時間段過去了，支票沒有存入退休賬戶，那麼你將對任何非羅斯資金徵稅，”奧布萊恩說。

如何處理 HSA

將您的 HSA 與您的退休賬戶分開是明智的，但如果您最終的新雇主提供 HSA，將舊的轉入新的可能是有意義的。 HSA 允許您在不繳納收入稅的情況下貢獻稅前資金，並且您可以隨時免稅提取資金以支付醫療費用。

請注意，許多 HSA 賬戶都有投資選項。 “既然你已經離開你的公司，考慮將你的 HSA 轉移到收費更低或提供更好投資選擇的提供商，”哥倫布財富管理公司的認證財務規劃師馬修丹尼爾說。

如何處理出售財產的收益

“如果你出售房產並想投資收益，這筆錢將需要存入不同於 401(k)、IRA 和 HSA 的經紀賬戶。 這些賬戶不能混合使用，否則會產生不必要的稅收後果，”Guglielmetti 說。 

雖然您將合併到一個投資賬戶的想法聽起來很可取，但不幸的是，這不是一個好的選擇。 “退休賬戶、HSA 和帶有房屋收益的應稅賬戶需要在單獨的賬戶中。 當然，根據您的個人情況，您也許可以從房屋中提取部分收益並為您的 IRA 或 HSA 捐款，”O'Brien 說。 

你應該聘請財務顧問嗎？ 

上面的答案應該讓你走上正確的道路，而不需要立即尋求財務顧問，尤其是當你目前失業並試圖存錢的時候。 也就是說，如果您覺得需要財務或投資指導，顧問可能會很聰明。 這裡有 15 你應該問任何你可能想聘請的顧問的問題，以及如何 知道 這個人也是。 在您的情況下，具有房地產和退休計劃經驗的小時工或基於項目的顧問可能是有意義的。 （想聘請財務顧問？ 您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。)

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