一些財務情況可以自己處理，而其他財務情況最好諮詢顧問。 最終，與財務顧問合作還是單獨行動的決定取決於一系列因素，包括您的需求、目標以及您在生活中所處的位置。 一個 財務顧問 可以幫助您投資您的資金、計劃重大生活事件並為您的家庭子孫後代保存您的財富。 但是，有些人有時間和專業知識來管理他們的資金並製定適合他們需求的財務計劃。 以下是您可以選擇任一選項的情況示例。
財務顧問做什麼的？
財務顧問是一個廣義的術語，可以描述金融服務行業的各種不同專業人士。 一個 投資顧問 專門為客戶挑选和管理投資是一種顧問。 一個 理財規劃師另一方面，是另一種制定整體財務計劃的顧問，其中可能包括 退休計劃, 保險需求, 遺產規劃 和慈善捐贈。 同時，一位顧問是 註冊會計師 (CPA) 可能專門從事稅務籌劃。
由於該術語相對廣泛，涵蓋了不同類型的金融專業人士，重要的是要記住，並非所有財務顧問都將您的最大利益放在心上。 在證券交易委員會註冊的投資顧問受 信託責任 為了始終以您的最佳利益行事，股票經紀人和保險銷售人員可能會將自己推銷為財務顧問，但不會遵循同樣嚴格的標準。
還需要注意的是，一些財務顧問既是註冊投資顧問，也是經紀自營商或保險公司的代表。 這些顧問經常遵循 收費的 模式，這意味著他們在向其諮詢客戶推薦某些產品和服務時從第三方公司獲得佣金。
這創造了一個潛在的 利益衝突. 一方面，這些顧問在法律上有義務為您的最大利益行事。 另一方面，他們有經濟動機來推薦某些產品和服務而不是其他產品和服務。 但是，此類財務顧問必須披露可能存在利益衝突的任何關係。 與可以賺取佣金的顧問合作時，重要的是要詢問他們是否能夠從他們向您提出的具體建議中獲得經濟利益。
然後，您可以選擇使用 收費的 顧問，其報酬僅來自向客戶收取的諮詢費，而非第三方佣金。
何時應與財務顧問合作
由於財務顧問可以幫助您滿足各種需求，因此大多數人將從與顧問的潛在關係中受益。 如果以下情況適用於您，您可能需要考慮僱用一名：
您缺乏管理投資的時間或知識： 如果您沒有時間致力於研究投資和管理您的投資組合，聘請財務顧問可能是一個不錯的選擇。 也許時間不是問題，但知識才是。 如果您無法從超市中分辨出股市，請考慮與財務顧問合作，尤其是願意教您投資基礎知識的人。 然後在未來的某個時間點。 您可能有足夠的信心管理自己的投資組合。
你即將退休： 退休不僅僅是不工作。 對於大多數人來說，成功的退休需要大量的財務規劃。 你必須確定你需要多少錢 支持您想要的生活方式，制定一個計劃，以節稅的方式提取您的儲蓄，選擇合適的時間來申請 社會保障 利益和遵守周圍的規則 所需的最低分配 （RMD）。 不是每個人都有能力自己做出這些決定。 財務顧問，尤其是提供財務規劃的顧問，可以幫助您制定一個全面的退休計劃，以解決這些主題中的每一個問題。
您正在做出重大的財務決策： 無論您打算 買房子，出售企業或送你的孩子上大學，在你的角落有一個金融專業人士可能是一個主要的幫助。 顧問可以幫助您考慮給定決定和應急計劃的各種影響。
你收到了一大筆遺產： 在收到大筆遺產或意外之財後，為這筆錢制定計劃可以確保它不會被揮霍。 財務顧問，尤其是提供財務規劃的顧問，可以幫助您投資並製定計劃。 新發現的財富也可能伴隨著新的納稅義務。 財務顧問或許可以幫助您優化稅務策略，以長期保護您的資產。
您無法將情緒與投資組合分開： 每個人都會不時讓自己的情緒得到最好的發揮。 但以冷靜和冷靜的頭腦進行投資很重要，尤其是在投資增加的時候 市場波動. 在市場低迷期間受到驚嚇並從投資中撤資可能會對您的財務未來產生重大負面影響，因為您可能不會從潛在的反彈中受益。 讓財務顧問為您管理您的投資可以增加一層保護，防止在事情看起來進展不順利時做出輕率的決定。
當你可以一個人去的時候
與財務顧問合作可以證明是非常有益的，但並不是每個人都需要一個在他們的角落裡。 在某些情況下，有些人可以通過管理自己的投資和製定自己的財務計劃來獲得收益。
這是您可能想放棄財務顧問並自己做的時候：
您有信心管理自己的投資： 如果您願意選擇和管理自己的投資，您可能不需要財務顧問。 也許您密切關注市場並對潛在投資進行自己的研究。 雖然您可能會從財務顧問那裡學到更多，但您可能會喜歡做這些跑腿工作並製定自己的投資策略。
您沒有財務規劃需求： 如上所述，與財務顧問合作的主要好處之一是為您制定全面的財務計劃。 該計劃可以解決您的退休前景、保險需求、投資組合和您財務生活的其他方面。 但是，如果您不打算進行任何重大購買或面臨任何相應的財務決策，您可能根本不需要財務顧問。 話又說回來，這可能只適用於尚未組建家庭、購買房屋或承擔重大義務的年輕人。 大多數成年人都有某種緊迫的財務需求或擔憂需要考慮
您不會在工作資助的退休賬戶之外進行投資： 如果您不在雇主贊助的退休計劃之外進行投資，那麼您可以在沒有財務顧問幫助的情況下單獨進行。 雇主贊助的計劃，例如 401（k）秒 與個人退休賬戶或應稅投資賬戶相比，投資選擇通常更少，因此個人投資者的跑腿工作通常更少。 對於擁有 目標日期基金，這 人氣持續上升. 根據員工福利研究所的數據，到 2018 年底，56% 的 401(k) 賬戶所有者持有 TDF，80% 的計劃提供 TDF。 隨著目標退休日期的臨近，這些“一勞永逸”的基金會自動重新平衡。
你離退休還有幾十年的時間： 如果您距離退休還有幾十年的時間，您可能覺得沒有必要與財務顧問合作。 您可能很樂意繼續為最終的退休儲蓄，但尚未開始考慮何時申請社會保障，每年可以提取多少以及您可以提取多少 醫療費用 可能。
底線
在許多情況下，在沒有財務顧問幫助的情況下簡單地管理您的財務可能更有意義，但大多數人都可以從與財務顧問的合作中受益。 如果您即將退休，計劃進行重大購買或面臨重大財務決策，或者您根本沒有時間或專業知識來管理您的投資，那麼聘請財務顧問可能是一個不錯的決定。 再說一次，距離退休還有幾十年的人或有信心管理他們的投資組合的人可能會選擇單獨行動。
聘請財務顧問的提示
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在與一位財務顧問簽約之前，請務必進行盡職調查並採訪至少三位財務顧問。 詢問他們的最低賬戶、費用、投資理念和任何 特殊認證 他們持有，就像 認證財務規劃師 (CFP) 指定。 將這些問題的答案納入您的最終決定。
您還應該研究顧問及其公司，看看他們是否有任何監管或法律 披露 在他們的記錄上。 為此，請在證券交易委員會的投資顧問公開披露中搜索它們 數據庫. 這個在線門戶允許公眾訪問顧問的 形式ADV，其中包含有關其業務的重要信息以及其記錄中的任何危險信號。
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圖片來源：©iStock.com/insta_photos、©iStock.com/damircudic、©iStock.com/Cecilie_Arcurs
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資料來源：https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html