我退出 401(k) 計劃買房子，毀了我家的經濟——我後悔了

為了買我們的第一套房子，我一直在和家人一起存錢。 然而，最近利率上升，讓我擔心這個獲得負擔得起的房子的窗口正在關閉。 在一陣恐慌中，我從我的 26,000(k) 中提取了所有 401 美元的儲蓄資金，並將其存入高收益儲蓄賬戶 (3.75%)。 我們現在已經選擇了一個房子，並將使用這筆錢中的大約 18,000 美元作為首付。 

我現在擔心我可能需要繳納所得稅和提款本身的罰款。 我對這種情況感到非常焦慮，因為我覺得我已經毀了我們家的財務未來，而且我們無力為我提取的錢納稅。 

我主要關心的問題是，有沒有辦法告訴美國國稅局這筆錢是用來買房子的？ 追溯？ 

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親愛的讀者， 

你需要做的第一件事：深呼吸。 大多數決定不應該在恐慌中做出，尤其是涉及金錢的時候。 

因為您退出了 401(k)，是的，您將不得不繳稅和罰款。 如果是貸款，你必須為你借的東西支付利息，但它會記在你自己的賬戶上。 但是請記住， 貸款 從基於雇主的退休計劃中提取的款項也有風險——如果您出於任何原因離職，您將有責任償還，否則將被視為分配。

我理解你想在更長時間裡買房的緊迫感 有利的市場，但你現在的時間應該花在讓自己的財務狀況和為未來儲蓄上。 

Benold Financial Planning 的認證財務規劃師 Jordan Benold 說：“我不會建議這樣做或這樣做，但他並沒有陷入困境，也沒有害處——這只是一個艱難的教訓。”  

非常認真地對待你目前的財務狀況，如果可能的話，想辦法把你收入的一部分專門用於儲蓄。 有幾件事你應該做。 

首先，評估您將支付多少稅款和罰款。 我不確定您的稅級是多少，但是這種分配是否將您推向了更高的稅級？ 你可以使用 計算器 或與會計師交談，了解取款會產生多少稅款——然後確保您可以支付，或與美國國稅局 (Internal Revenue Service) 討論 延期. 不報稅或不繳稅會受到處罰，您不想在壓力之上再加上這個。 

另請參閱： 我們離退休還有 25 年，並​​且正在儲蓄 25% 的收入——我們做得對嗎？ 我們是否儲蓄太多？

就免除這些處罰而言，美國國稅局可能無法為您做任何事情——儘管詢問也無妨，即使您必須在電話中等待一段時間才能與某人交談——但溝通和對細節的關注是稅收的關鍵。 打電話給美國國稅局代理人並討論您的情況不會浪費時間。 規則太多了，代理人可以幫助您理解您的選擇。

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一旦你得到排序，看 非常仔細地 無論你有多少收入和流出什麼。 您即將關閉房屋，這需要花錢——不僅僅是房屋本身，還有與關閉相關的所有額外費用。 如果您還沒有考慮在內，您可能還需要錢來購買保險、家具、任何維修等，因此請在您簽署文件時將其納入預算。 除此之外，列出您預計在接下來的 12 個月內需要支付的所有費用——家庭保險和稅收、抵押貸款或公用事業、雜貨、藥品、任何其他不可協商的費用，並將其全部加起來。 不要忘記任何事情——詢問您的伴侶是否有任何您可能忘記的事情。 

然後將其與您的收入進行比較。 你在下面嗎？ 你結束了嗎？ 在不完全耗盡你的幸福感的情況下，你可以做出哪些改變？ 我總是提倡一個 平衡…是的，在某些情況下，您在建立緊急儲蓄賬戶或償還債務時必須暫時省略一些費用，但不要完全剝奪自己的快樂，否則您所有的辛勤工作可能會適得其反。 如果您真的需要全力以赴，請單獨列出您可以免費（或盡可能接近免費）的活動和娛樂活動——與您的伴侶和孩子一起在公園或海灘散步，自由日參觀博物館，與家人和朋友的家庭電影之夜等等。 

想要為您的退休儲蓄之旅提供更多可行的提示嗎？ 閱讀 MarketWatch 的 “退休黑客” 欄

在您嘗試為任何其他目標儲蓄之前，請指定您收入的一部分來補充您的退休儲蓄。 （這與緊急儲蓄賬戶是分開的，但是——你 應該 有其中之一。）你可以通過在你的 401(k) 中扣除工資來做到這一點，或者也可以通過將你的一些儲蓄分配給 401(k) 之外的 IRA。 

花一些時間了解您的退休計劃的規則。 例如，如果是首次購房，IRA 允許投資者從賬戶中提取 10,000 美元而免於罰款（而 401(k) 則沒有該例外）。 這樣做可能為時已晚，但各種退休賬戶還有其他好處。 

401(k) 有更高的供款限額，並且還有可能與雇主匹配（如果您的公司提供），而 IRA 允許大學免罰金提款。 使用傳統的 IRA，您必須在提款時繳稅，而使用 Roth IRA，您已經繳稅並且無需再為提款繳稅（您可能需要繳稅收入部分，所以遵循 分配規則 密切）。

請記住——您不想只是為了任何事情而從您的退休儲蓄中進行分配。 您可以藉錢買房或上大學，但不能藉錢退休，因此保護這些賬戶很重要。 熟悉所有賬戶的優缺點，以便您在最終退休時可以最大限度地提高儲蓄並使提款選擇多樣化。 

所以，只要安下心來，讓自己井然有序，想想未來。 “他有足夠的時間——30 到 40 年的時間來工作，”貝諾德說。 “這可能是一段遙遠的記憶，他希望自己能夠忘記。” 

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