我 50 歲退休，53 歲重返工作崗位，然後有一個讓我失業的重大醫療問題——“沒有安全的退休金”

我有嚴重的健康問題。 如此重要，以至於當我能夠重返工作崗位時，他們讓我離開了，因為他們認為我無法跟上工作流程。 他們可能是對的。 沒有人對我的健康問題感到滿意而僱用我。 我申請殘疾但被拒絕。 我在 ICU 期間提出上訴，但上訴遭到拒絕。 我再次上​​訴，但被拒絕了，因為他們認為我最初的申請沒有任何改變。

我假設你能想像我現在的積蓄是多少。 我提前退休，但要接受處罰，因為我需要收入。 每月 4,000 美元不會影響我的處方。

每個人都需要知道，不存在為退休預留安全金額的資金。 生活發生了，眨眼間你的整個生活和你為之努力的一切都可能消失。 

見： 我 68 歲，我丈夫身患絕症，他的 3 萬美元遺產將歸他兒子所有。 我想把餘下的時間都花在旅行上——我有足夠的錢嗎？

親愛的讀者， 

我通常只在本專欄中發錶帶有問題的信件，但您的註釋對於其他讀者來說非常重要，因此我必須回复 - 並讓其他人看到您分享的內容。 

我對您經歷這樣的事情感到非常抱歉。 想要提前退休本質上並不是錯誤的——很多人都希望這樣做，尤其是在工作了幾十年之後。 但如果沒有適當的計劃，可能會導致絕望，尤其是在發生緊急情況時。

“早日退休是許多人的夢想，”註冊財務規劃師蘭登·譚 (Landon Tan) 說。 “但是，與我們在製定財務計劃時切換的幾乎任何其他指標相比，這些年不工作對你成功退休的機會的影響更大。” 

提前退休意味著您需要有更多的時間來維持經濟生活，而這需要大量的資金。 當計劃提前退休時，需要考慮這些額外的歲月——在退休的最前線，但如果你的壽命比預期的更長，也要在後端考慮。 

“今天的退休人員期望他們積累的資產能夠比以前多工作 10 到 20 年，”註冊財務規劃師兼 CameronDowning 創始人 Glenn Downing 表示。 “百歲老人不再罕見。 為了成功實現這一目標，需要更多的資產——就這麼簡單。” 任何人都應該做好比預期壽命更長的準備，這樣他們的錢就不會比他們的壽命更長，這可能會讓人感到畏懼。 

那些缺失的年份也可能會影響您的社會保障福利，而許多美國老年人的大部分退休收入都依賴社會保障福利。 提前退休的人應該清楚地了解未來對社會保障的期望，以及他們的計劃可能如何影響這些期望。  

離開勞動力市場還意味著可能失去參與團體健康計劃的機會，我認為我們可以肯定地說，這場大流行已經表明健康保險在嚴峻時期是多麼重要。 

你說得完全正確——在醫療保險之前退休是可怕的。 即使沒有緊急情況，醫療保健也很昂貴。 並不是每個人在 50 多歲時夢想退休時都會考慮這筆費用，但如果他們在退休時沒有購買適當的保險，他們可能會很快耗盡退休預算，或者將自己置於非常危險的境地。 對於大多數美國人來說，當 Medicare 資格從 65 歲開始時，那些歲月會讓人感覺很漫長。 而且它也沒有考慮長期護理，這完全是另一項費用。 想想療養院、家庭健康助手和日常活動所需的醫療設備。  

不要錯過： 今年提前退休？ 現在在星期六截止日期之前查看平價醫療法案計劃

知道為退休儲蓄多少足夠是非常困難的。 在退休之前，不存在所謂的“安全”號碼，但可以遵循一些指導方針，以在老年時找到安全感。 

這個等式的一部分取決於個人情況——您在退休前的生活中通常花費了多少，您預計退休後的花費是多少，各種財務因素，如稅收、住房和公用事業成本等。 正如您所經歷的那樣——並體貼地提醒其他人——重大的意外緊急情況絕對可能破壞任何形式的財務安全。 

另一個因素是你晚年可以利用的東西。 我稍後會談到這一點，希望它可以幫助您或處於類似情況的其他人。 

最近的一項調查發現，退休人員往往關注短期變化，這可能導致他們對未來毫無準備。 根據精算師協會的研究，許多退休人員只是在緊急情況發生時才處理它們。 該組織發現，超過十分之七的退休人員考慮過未來幾十年他們的生活將如何改變，但只有 10% 的人感到在財務上已做好準備。 

調查中超過一半的退休人員表示，在不危及退休保障的情況下，他們無法承擔超過 25,000 美元的意外緊急情況。 超過一半的黑人受訪者和拉丁裔受訪者表示，他們無法承擔 10,000 美元的經濟衝擊。 

“你周圍的世界可能會很快發生變化，你需要為變化做好準備並應對變化，”精算師、精算師協會會員安娜·拉帕波特 (Anna Rappaport) 說。 她說，美國人通常不會為大流行之前生活可能帶來的衝擊做好計劃，而且這種情況自那以後也不一定發生改變。 “衝擊以前就存在過，只是情況發生了一點變化。” 

查看MarketWatch的專欄 “退休黑客” 為您自己的退休儲蓄之旅提供可行的建議 

但你並不孤單。 許多人在退休前和退休期間都陷入了困難時期，無論有沒有流行病。 你可能已經用盡了所有途徑，但這位退休人員分享了他在 58 歲時失業時採取的步驟。他花了 18 個月尋找另一份工作，然後才找到一份減薪 40% 的工作，並且不得不過著精簡的生活直到他 64 歲正式退休。這種生活方式包括找一位室友、在一元店購買一些家居用品以及嚴格的膳食計劃。 以下是他現在對退休的看法。 

如果你的身體狀況允許的話，你能做一些兼職工作，或者在家工作的同時找到一些賺錢的方法嗎？ 或者你可以縮小你的住所或接納室友嗎？ 

我知道您沒有尋求任何建議，並且我確信您已經盡了最大努力來過上舒適的生活，但是如果您還沒有的話，您可能需要考慮很多資源。 

您是否探索過任何政府福利，例如住房、供暖或雜貨費用援助？ 有許多聯邦和州計劃可供需要經濟援助的老年人使用——不僅僅是補充安全保險和醫療補助，儘管這些當然是最著名的。 

AARP 創建了一份資源清單，按州劃分，並擁有自己的服務，例如幫助人們在 50 多歲及以上重返工作崗位。 GoFundMe 還提供了一份針對美國老年人的經濟援助清單。 它包括住房、食物、藥品和重返勞動力市場的選擇。 各州，有時甚至是個別城市，都有專門處理老齡化問題的部門和辦公室，您也可以嘗試致電這些部門和辦公室。 那裡有幫助，即使可能不太容易找到。  

我希望你是最好的。 

讀者：您對這位讀者有什麼建議嗎？ 在下面的評論中添加它們。

Have a question about your own retirement savings?對自己的退休儲蓄有疑問嗎？ Email us at給我們發電子郵件 [電子郵件保護]