我現在欠我最初借的學生貸款的 3 倍。 我能做些什麼？

問題： 我的學生貸款超過 10 年，我沒有在我擁有學位的領域工作，而且其中一所學校已經關閉。 我無力退休——我已經 67 歲了，無法只靠社會安全生活。 我已經付款並被扣押，現在是我借的三倍。 我預計每月支付 600 美元。 我養不起自己。 我能做些什麼？

答： 信用記錄不太完美的借款人在擺脫債務時會面臨挑戰，而且隨著年齡的增長，由於收入趨於穩定，信用記錄可能會變得更加嚴峻。 專業人士會提供一些步驟來幫助您應對關閉學校可能解除的貸款，以及基於收入的還款計劃，這可能會顯著降低您的還款額。 （請注意，如果您為聯邦貸款再融資，您將無法使用基於收入的還款計劃，因此您可能不想走這條路。但是， 對於私人貸款的借款人來說，由於利率較低，再融資現在可能很有吸引力.)

需要幫助擺脫學生貸款或其他債務？ 電子郵件 [電子郵件保護].

NerdWallet 的學生貸款專家安娜·赫爾霍斯基(Anna Helhoski) 表示，接近退休的學生貸款借款人處境困難，特別是如果他們已經忍耐了一兩次，或者過去有過違約行為，導致貸款速度放緩。 「隨著時間的推移，興趣也會產生影響，」她說。 StudentLoanHero 的貸款專家兼認證學生貸款顧問 Andrew Pentis 表示，由於時間、利息和罰款，一筆 20,000 美元的原始貸款可能會變成 60,000 美元的債務。 

「這實際上很常見，」彭蒂斯補充道。 他的公司的研究表明，「絕大多數借款人」並不按照十年期標準計劃償還貸款。 “它們通常會持續很多年。”

拖欠的聯邦學生貸款借款人可以獲得社會安全福利，或者就此而言，可以扣押退稅來支付拖欠債務。 「這就是現在的規則，」彭蒂斯說。 “在某些情況下，借款人可能會看到他們的全部聯邦付款被扣押，具體取決於他們的債務規模和社會安全。” （1 年 2022 月 XNUMX 日之前，政府已暫停扣押此類付款。）

如果可以的話，採取以收入為導向的還款計劃

專家一致認為，該借款人減輕每月負擔的最佳選擇是申請收入驅動的還款 計劃 （印尼盾）。 有四個，所有這些都是為了維持相對於收入而言負擔得起的每月付款。 

「這對打算退休的借款人來說特別有幫助，因為它會降低你的每月還款額。 如果你的付款足夠低——低於付款的利息部分——政府可能會支付一些利息，而其餘的最終可能會被免除，」赫爾霍斯基說。 “一旦你加入了以收入為導向的還款計劃，這需要很長時間——長達 20 年。”

彭蒂斯承認，違約會讓事情變得複雜。 「對於 IDR 來說，現在還不算太晚，」他說。 「他們需要做的是透過追趕和付款來恢復或鞏固他們向聯邦政府提供的貸款。 他們不太可能快速趕上，因為他們沒有足夠的收入來做到這一點。”  

也管理其他債務

彭蒂斯建議聯繫經過認證的學生貸款或信用顧問，並加入債務管理計劃，該計劃將考慮貸款、信用卡和其他來源的餘額。 他們可以與借款人合作制定計劃來避免這些扣押，並使他們走上無債務的軌道。 這將騰出膳食收入。

研究學生貸款債務免除

另一方面，借款人就讀的其中一個學術機構已關閉這一事實值得注意。 彭蒂斯說：「聯邦政府有讓學校停課這樣的事情。」他補充說，獲得全部或部分債務免除的資格是有條件的。 這包括在關閉時註冊或在關閉前 120 天退出。 表格於 學生援助網站 包括細節。

對於借款人提出的沒有在大學學習的領域工作的說法，Tayne Law Group創始人兼董事總經理萊斯利·泰恩(Leslie Tayne)指出，這與學生貸款償還無關。 「你不能因為你的職業生涯採取了不同的路線圖進入不同的領域而否定學位——或者不支付學位，」她說。