“我擔心在我們兩個之間，這還不夠。” 我們想在 10 年後辭去工作，但只節省了大約 175 美元。 我們需要專業的幫助嗎？

問題： 我今年 54 歲，有一個 IRA 賬戶，裡面有 27,000 美元，但多年來它一直在減少，儘管我每月貢獻 100 美元。 我在中型價值基金、核心加債券基金、投資基金和智能退休基金之間分配了資金。 最近的市場狀況對我的賬戶沒有太大影響，但我想知道我是否應該考慮重新分配資金，因為我正在虧損？ 我真的很想增加我的退休儲蓄，因為我計劃在 10 年或 11 年後退休，並希望有足夠的儲蓄。 我丈夫目前通過他的雇主有一個 401(k)，提供公司匹配，他節省了大約 150,000 美元，但我擔心在我們兩個之間，這還不夠。 我一直在考慮與財務顧問交談，但這有幫助嗎？ （也想聘請財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的人匹配。)

答： 首先，感謝您負責退休，而不是等到幾年之後。 了解您需要多少退休金是多方面的因素：這不僅與您節省了多少有關，還與了解您每月將花費多少有關。 “通常，人們在退休時需要大約 70% 到 80% 的退休前收入來維持生活方式，”Bickling Financial Services 的認證理財規劃師 Spencer Betts 說。 如果您還清了抵押貸款或計劃搬到生活成本較低和房產稅較低的地方，這個數字可能會下降得更多。 “一旦你弄清楚生活成本是多少，下一步就是知道你將從社會保障和任何養老金中獲得多少。 根據您當前的收入，社會保障可以取代您退休時收入的 25% 到 60%，”貝茨說。 

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一旦您知道社會保障將取代多少收入，您就可以確定需要從退休賬戶中提取多少收入才能讓您足夠生活。 當您弄清楚這一點時，您可以大致了解每年需要存多少錢才能產生收入。 “一個很好的粗略估計是 4% 規則——您的投資每年可以產生 4% 的收入，因此每 100,000 美元的投資，您可以合理地獲得 4,000 美元的年收入，”Betts 說。

你應該聘請財務顧問嗎？ 

如果這聽起來需要您自己處理很多事情，專業人士說您可能需要考慮聘請財務顧問 - 特別是因為您的資產配置可能有點偏離目標（當然，這也是您可以解決的問題）自己的）。 Paces Ferry Wealth 的認證財務規劃師 Zachary Morris 指出，您所做的一些投資選擇可能包含重疊的資產類別，這可能會導致意想不到的後果。 “您的投資基金和智能退休基金也可能包含中盤價值敞口，這可能不是您的本意。 我的建議是聘請財務顧問來幫助創建一個投資組合，該投資組合提供所有主要資產類別的敞口，這些資產類別可以承擔適當的風險，以幫助您實現退休目標，”莫里斯說。 

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事實上，智能退休或目標日期基金通常被設計為預先打包的、萬能的選項，供在特定日期退休的人們使用。 “它們通常為您提供許多不同資產類別的敞口，而您持有的許多其他基金只是增加了您在目標日期基金中已經擁有的資產的額外敞口，”萊斯利說。

與只提供建議、只收費的理財規劃師交談可能會讓您受益。 僅建議意味著您為他們的時間付費，他們可以幫助制定全面的財務計劃。 Betts 說，使用經過認證的財務規劃師專業人員可以幫助您更好地了解您的當前狀況，以及您是否有望過上舒適的退休生活。 “您可能需要推遲退休、降低收入需求或考慮其他策略。 越早知道自己的選擇越好，”Betts 說。

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