如何保護我父母的資產免受療養院的侵害

對老年人的長期護理是美國安全網中最大的缺口之一。 對於我們中的許多人來說，隨著年齡的增長，我們將需要更長時間和更好的護理。 在某些情況下，這可能意味著健康助手或其他形式的家庭護理。 然而，這通常意味著搬進療養院等設施。 問題是長期護理設施非常昂貴。 我們將深入細節。

您對長期護理計劃有疑問嗎？ 今天與財務顧問交談。

療養院費用

在該國的許多地方，住在療養院的費用每年可能超過 100,000 美元，這超出了任何其他需求或費用。 Medicare 通常會支付很少的費用（如果有的話）。

這本應是美國老年人的標誌性安全網，這是一個明顯的遺漏，特別是因為衛生與公共服務部估計大約 70% 的退休人員在某個時候需要長期護理。

這也意味著支付長期護理費用將成為大多數家庭的關鍵問題。 當您弄清楚如何照顧自己或所愛的人時，確保您生活中的重要資產受到保護非常重要。

為什麼你需要保護你父母的資產？

在保護資產方面，有兩個主要問題：

付款是清算資產以支付養老院護理的高額費用的問題。 隨著家庭想方設法為親人支付費用，最大的問題之一就是如何在不犧牲重要資產的情況下支付昂貴的賬單。 例如，您可以在不賣掉家庭住宅的情況下支付長期護理費用嗎？ 還是珍藏品？

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同時，保護資產免受債權人的侵害也很重要。 有一些計劃可以幫助您支付長期護理費用，但它們通常是根據需要這樣做的。 他們可能會根據您的淨資產進行付款，或者可能會對主要資產附加留置權。 就像清算一樣，這可能會威脅到從您的退休賬戶到您家的資產。

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加入醫療補助計劃

在 Medicaid 的背景下，保護您的資產的問題尤為突出。

雖然 Medicare 通常不支付療養院護理費用，但 Medicaid 支付。 醫療補助計劃是國營的，因此每個計劃的覆蓋範圍和要求都不同，但它們都需要為長期護理提供某種形式的覆蓋範圍。

許多（如果不是大多數的話）Medicaid 計劃要求您支付醫療費用。 這可能意味著很多事情，具體取決於州。 但是，通常這意味著您必須符合該計劃的資格，這意味著您已經用完了您的積蓄。 這也可能意味著該州將根據您使用的保險範圍對某些資產（例如您的房屋）提出索賠。

在這兩種情況下，這都會使您的家庭資產面臨風險。

幫助保護您父母的資產免受療養院影響的 7 個步驟

長期護理保險

保護您或您父母資產的第一種方法是購買長期護理保險，該保險將支付療養院護理費用。 這些計劃可以提供從家庭健康助手到永久居民的一系列保險。 這完全取決於課程和您（或您父母）的需求。

保險計劃的優點是它可以是全面的。 如果您的計劃涵蓋您的需求，那麼其他資產就沒有風險。 養老院的住宿費用將得到支付，您的其餘資產將是安全的。

缺點是成本。 長期護理可能非常昂貴，特別是如果您晚年購買的話。 支付保費和任何免賠額可能會產生您想要解決的問題，具體取決於您的財務狀況。

也就是說，長期護理計劃的平均保費為 2,200 美元，遠低於療養院 100,000 美元的標價。 如果這在經濟上是一種選擇，那是一個很好的選擇。

建立不可撤銷的信託

將資產置於不可撤銷的信託中意味著您不再擁有它們。 它們由第三方受託人控制，並根據您制定的規則進行管理。 您不能更改此信託或取回資產，但就 Medicaid 資格而言，它們也不算作您的資產。

建立生命財產

終身財產可以建立許多與不可撤銷信託相同的目標。 終身財產是擁有不動產（例如您的房屋）的法律實體。 然後您可以作為“終身租戶”繼續居住在那裡，這意味著您擁有所謂的“佔有權”而不是“所有權權”。 在您死後，遺產將傳給您指定為“剩餘人”的任何人。

與不可撤銷的信託類似，由於您在技術上不再擁有房屋，醫療補助計劃不能將其計入資格，國家也不能對其留置權。 當您死後，您可以將家傳給您所愛的人，命名為遺屬。

贈送或接受禮物

贈與稅有很高的限制。 到 2023 年，您在一生中可以免稅捐贈價值高達 12.92 萬美元的資產，每位受贈人每年還可捐贈價值 17,000 美元的資產。 這個限制每年都會增加。

獨立資產

對於已婚夫婦，您可能還想開始單獨報稅。

財產和稅收中最大的複雜問題之一是確定已婚夫婦的財產屬於誰。 特別是，您在婚姻期間積累的任何資產（例如房屋和退休賬戶）在婚姻存續期間都可能被視為婚姻資產。

但是，根據您所在州的稅法和財產法，您可以建立合法的獨立財務。 如果可以的話，第一步就是開始提交單獨的納稅申報表。

底線

如果您或您的父母需要住進療養院，支付費用可能是個問題。 無論是通過長期護理保險還是醫療補助，重要的是要確保您的主要資產不受此過程的影響。 查看您所在州的醫療補助計劃或您父母居住的州以獲取更多信息。

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圖片來源：©iStock.com/LPETTET，©iStock.com/Adene Sanchez，©iStock.com/nikom1234

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