如何管理退休期間的收入

退休收入的作用與您工作期間的收入非常不同。 當您受僱時，您可能只有一個雇主和一個收入來源。 作為退休人員，您可能會從多種來源獲得收入，包括 社會保障， 一個或多個 個人退休賬戶（IRA）, 可能是 養老金，以及一個或兩個投資賬戶。

在工作期間，您會定期收到支票——例如每兩週一次。 作為退休人員，您可能會每月、每季度、每年甚至偶爾獲得收入。 再加上你的部分退休收入可能來自投資（儲蓄）——你必須保護它才能使它們持續下去——這一切看起來都令人困惑。 然後，當然，還有稅收方面的影響，例如來自 羅斯愛爾蘭共和軍 是免稅的，而來自傳統 IRA 的則按您當前的所得稅等級徵稅。 最後，當你到了 72 歲時，你可能還會有 所需的最小分佈 (RMD) 管理。

定期退休收入

您有兩種類型的退休收入——定期收入和潛在收入。 定期退休收入就像薪水一樣。 它會按照既定的時間表到達，並將持續到你的餘生。

社會保障

這項政府養老金計劃構成了許多人定期退休收入的重要組成部分。 它基於您在工作期間的收入，並每月分配給您。  社會保障每年都會根據通貨膨脹進行調整，因此您收到的金額每年都會增加。

固定收益養老金

A 確定利益 計劃類似於社會保障，根據您工作期間的收入提供定期的每月終生收入。 這些傳統的養老金計劃越來越少見，但有些人有幸擁有了一份。 大多數從提供固定福利養老金的工作中退休的人都以養老金的形式領取他們的錢 年金.

年金固定繳款計劃養老金

固定繳款計劃——401（k）計劃例如，現在比傳統的養老金要普遍得多。 一些雇主允許退休工人將其固定繳款計劃年金化，以產生終生收入流，例如來自固定福利養老金的收入流。 年金化可以讓您從投資決策中解放出來，並為您的生活提供固定收入，但它通常伴隨著高額費用和很少或沒有通脹保護。

僱用

退休時全職或兼職工作是增加定期退休收入的一種方式。 這並不適合所有人，但有些人通過留在勞動力隊伍中看到了社會和經濟利益。

潛在退休收入

第二種退休收入來自儲蓄和投資，包括 401(k) 和 IRA。 這是來自定期提款或根據需要取出資金的潛在收入。

稅收優惠賬戶

您的雇主可能允許您一次性提取固定收益或固定供款計劃資金。 您可以將資金滾入 IRA 以推遲納稅，直到資金被提取或繳納稅款並立即使用資金。 如果允許，您還可以將固定繳款計劃（例如 401(k)）保留在前雇主那裡。 在所有情況下，這些錢通常都會被用來投資。

投資和儲蓄賬戶

您可能擁有一個或多個應稅投資賬戶，可根據需要作為收入來源。 而且，一個希望，你也有一個 應急基金 您可以根據需要提取三到六個月的每月費用。

反向抵押貸款

A 反向抵押 允許您將房屋淨值轉換為貸款。 您可以一次性（投資）、一系列定期付款或信用額度獲取收益。 因為它是貸款，所以這筆錢不徵稅。 不利的一面是，當您去世或出售房屋時，您必須償還貸款。

現金流和時機

首先，從基本的每月支出中減去定期退休收入，包括住房、交通、公用事業、食品、衣服和醫療保健。 如果固定收入不能涵蓋所有方面，您可能需要更多收入。 旅行、外出就餐和娛樂等非必要費用排在最後，通常通過提取退休儲蓄和投資來支付。

提款計劃

在從投資中賺錢之前，您需要一個計劃。 這是值得信賴的財務顧問可以提供幫助的地方。 一個共同的系統， 4% 法則, 涉及每年提取您總現金和投資賬戶價值的 4%，並每年給自己 2% 通貨膨脹 “增加。” 您還可以拿出一部分儲蓄和投資來購買 即期付款年金 為基本開支提供持續的現金流。

提款令

首先從應稅投資賬戶中提取資金 利用較低的（股息和資本收益）稅率. 接下來，從免稅投資賬戶中提取資金，然後是延稅賬戶，如 401(k)s、403(b)s 和傳統的 IRA。 您應該使用免稅退休賬戶，包括 羅斯IRA，最後讓錢盡可能長的免稅增長。

稅務管理

如果未從您的某些退休分配中預扣州稅或聯邦稅，您可能需要每季度提交一次 估計稅款. 有些州不對退休收入徵稅，而另一些州則這樣做。 地方稅也是如此。

應稅投資賬戶分配根據出售的投資是短期還是長期徵稅 資本收益 稅率。 從遞延稅款賬戶中提取的款項被視為普通收入。 最後，最好將一次性分配轉入遞延稅賬戶，以避免巨額單年稅收。

管理所需的最低分配 (RMD)

一旦您達到 72 歲，您必須開始從除您的 Roth IRA 之外的所有退休賬戶中獲取所需的最低分配 (RMD)。 分配金額必須大致等於您上一年末的賬戶餘額除以您的統計預期壽命。 RMD 年齡以前為 70½，但在 72 年 2019 月通過 為每個社區建立退休增強 (SECURE) 法案.

您必須在 1 歲之後的次年 72 月 31 日之前取出這筆錢。在那之後，所有 RMD 都應在 401 月 401 日到期。您在這一年取出的任何金額都計入您的 RMD。 除 Roth XNUMX(k) 的收入外，所有 RMD 都應作為普通收入徵稅——您確實需要從 Roth XNUMX(k) 中取出 RMD，但您不會欠稅。

如果您在 72 歲時仍在工作，則不必從您目前工作的公司的 401(k) 中獲得 RMD（除非您擁有該公司 5% 或更多的股份）。 但是，您將欠您擁有的其他 401(k) 和 IRA 的 RMD。 根據您的計劃，您也許可以將前雇主的 401(k) 仍然導入到當前雇主，以推遲該賬戶的 RMD。

您的退休計劃管理員應該每年為您計算您的 RMD，並且大多數人會扣除任何所需的州和聯邦稅，並在適當的時間將餘額發送給您。 不過，歸根結底，責任在你。

底線

管理退休收入不僅僅是收到錢並用它來支付賬單。 有些人合併他們的退休賬戶以便於管理。 根據您帳戶的性質和功能（例如費用），這可能是明智的，也可能不是明智的。 此外，401(k) 中的資金可能比 IRA 中的資金更能抵禦債權人。