如何知道存款證明是否適合您

制定增加儲蓄的計劃可能具有挑戰性，尤其是在利率波動時。 如果您在投資時規避風險，存款證明 (CD) 是一個不錯的選擇。

CD 是一種儲蓄賬戶，它允許人們以通常高於傳統儲蓄賬戶的固定利率賺取利息。 但是，鑑於 CD 在固定期限內持有資金的性質，CD 也可能有一些缺點。 以下是一些需要考慮的重要事項，可幫助您決定一張 CD 是否適合您。

存款證明如何運作？

CD 的利率不會改變，您的資金被鎖定的時間也不會改變。 因此，在您選擇的 CD 期限結束後，您將可以使用存入的資金和賺取的利息。

加利福尼亞州聖巴巴拉市財富管理公司 Mission Wealth 的認證財務規劃師和聯合創始人 Brad Stark 表示，您可以在經紀賬戶中購買 CD 以幫助簡化操作。 許多經紀公司與不同的銀行都有關係，使人們無需開設多個賬戶即可分散投資。

Stark 解釋說，通過購買 CD，人們實際上是在向銀行做出承諾。 該承諾是向機構提供資金，以換取以後連本帶利償還。

“這是您在一段時間內向銀行提供的貸款，”斯塔克說。

存款證的優點

除了強大的固定利率之外，還有更多的原因使 CD 具有吸引力，從與之相關的低風險到適合某人理想儲蓄計劃的選擇。

APY 高於其他類型的儲蓄賬戶

雖然 APY 確實可能高於傳統儲蓄賬戶，但重要的是要考慮開立 CD 的時間。 如果它是在儲蓄率處於低端時完成的，那麼它不會像在儲蓄率很高的時候完成那樣實現盡可能多的增長。

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當您貨比三家購買 CD 時，您需要密切注意的另一個因素是考慮與 CD 期限相關的利率。 “當你將資金投入更長的時間來鎖定它時，你應該得到更高的利息作為補償，”斯塔克說。

你的錢是安全的

一張 CD 包含聯邦存款保險公司 (FDIC) 或國家信用合作社管理局 (NCUA) 的承保範圍，這對於那些想要安心的人來說是一個重要的吸引力，即使銀行倒閉，他們的錢也是安全的，就像一些人在2008年的經濟衰退。 銀行通常為每個所有權類別提供高達 250,000 美元的保險。

靈活的賬戶選項和廣泛的條款選擇

有足夠的空間可以找到符合人們不同儲蓄計劃和他們希望達到這些計劃的時間的 CD。 無論是僅僅存幾個月以增加緊急儲蓄，還是在組建家庭之前收集額外的現金，CD 都提供了滿足這些需求的選擇。

除了可以選擇期限從三個月或六個月到五年不等的 CD 之外，可供選擇的利率也會有所不同。 截至 23 年 2023 月 1.49 日，一年期 CD 的平均利率為 XNUMX%。

CD階梯

一種可以考慮的方法是將錢存入多張 CD 而不是一張。 這種將 CD 分層的方法可以幫助您最大限度地節省儲蓄，並以穩定的速度收回存放在其中的資金。 德克薩斯州奧斯汀的金融諮詢公司 Century Management 的認證金融規劃師 Scott Van Den Berg 說，建立 CD 投資組合可以帶來很大的好處。

其一，它可以幫助 CD 用戶處理出現意外費用的情況，並且他們需要使用他們的積蓄。 有了階梯，一些與不能立即獲得資金相關的風險得到了緩解，因為資金的到期日可能就在眼前。 解決這個問題的一種方法是獲得一張在六個月內、一張在一年內和另一張在 18 個月內到期的 CD。

“這至少能讓你收回這筆錢，然後你就可以再投資了，”Van Den Berg 說。

存款證的缺點

在某種程度上，CD 可以是一種安全播放的方式。 在這樣做的過程中，如果不尋求其他可能會帶來更多資金或更快吸收資金的儲蓄選擇，就會產生機會成本。 如果您尚未達到退休年齡，這一點尤為重要。

“如果你是 85 歲或 90 歲的人，你希望你所有的錢都是安全的，而且你的時間範圍真的很短，你可以將 CD 放入 IRA，”Stark 說。 “如果你 40 歲，並且有 IRA 和 CD，那麼你錯過了[賺取更多]的機會。” 此外，如果您不能在協議期限內持有資金，那麼 CD 的時間協議可能會帶來不便，然後需要支付提前取款費用。

回報不如投資於股票或債券等其他地方高

Stark 和 Van Den Berg 都注意到其他領域的投資增長可能比 CD 更強勁。

如果您的財務需求的時間範圍超過 10 年，斯塔克建議考慮多元化投資組合中的股票。

“雖然這條道路是不穩定的，但時間往往會治愈大多數短期投資的創傷，”斯塔克說。 “而時間是 CD 投資的敵人。”

鎖定的 APY 沒有考慮通貨膨脹

儘管 CD 乍一看似乎沒有風險，但在通貨膨脹時期它們可能會損害您的儲蓄目標。 Stark 解釋說，那是因為 APY 無法調整，因此曾經看起來不錯的利率將不再能滿足當前的需求。

“通貨膨脹真的給你帶來了損失，你的興趣從兩位數變成了零，”斯塔克說。 “與此同時，價格和一切都在上漲。 所以你的購買力就被削弱了。”

應計利息欠稅

除非在退休賬戶中，否則所賺取的利息總是要徵稅的，因此這是在決定 CD 是否會在計稅後提供所需儲蓄結果時要考慮的一個因素。

這也不是你可以推遲的事情。 如果您在購買同年到期的短期 CD 上獲得了 10 美元或更多的利息，則必須報告這些收入。 如果 CD 的使用壽命超過一年，則該人必須為每年應計的利息納稅。

提前獲取資金的處罰

當人們簽收一張 CD 時，他們同意在規定的時間內不碰這筆錢。 當然，事情會發生，有時人們需要他們最初認為可以預留的資金。

很有可能，銀行不會允許人們提取資金。 作為在到期前取回資金的交換條件，銀行將收取罰款，通常以 CD 利率計算的天數單利。 但聯邦政府對提前退出罰款沒有上限，因此可能會有所不同。

開存單需要什麼

• 美國公民的社會保險號或其他人的個人納稅人識別號。

• 賬戶持有人的出生日期。 它有助於出示出生證明等文件來證明身份。

• 政府簽發的身份證件，例如駕照或州身份證。

• 地址證明。 想想賬單或租賃協議。

• 聯繫信息，例如電話或電子郵件

• 資金賬戶的信息，例如路由和帳號。

常見問題

花錢買一張 CD 值得嗎？

專家表示，一般情況下是可以的。 至少，它比簡單地將錢存入支票賬戶或將現金放在家裡的床墊下無法產生任何利息要好。 如果您正在尋找您信任的銀行的低風險選擇，那麼 CD 總比沒有好。 這一切都歸結為做出充分知情的決定，您已經閱讀了細則並了解提前退出的處罰。

CD 或 IRA 哪個更好？

由於 IRA 是可以擁有股票、債券和 CD 的退休賬戶，因此最好詢問 CD 是否適合在 IRA 中持有。 而且，他們可以，這取決於你的年齡。 那是因為如果您在退休前還有很長的路要走，那麼 CD 並不是最賺錢的長期舉措。

一張10,000美元的CD一年能賺多少錢？

很難肯定地說，因為它取決於特定 CD 的速率。 但是，舉個例子，年利率為 5% 的 CD 在一年內賺取 500 美元。 因此，如果您有一張 12 個月期限的 CD，您將在 CD 到期後提取 10,500 美元。

這個故事最初是在Fortune.com上刊登的

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