當您對信用卡債務感到壓力時如何處理

沒有什麼比一大筆高利率信用卡債務更能引起財務困境和焦慮的了。

數百萬不同收入水平的美國人 在信用卡上攜帶大額餘額 收取非常高的利率。 根據美聯儲的數據，去年底商業銀行發卡的年平均利率為16.45%，而商店信用卡的利率可遠超20%。

雖然卡餘額從 927 年底的峰值 2019 億美元大幅下降，但在第一季度末仍保持在 841 億美元的高位，並且可能繼續增長。

“信用卡債務仍然是一個大問題，”美國消費者聯合會金融服務推廣經理 Rachel Gittleman 說。 “在大流行開始時有一些回報，但我認為隨著生活成本的增加，餘額可能會再次開始上升。”

如果您在努力支付信用卡餘額的最低付款額，有一些選項可以幫助您減少欠款和/或盡量減少您為債務支付的利息金額。

然而，高額債務沒有靈丹妙藥。 解決方案從改變你自己的行為開始。

“唯一的長期解決方案是改正你的消費習慣，”財務諮詢和規劃教育協會的財務顧問兼高級教育經理 Summer Red 說。 “除非您堅持減少支出計劃，否則任何事情都不會成功。

“你必須讓你的支出低於你的收入水平。”

10,000 美元的信用卡餘額和 20% 的利率每月花費您 167 美元，這只能確保您的餘額不會增加。 要開始償還債務餘額，您必須做更多事情。

控制支出有兩個關鍵方面； 不使用您的信用卡並起草包括支付信用卡餘額在內的可持續預算。

在第一方面，Red 建議人們將除一張信用卡之外的所有信用卡都剪掉。 不要取消帳戶，因為您的信用評分會受到影響

如果您仍然想使用您的卡，請將其放入冰箱。 “信用卡解凍並準備好使用大約需要三個小時，”Red 說。 “這讓你有時間考慮你的購買。” 僅將卡用於您能夠在月底還清的購買。

在第二條戰線上，你必須做出一些犧牲才能開始減少債務餘額。 這可能意味著縮小房屋或公寓的規模，出售汽車或更多地在家做飯。 你必須起草一份預算，列出你所有的開支和收入，以確定你可以在哪裡削減開支和償還債務。

Gittleman 建議尋求幫助。 “每個消費者的財務狀況都不同，”她說。 “他們有不同的債務、不同的消費習慣和對他們有價值的東西。

“與經過認證的財務顧問合作可以幫助您找出最佳選擇。”

就償還債務的策略而言，有兩種基本的還款模式。 第一種——稱為滾雪球法——首先償還最小的債務餘額，給消費者一些動力。 這個想法是支付所有債務餘額的最低金額以避免滯納金或更高的利息費用，然後將剩餘部分用於您的最小債務餘額。

當您還清該餘額時，您將轉移到下一個最小余額。 “償還債務的動機非常有價值，”雷德說。 “能夠看到這一點對人們來說是一種強大的激勵。”

如果你不需要正強化，你可以先關注利率最高的債務。 從長遠來看，所謂的雪崩法——從最高利率到最低利率——將為您節省最多的利息費用。

雖然改變您的消費模式是唯一能讓您持續擺脫債務困境的方法，但您可以考慮採取其他措施來減少您的欠款或減少您收取的利息。 以下是要考慮的四個操作：

1. 致電您的信用卡公司，看看您是否可以減少欠款或降低債務利率。 不要以宣布個人破產的可能性為首，但要解釋說您無法按照現有條款支付當前餘額。 信用卡公司希望獲得報酬，他們可能會提供一些救濟以確保他們這樣做。
2. 將信用卡餘額轉移到在一段時間內不提供利息的其他卡可能是有意義的，但它們不是免費的。 他們可能會在 0 個月或 12 個月期間提供 3% 的利息，但他們通常會預先收取餘額的 4% 到 XNUMX%。 如果您在寬限期內不還清債務，那麼在寬限期結束時您的情況也不會好多少。
3. 合併您的高息信用卡債務並以較低利率的個人貸款還清，可以大大降低您的利息支出。 如果您的信用狀況不佳，很可能必須是房屋淨值貸款。 不利的一面是，如果您無法控制支出，您的房屋可能會面臨風險。
4. 如果您的債務實在太大——通常是因為醫療費用，這是 60% 個人破產的關鍵因素——破產可能是您的最佳選擇。 如果您的大部分債務是無擔保的，例如信用卡餘額和醫療賬單，破產可以讓您重新開始。 在採取此步驟之前，請諮詢財務顧問和破產律師。