延遲退休如何增強美國人的退休保障

1934年，法國昆蟲學家安托萬·馬格南計算出蜜蜂應該不會飛。 空氣動力學都是錯的。 蜜蜂不聽，還是飛走了。

幾十年來我們還聽說美國人不能延後退休。 我們的健康狀況太差，我們的工作對體力要求太高，年齡歧視太普遍，無法延長工作壽命，無法以任何有意義的方式為提高退休後的收入保障做出貢獻。

然而，美國人並沒有聽專家的意見，他們還是繼續工作。 幾十年來，由於 1950 世紀 1960 年代末和 62 年代初引入早期社會安全福利，老年人的勞動參與率一直在下降。 但如今，65 至 1960 歲的美國人正以自 XNUMX 世紀 XNUMX 年代初開始收集數據以來的最高比例加入勞動力。

而且這些工作並不是最低工資：儘管工作中接近退休的人數不斷增加，但 62 至 65 歲的美國工人的收入中位數超過了年輕工人。

美國人也在延後社會安全。 2020年，男性領取社會安全退休金的時間比1.3年平均晚1990年，女性領取社會安全退休金的時間平均晚1.4年。 每年延遲申領都會導致該人一生中每月的社會安全福利增加近 2020%，其未亡配偶的福利也會增加。 延遲領取福利是32 年支付給新退休人員的平均社會安全福利在扣除通貨膨脹因素後比2000 年新退休人員收到的平均福利高出XNUMX% 的原因之一。同樣，這相當於實際購買量增加了近三分之一。在一些批評者聲稱美國人面臨「退休危機」之際，社會安全退休福利的力量正在發揮作用。

現在的數據是不可否認的：如果條件合適， 美國人能夠而且願意延長他們的工作壽命，他們也因此獲得了回報。

對這些數字的普遍反應是，只有高收入、受過高等教育的美國人才能推遲退休。 據說，低收入者在老年時最容易陷入貧困，他們不能遵循同樣的模式。 確實，受過高等教育、從事體力勞動強度較小的工作的工人在延長工作壽命方面面臨著更容易的時期。 這種模式不太可能改變。

但在過去三十年裡，臨近退休人員的勞動參與率在教育程度最低的工人中成長最快。 因此，儘管低收入工人面臨障礙，但更長的工作壽命並不是精英階層與其他人拉開距離的故事，而是最不富裕的美國人迎頭趕上的故事。

延長工作時間可以透過三種方式增強退休收入保障。 首先，它為累積退休儲蓄提供了更多的時間和繳款。 其次，它永久地增加了社會保障福利。 第三，延遲退休縮短了儲蓄必須維持的期限。 雖然政策討論的重點是如何讓美國人為退休儲蓄更多，但我的AEI 同事西塔·斯拉沃夫(Sita Slavov) 和她的合著者發現，「延遲退休3-6 個月對美國人的退休標準有同樣的影響」。30年內額外儲蓄XNUMX個百分點的勞動收入來生活。”

但我們還能做更多事。 社會安全保障經常懲罰延遲退休，因為福利不會隨著工人必須繳納的額外稅而增加。 我自己的研究表明，臨近退休人員每繳 2.5 美元的額外稅款，他們通常只能獲得 35 美分的額外福利。 這是因為，首先，社會安全福利僅基於最高 XNUMX 年的收入，而額外的工作年資通常不會增加平均收入。 其次，因為許多婦女繼續根據丈夫的收入領取配偶福利。 女性工作時間更長可能會增加她自己的薪資福利，但她的配偶補貼通常會減少。 一旦一個人達到退休年齡，英國就會取消工資稅，研究得出的結論是，這項措施將鼓勵延遲退休。

此外，醫療保險僅充當繼續工作的老年人的“第二付款人”，這意味著其雇主的健康計劃必須首先付款。 這剝奪了退休人員所支付的醫療保險福利。 更糟的是，透過增加雇主為老年工人支付的醫療費用，它降低了他們僱用老年人的動機或導致他們支付較低的工資。 將 Medicare 轉為 65 歲以上老年人的主要支付者將使繼續工作的老年人的待遇更加優惠。

更長的工作壽命並不是每個人都能實現的，但它對大多數美國人來說都是可行的——帶來了歷史上最高的退休收入和最低的老年貧困。 儘管許多批評者說美國人無法延長他們的工作壽命，但他們還是這麼做了。 政策制定者應該以此成功記錄為基礎。

有關延長工作壽命如何增強美國人退休保障的更多詳細信息，請參閱我最近在國會聯合經濟委員會上的證詞。