我如何確保我所愛的有特殊需要的人在我死後有經濟保障？

確保有特殊需要的親人的長期財務穩定可能是一個非常令人困惑的過程。 醫療補助和補充安全收入 (SSI) 等公共計劃將為他們提供並支付他們餘生的服務費用。 但他們是否有資格參加這些計劃取決於他們是否遵守嚴格的 2,000 美元資源限制。 已經通過了幾項法律，允許知情家庭為有特殊需要的人撥出數百萬美元，而不影響他們參加低收入計劃的資格。 當今最常用的兩種計劃是特殊需求信託和 ABLE 賬戶。 您可以使用 財務顧問 確保您的財務狀況良好，並為您的孩子製定財務計劃。

了解資源限制

補充保障收入 (SSI) and 醫療補助 兩者都對個人或夫婦的可計算資源有限制，以使他們符合資格。 SSI 是一項由社會保障局管理的聯邦計劃，因此其限額在美國是標準的。

SSI 資源 限制 對個人來說是 2,000 美元，並且自 1984 年以來一直沒有改變。如果它跟上通貨膨脹的步伐，那麼資源限額現在將接近 6,000 美元。 超過資源限制會導致您立即完全失去當月的福利資格。

如果在稱為重新確定的定期福利審查期間，他們發現有人超過了資源限制，他們將不符合資格並且必須償還他們收到的任何福利。 如果他們連續十二個月超過資源限制，福利將終止，他們需要重新申請。

Medicaid 由每個州管理，雖然許多州以與 SSI 相同的方式計算資源，但有些州有不同的資源限制，並且計算資源的方式略有不同。 您需要檢查您所在的州，看看他們的資源限制是多少以及他們排除了哪些資產。

SSI 如何計算資源

在考慮 SSI 資格時，社會保障管理局將幾乎所有具有現金價值或可以輕鬆轉換為現金的東西都視為一種資源。 它們將不包括用作主要住所的單一財產和用於運輸的單一車輛的價值。 一個 ABLE 賬戶中最多 100,000 美元不包括在內。 如果社會保障管理局工作人員確定信託符合要求，則可以排除特殊需要信託的全部餘額。

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ABLE 賬戶

實現更好的生活體驗（能夠) 賬戶是隨著 2014 年 ABLE 法案的通過而創建的，是一個令人興奮的、相對較新的選擇。

ABLE 賬戶的功能類似於 529計劃. 任何人都可以為他們做出貢獻，一些州提供 稅 扣除對 ABLE 賬戶的貢獻。 ABLE賬戶資金可以投資，賬戶資金增長 免稅 符合條件的可以免稅提現 殘疾 花費。

合格的傷殘費用包括：

到 16,000 年，ABLE 賬戶的年度供款總額最高限額為 2023 美元。雖然 ABLE 賬戶中的金額沒有限制，但只有前 100,000 美元不包括在 SSI 福利中。 Medicaid 的限制取決於您所在的州，因此請諮詢您所在州的 Medicaid 辦公室。

特殊需要信託

與其他途徑相比，特殊需要信託可以讓您為您所愛的人存放更多的錢。 如果您已經購買了房地產和車輛並在 ABLE 賬戶中存入了最多 100,000 美元，可能是時候考慮 開設信託.

特殊需要信託是複雜的法律文書，建立和維持可能需要數千到數万美元。 即使花光所有的錢與信譽良好的律師建立信託，也不一定符合要求。

處理和定稿 trust 在社會保障管理局內，決策是一個可能需要數年時間的過程，而您所愛之人的福利一直被擱置。 SSA 內的培訓僅限於信任確定，並且經常在信任上做出錯誤的決定，將其視為一種資源並錯誤地拒絕福利。

如果發生這種情況，您可以選擇上訴，但如果您可以將錢存入您所愛之人的 ABLE 賬戶、主要住所和車輛，這仍然會花費更多的時間、文書工作和令人頭疼的事情。

醫療補助回報

所有 ABLE 賬戶和大多數特殊需求信託都包含一個有爭議的特徵，通常稱為“醫療補助回報”或“醫療補助回扣”。 該條款規定，當 ABLE 賬戶的賬戶持有人去世時，Medicaid 可以從餘額中償還它向他們提供的服務。

Medicaid 只會收回其在開戶後提供的服務的款項。 例如，簡·史密斯自 5,000 年出生以來每年獲得 1970 美元的醫療補助服務。她於 1 年 2020 月 1 日開設了一個 ABLE 賬戶，並於 2022 年 100,000 月 10,000 日去世，她的 ABLE 賬戶中有 XNUMX 美元。 Medicaid 只為其在她開戶後和她去世前提供的兩年服務申請 XNUMX 美元。

特殊需要信託通常以類似的方式運作，受益人去世後信託中剩餘的資金將用於償還 醫療補助 信託成立後提供的服務。

底線

如果您所愛的人依賴 SSI 支票或醫療補助福利，請不要為特殊需要信託而煩惱，除非您希望給他們留下一筆可觀的財產。 向 ABLE 帳戶捐款可讓您獲得稅收減免，並且不需要冗長的批准和上訴流程。 有效地使用這些程序可以大大增加有 殘疾人.

儲蓄小貼士

• 在為各種事情存錢時，可能很難找到適合您的計劃。 如果您的孩子有特殊需要，這會變得更加困難。 財務規劃師可以幫助您制定正確的儲蓄計劃，並確保您的孩子在財務上安定下來。 找到合適的財務顧問並不難。 SmartAsset 的免費工具 為您匹配最多三位為您所在地區服務的經過審查的財務顧問，您可以免費採訪您的顧問匹配，以確定哪一位適合您。 如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問, 現在就開始.

• 你應該考慮建立一個 應急基金 為了你的孩子。 這樣，當他們陷入困境時，他們就會有所依靠。 您甚至可以使用其中一種 最佳儲蓄賬戶 以開始瀏覽網頁。

圖片來源：©iStock.com/blackCAT，©iStock.com/Renata Angerami，©iStock.com/Drazen_

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