房主持有創紀錄的資產。 如果你想藉錢要知道什麼

房價創紀錄的上漲也推高了人們在其住所中擁有的資產數量。

對許多美國人來說，這意味著他們可以用通常是他們最大資產的東西借更多錢。

然而，金融專家提醒你在做出這樣的舉動之前應該仔細考慮。

根據 Black Knight 的抵押貸款研究，目前抵押貸款持有人平均擁有約 185,000 美元的房屋淨值可供利用，這是他們在仍保留 20% 股份的情況下可以獲得的金額。

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根據 Black Knight 的數據，房主淨資產現在總計 9.9 萬億美元。 這是在 35 年增長 2021% 之後，價值 2.6 萬億美元，這是有記錄以來的最大年度增幅，超過了 1.1 年的 2020 萬億美元。

對於一些房主來說，火熱的市場使其成為一個有吸引力的出售時機。 當然，同樣上漲的物價，以及高昂的租金，也會讓人們搬家變得困難。

相反，許多房主選擇從他們的家中提取資金，傳統上他們可以通過三種方式進行取款。 這包括所謂的現金再融資； 房屋淨值信貸額度，或 HELOC； 和反向抵押貸款，通常通過所謂的房屋淨值轉換抵押貸款或 HECM 提供。

城市研究所的研究發現，在當前的市場條件下，越來越多的房主，尤其是 62 歲及以上的房主，一直渴望從他們的房屋中提取資產。 到 759,000 年，向老年人發放的貸款總數從 2020 年的 647,000 筆增加到 2018 筆。

這一增長主要是由現金再融資推動的，新的、更大的抵押貸款取代了之前的抵押貸款。 根據城市研究所的數據，這些交易的貸款中位數從 205,000 年的 2020 美元增加到 180,000 年的 2018 美元。

隨著美聯儲提高利率，借貸成本預計會上升，這可能會增加房主現在進行這些交易的動力。

城市研究所住房金融政策中心首席研究員卡蘭考爾說：“隨著來年利率上升，你可能會看到人們使用更多的第二留置權產品……在他們需要的時候利用其中的一些資產。”

“人們的利率已經很低了，隨著利率上升，對他們中的大多數人來說再融資並不經濟，”考爾說。

他說，隨著利率上升，未來幾年市場可能會從主要兌現再融資交易轉向更多的 HELOC 和房屋淨值貸款。

兌現再融資要求您為整個抵押貸款再融資，這對許多消費者來說可能不經濟，因為他們的付款可能會增加。 例如，對於正在改造浴室且僅需借 25,000 美元的人來說，HELOC 可能是一個更好的選擇。 考爾說，雖然這可能有更高的利率，但該貸款的基本本金要低得多。

“這是一個必須在家庭層面進行的個性化、個性化計算，”考爾說。

Bankrate.com 首席財務分析師格雷格·麥克布萊德 (Greg McBride) 表示，在決定是否從您的家中藉款時，重要的是要記住，貸方通常希望您保持 20% 的股權。

“總的來說，這不是 2005 年，那時你可以拿出你擁有的每一分錢，”麥克布賴德說。

“僅僅因為你擁有房屋淨值並不意味著你可以從中藉款，”他說。

對於那些想藉錢來償還信用卡或資助家庭裝修項目的人來說，誘惑仍然很大。

根據 Bankrate 的數據，目前的信用卡利率徘徊在 16% 左右，而抵押貸款利率則在 4% 左右。

麥克布賴德告誡不要將您的信用卡債務與房屋淨值貸款合併為永久解決方案。 如果債務是一次性事件的結果，例如醫療費用或失業期，這可能會有所幫助。 但是，如果它表明您的生活方式，那麼您很可能仍然會在房屋淨值貸款下產生餘額。

“如果你一開始還沒有解決導致信用卡債務的問題，那麼你只是在泰坦尼克號的躺椅上四處走動，”麥克布賴德說。

家居裝修項目也可能是利用您的房屋淨值的一個理由。

“如果我增加另一間臥室、一間浴室和一個游泳池，它的價值會立即高於你所能買到的，更不用說你會在此過程中獲得的享受，”註冊理財規劃師查爾斯·薩克斯 (Charles Sachs) 說和邁阿密 Kaufman Rossin Wealth 的首席投資官。

他警告說，雖然 Sachs 的一些高淨值客戶已經進行了這些交易以改善房屋，甚至投資於收益更高的投資，但這些策略並不適合所有人。

他說，你應該精通財務並有能力承擔風險。

而且，也不可能知道什麼時候可以藉到的絕對底部。 他說，儘管如此，我們可能會在五年後回顧並羨慕當前的利率。