這就是為什麼您可能需要三思而行的提前退休計劃

生命可能很短暫，但如果您沒有為下班後的生活制定可靠的財務計劃，提前退休也可能很短。

根據美國勞工統計局的數據，無論是因為疫情帶來的倦怠、新的生活態度或股市和房地產市場飆升引發的樂觀情緒，越來越多的美國人似乎提前退休。

55 月份，0.7 歲以上美國人的勞動參與率上升了 39.1%，達到 40.3%，但仍遠低於 2020 年 XNUMX 月記錄的 XNUMX%，且恢復速度慢於普通人口。

紐約布魯克林2050 Wealth Partners 聯合執行長兼高級理財規劃師、註冊理財規劃師拉澤塔·雷尼·布拉克斯頓(Lazetta Rainey Braxton) 表示：「我認為，新冠疫情總體上提高了人們對退休的興趣，並加速了提前退休的人數。” “人們正在重新思考一切，而且往往更多的是情感上的而非實際的。”

對於那些擁有資源的人來​​說，從日常瑣事中退休會打開一個充滿機會的新世界。 然而，這也伴隨著風險，對於除了最富有的美國人之外的所有人來說，退休越早，風險就越大。

「如果你沒有債務，有量入為出的記錄，並且有足夠的資源來應對緊急情況，那就讓自己崩潰吧，」佛羅裡達州朱庇特市的財務顧問丹尼·阿塔奇(Danny Artache)說。 “但如果你沒錢了，你最終可能會成為沃爾瑪的迎賓員。”

沒有什麼可以取代計算您退休後的預期成本和收入來源的數字。 簡單地確定一個「舒適」的儲蓄金額是不夠的。

費用包括住房、保險（如果您提前退休，則需要在 65 歲 Medicare 開始之前購買健康保險）、食品、汽油和車輛費用。 主要收入來源包括退休金、社會安全福利和投資組合提款。

布拉克斯頓建議她的客戶不要在退休時背負任何債務，除非在極少數情況下，抵押貸款利息稅扣除的價值大於每年抵押貸款付款的成本。

如果您計劃旅行和/或從事需要花費大量金錢的愛好，請將其納入您的分類帳中。

「不要害怕你的數字，」布拉克斯頓說。 「你需要知道它們是什麼。

“你對這些數字越滿意，當事情發生變化時，你就越容易調整方向。”

他們將會改變。 一個被廣泛接受的經驗法則是，您每年將在退休時花費約 80% 的工作收入。

然而，無論你如何詳細列出退休後的預期成本和收入來源，都會出現曲線球。 有幾個主要的未知因素使退休計劃變得特別困難。

「退休是所有財務規劃問題之母，」晨星公司個人理財總監克里斯蒂娜·本茨(Christine Benz)說。 “其中存在著許多變數。”

其中最大的三個因素是您的健康和壽命、投資市場的表現以及退休後的通貨膨脹水平。

第一個因素完全是個人的。 根據您目前的健康狀況和家族史，您可能不會預期退休時間很長，但保守的退休模式通常使用 30 年的時間範圍。

財務規劃師 William Bengen 首先闡述的另一個經驗法則是，在保守的 30 年時間範圍內，假設股票與債券的投資組合為 4-50，您可以每年安全地提取投資組合資產的 50%。

本茨建議，該規則可以進行一些調整。 過去30年股票和債券的強勁回報可能在未來30年不會重演。在債券殖利率低、股票估值高的環境下，未來的投資報酬率可能會更薄。

「未來十年的市場回報可能不會很好，」本茨說。 “如果我們要應對通膨上升，就會增加另一個風險。” 晨星現在估計「安全」投資組合撤資率應降至 3.3%。

如果提款率加上保證的退休金和社會安全福利可以支付您平均退休年的費用，那麼您的狀況就很好。 然而，如果您對退休前的財務狀況感到焦慮，請繼續工作。

「在你討厭的工作中工作更長的時間並不是一件好事，但就業市場如此強勁，你也許能夠在工作與生活之間取得更舒適的平衡，」本茨說。

額外創收年限的價值是巨大的。 它將擴展您的退休資源，並降低未來資金耗盡的風險。

「它具有乘數效應，」本茨說。 「當您繼續賺取收入時，您不必動用您的投資組合，並且可以增加您未來的社會安全福利。

「你的資產可以繼續成長，並可能幫助你推遲領取社會安全保障，」她說，以便獲得更高的福利。

你的退休生活可能會更短，但也可能更甜蜜。