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如果使用得當,健康儲蓄帳戶可以成為累積財富和為老年醫療費用做準備的有效方法。
HSA 有三管齊下的稅收優惠。 捐款和投資成長是免稅的,如果用於提款,也是免稅的 合格的健康費用.
即使提款與健康無關,帳戶所有者也只需對這些資金繳納所得稅——實際上將 HSA 變成了一個具有類似於傳統 401(k) 計劃或個人退休帳戶的稅收優惠的帳戶。
「我幾乎不認為它們是健康儲蓄帳戶,而是具有深遠稅收優惠的退休帳戶,」規劃中心芝加哥認證財務規劃師安迪·巴克斯利 (Andy Baxley) 說。
理想用途
財務顧問表示,儲戶使用 HSA 的理想方式是每年繳納最高限額,將資金用於投資,並透過其他儲蓄自掏腰包支付當前的醫療費用。
這使得 HSA 資金有時間免稅成長。 HSA 投資與其他退休帳戶中的投資一樣,包括多元化的股票和債券共同基金。
然而,大多數人不會將 HSA 儲蓄用於投資。 相反,他們像銀行帳戶一樣使用 HSA,並根據需要提取現金來支付當前的醫療費用。
根據員工福利研究所的數據,9 年只有 2020% 的帳戶持有人將其 HSA 餘額的一部分進行了投資。 剩下的——91%—— 持有全部現金餘額.
但這幾乎沒有帶來任何上行成長——據富達投資 (Fidelity Investments) 稱,當 300,000 年退休的普通夫婦的退休健康成本預計約為 2021 萬美元時,這是一個劣勢 估計.
國稅局 大綱 各種符合資格的 HSA 健康費用,例如與牙科護理、視力、聽力、長期護理保險費(受限)和藥物相關的費用。
HSA 報銷
假設您退休後即將進入更高的所得稅等級,但多年來已自掏腰包支付 10,000 美元用於醫療費用。 您可以從 HSA 提取 10,000 美元,用於支付過去的費用,而無需增加您的應稅收入。
(重要的一點:建立 HSA 之前產生的費用 不被考慮 合格的醫療費用。)
巴克斯利引述巴克斯利的話說:“我認為(人們)常常沒有意識到可以報銷的項目有多麼廣泛。” 生育治療 舉個例子。
他建議創建一份未報銷醫療費用的電子表格(以了解您以後可以自己支付多少錢)並保留收據作為證據。
注意事項
個人的壽命越來越長,必須對退休儲蓄承擔更多的個人責任,例如,公司已將退休金轉為 401(k) 計劃。
有限的現金流可能意味著有相互競爭的財務優先事項:例如應急基金、退休計畫和健康儲蓄。 (個人及家庭 可以貢獻 今年向 HSA 分別提供最高 3,650 美元和 7,300 美元。)也可能無法自掏腰包支付當前費用,具體取決於個人的財務狀況。
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此外,只有那些擁有高免賠額健康計劃的人才能在 HSA 中儲蓄。 2021 年,雇主資助的健康保險覆蓋的工人中有 28% 加入了高免賠額健康計劃,並有 HSA 等儲蓄選項, 根據 凱撒家庭基金會。 (員工超過 200 人的大公司的入學率要高一些。)
財務顧問表示,除了注意事項之外,那些有權使用它們的人應該盡可能最佳地使用它們。
「對於幾乎每個有機會獲得 HSA 的人來說,HSA 都是理所當然的事情,」根據 卡羅琳·麥克拉納漢是一名醫生和 CFP,是佛羅裡達州傑克遜維爾 Life Planning Partners 的創始人兼財務規劃主管。
高免賠額計劃——以及 HSA——可能不是每個人的最佳選擇。 例如,患有慢性病而需要頻繁就診的人可能會從年度自付費用較低的計劃中獲得更大的財務利益。
如何投資
麥克拉納漢說,與任何其他投資帳戶一樣,必須了解您透過投資 HSA 資金承擔風險的財務和心理能力。
這意味著能夠承受 陰晴圓缺 股票市場,並根據您的投資時間範圍調整您的策略。
麥克拉納漢說,例如,一個有足夠財力自掏腰包支付當前醫療費用的年輕儲戶可以承擔風險——也許是在低成本、廣泛多元化的股票基金中。
然而,麥克拉納漢表示,沒有辦法用其他儲蓄來支付年度免賠額或自付費用最高限額的儲戶應該至少保留這筆金額的現金或其他保守的東西,例如貨幣市場基金,然後再投資其餘部分。 。 (一些 HSA 提供者要求帳戶持有人在投資前保留一定金額的現金。)
她補充說,對於健康狀況不佳且需要經常接受醫療保健的儲戶來說尤其如此。
同樣,接近退休年齡的人可能應該減少股票配置,以避免在接近開始動用帳戶的年齡時將資金置於風險之中。
資料來源:https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health- savings-account-hsa.html