以下是戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 討厭終身壽險的 3 大原因——用您辛苦賺來的退休儲蓄來做到這一點

談到終身人壽保險，“這不是一種輕微的厭惡，”戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 在最近一集的“拉姆齊秀”(The Ramsey Show) 中說道，他自 1992 年以來一直在該劇中提供財務建議。“我討厭它。”

為什麼不屑於 一生 什麼時候那麼多美國人投資了？ 據 Annuity.org 稱，一半人擁有某種形式的人壽保險。

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這個想法有兩個方面：首先，擁有人壽保險可以讓人們在生活中有財務安全感。 其次，當保單持有人去世時，受益人（或受益人）從整個人壽保險投資中獲得資金。

然而，在計算他討厭的原因時，拉姆齊有三個。 就像一個過分熱心的保險推銷員一樣，他們很難被忽視。

1. 收費、收費、收費

每投資 100 美元購買終身人壽保險，前 5 美元用於購買保險本身； 其他 95 美元用於您投資的現金價值積累。 是的，但是……大約前三年，你的錢只花在學費上。

有人在親熱，但受益人不是你。

“這是一項前期投資，”Ramsey 說。 “這本身不一定是邪惡的，但在金融投資界大體上是不受歡迎的。”

2.糟糕的回報

好吧，但你一生都擁有它，對吧？ 好吧，頭三年後情況並沒有好轉。 在“三年零”之後，1.2 美元的平均回報率約為 95%。

“讓我們大方一點，說是兩倍，”拉姆齊說。 “這仍然不是一項好的長期投資。 如果我能在我的貨幣市場上獲得 2.4% 的利率，我就會跳跳汰機，但不會在我的長期投資上。” 他指出，這些稅率需要高於 10% 才能戰勝通貨膨脹和稅收。

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“這讓它變得非常可怕，”拉姆齊爭辯道。 “幾十年前，金融界大體上開始從 5 美元投資到 100 美元的定期壽險，並用另外的 95 美元做幾乎所有其他事情——但在投資領域而不是保險領域。”

更重要的是，終身費用結構剝奪了您的金錢權力，因為犧牲的現金剝奪了您通過傳統投資看到的複利。 此外，如果您無法繼續支付費用，保險公司可能會拒絕退還您的任何款項。

3. 猜猜你死後誰得到最多的麵團？

一輩子的心臟賭注是，當你死了，保險公司會保留你的錢。 沒錯：他們吸收了您保單的現金價值，而倖存者則以所謂的“死亡撫卹金”的形式獲得剩餘部分。 投保人只能在生前使用現金價值。

這足以讓你希望你的整個人壽保險都有保險。 這裡有一些更好的方法來讓您的退休分配發揮作用。

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備選方案一：定期壽險

正如 Ramsey 提到的，定期人壽保險 更好的選擇. 定期壽命指的是持續一段時間的購買——可能是 10、15 或 20 年——如果一個人在該期限內死亡，則保證付款。

由於時間有限，學期比整個學期便宜得多。 請注意，它僅提供死亡撫卹金，保費取決於您的年齡和健康狀況。 也知道你不能 把錢投資到別處 - 如果期限屆滿並且您還活著，請不要取回它。 考慮將定期付款與隨之增長的投資結合起來。

備選方案二：401(k)

401(k) 提供了另一個財務緩衝 在死亡的情況下。 但問題是：許多美國人甚至沒有 401(k)，包括那些自由職業者。

對於有全職工作的人來說，好消息是您的雇主可能會匹配您的 401(k) 投資，通常高達您薪水的 6%。 這是您退休後的免費資金。 讓我們重複一遍： 免費.

然後財務顧問可以 幫你投資 那筆退休金。 此外，您還可以通過投資 401(k) 計劃獲得稅收減免，因為在您提款之前不會對這些供款徵稅。 這可能是您退休或想將其交給受益人的時候。

方案三：Roth IRA

任何個人退休賬戶 (IRA) 的美妙之處在於，即使您已經擁有 401(k) 計劃，您也可以開設一個。 和 羅斯愛爾蘭共和軍，你被預先徵稅了。 當您提取現金時，這對您有好處，因為您已經繳納了稅款：您拿走的就是您保留的（當然，除非您用它來購買一生）。

與 401(k) 一樣，您可以投資任何與市場掛鉤的股票或指數基金來增加您的資金。 你可以隨時打開一個，想拿多久就拿多久。 提款必須在 59½ 歲之後和/或五年持有期之後進行。

底線：這完全是你的生活

有這麼多為未來和您所愛的人儲蓄的選擇，沒有理由將您的全部積蓄都投入到終身人壽保險中。 這是大型保險公司打賭你會做的事情——但正如拉姆齊所說，你最好還是洗掉一個橘子果醬罐。

“把錢放在一個該死的水果罐裡，”拉姆齊打趣道。 “至少你死的時候它還在！”

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