制定長期護理計劃至關重要。 在這裡，需要考慮 2 種混合策略類型

這些成本很快就會增加。 住在療養院的費用每年可能超過 100,000 美元，甚至在自己家中的護理也很容易超過 每月 5,000 美元或更多. 

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這些高昂的費用有助於解釋為什麼許多人依賴家庭成員來照顧他們。 “大約 5% 需要長期護理的人口住在療養院，另外 5% 住在輔助生活中，這意味著大約 90% 的人在家中接受護理，其中大部分落在家庭成員身上，”霍華德說格萊克曼是城市研究所的高級研究員，也是長期護理專家。 如果你沒有願意照顧你的家人——或者你的需求最終超出了他們的承受能力——情況可能會變得很糟糕。 

但是，除非您有足夠的錢來支付您的護理費用，或者您願意花錢來獲得醫療補助的資格，否則您需要找到融資——許多人為此求助的產品是長期護理，或 LTC，保險。

LTC 保險如何運作

如果您最終患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病，LTC 保險單將有助於支付您可能需要的任何必要護理費用。 無論是在家中、療養院、輔助生活設施還是成人日託中心，大多數保單都會為您報銷。 

只有當您至少不能完成兩個“日常生活活動,” 或 ADL，由您自己決定。 這些通常包括洗澡或淋浴、上廁所、穿衣、吃飯以及上下床或椅子。 

今天的 LTC 期權  

舊金山 Perigon 的財富顧問瑪麗·巴林 (Mary Ballin) 說，首先，儘管許多人是這麼想的，但這不是醫療保險。 聯邦保險計劃在您 65 歲後承保很多事情，但長期護理不是其中之一。 “醫療保險會為療養院的康復支付一點費用，但它一生最多只能維持 100 天，而且你必須在醫院住三天才能生效，”她說。 

今天，私人 LTC 保險的選擇受到限制，因為保險公司都錯誤地判斷了 2000 年代初期的市場回報和購買保單的人的壽命。 結果，保險公司賠錢並停止提供保險：提供 LTC 保險的公司數量銳減至僅 2020年十幾個，根據全國保險專員協會的數據，從 100 年的略多於 2004 人。 

雖然今天仍然提供傳統計劃，但現在出售的保單中約有 90% 是專家所說的“混合”保單，即與 LTC 保單相關聯（也稱為“延期”）或具有人壽保險行業消費者教育非營利組織 Life Happens 的產品策略師 Erik Miller 說，附加騎手。 

LTC 或慢性病附加險允許您在您還活著的時候使用部分或全部人壽保險的死亡撫卹金來支付長期護理費用（否則這筆錢將流向您的受益人）。 這類附加產品以及相關產品對許多人具有吸引力，因為它們解決了傳統保單的“即用即失”問題——如果您最終不需要將這些資金用於 LTC，您還是拿身故賠償。

但保險業並沒有讓消費者變得容易：弄清楚要購買哪種混合計劃需要涉足一系列錯綜複雜的條款和每種產品的精美印刷品。

如何選擇正確的 LTC 政策

使用這些保單中的任何一種，您都可以一次性支付——個人的普通保費將在 50,000 美元到 150,000 美元之間——或者通過 5、7、10 或有時 20 年的固定年度付款支付該保費。 

由於年齡、整體健康狀況和病史、您希望承保多長時間以及您的性別等變量（因為女性壽命更長並且預計會花更多時間在長期護理）。

此外，您需要考慮政策的哪些方面對您最重要。 總的來說，米勒說：

• 如果您更想知道自己是否擁有良好的長期長期護理福利，那麼關聯的利益政策可能最適合您，因為它往往提供比長期長期護理附加險的人壽保險更好的長期長期護理福利。 此外，只有使用關聯福利政策，您才能添加通脹選項（您需要為此支付額外費用），這使您的福利價值至少增長到您支付的金額的 5 到 6 倍。 

• 如果您的主要關注點是為您的繼承人提供死亡撫卹金，但您希望知道在必要時可以將這筆錢用於 LTC，那麼一個包含 LTC 附加險或稱為慢性病附加險的人壽保單可能是最適合你。 

Miller 警告說，慢性病乘客通常與 LTC 乘客的工作方式相同，但不受聯邦監管——LTC 政策受聯邦稅收和語言規則的約束——因此它在保險公司之間並沒有像 LTC 乘客那樣標準化。 正因為如此，他說在購買之前一定要與保險代理人仔細檢查每一個細節，這樣你才能確切地知道你得到了哪些條款。

底線

無論你做什麼，如果你快 50 多歲或 XNUMX 多歲，現在是時候弄清楚哪種計劃最適合你，因為你越健康越年輕，從長遠來看，你的保單成本就越低，說巴林。 

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