美聯儲加息即將到來——如何提前解決你的儲蓄、抵押貸款、汽車支付和信用卡債務問題

“我想說，委員會打算在 XNUMX 月份的會議上提高聯邦基金利率，前提是條件適合這樣做，”他補充說。

關於這種波動性：除其他外，投資者對預計將在 2022 月發生具有重大影響的聯邦基金利率的預期上漲感到不安，這將在 XNUMX 年之前迎來一系列潛在的加息。

當聯邦公開市場委員會 (FOMC) 提高利率時，整個經濟中的借貸成本都會增加——並反過來困擾那些需要在財務決策中考慮這些較高借貸成本的消費者。

美聯儲在周三下午發布的政策聲明中表示：“由於通脹率遠高於 2% 且勞動力市場強勁，FOMC 預計將很快適合提高聯邦基金利率的目標區間。”

它沒有在定於 XNUMX 月中旬舉行的會議上承諾加息。

聯邦基金利率是銀行相互收取的短期隔夜貸款利率，並用作其他貸款利率的基準。 該比率現在基本上是 0%，這是一個地下室水平，最初是為了在大流行的封鎖和高失業率的早期階段幫助經濟。

美聯儲有充分的理由考慮加息：失業率要低得多，封鎖已經消失，物價通脹侵蝕家庭預算。 7 月通脹率達到 40%，創近 XNUMX 年新高。

正如鮑威爾為在經濟復甦期間加息制定的路線圖一樣，人們可以按照以下方式計​​劃未來幾個月的下一步財務措施：

如果你要買房怎麼辦

任何進入抵押貸款市場的人——無論是買房還是為貸款再融資——無疑都親眼目睹了這些產品利率的驚人上漲。

截至週四，抵押貸款利率處於大流行時期的高位，30 年期固定利率抵押貸款的基準利率平均為 3.56%。 在四個星期的時間裡，30 年期貸款的利率上升了 50 多個基點，即 XNUMX 個百分點。

好消息是：美聯儲即將加息已經被納入抵押貸款利率——美聯儲操縱短期利率，而抵押貸款利率是長期的。 因此，對美聯儲行動的預期已經被納入貸方向申請人提供的利率中。

此外，美聯儲減少了其購買的抵押貸款支持證券的數量，同時減少了抵押貸款市場的流動性。 這也可能對利率產生影響。

另一個積極因素：從某種意義上說，獲得抵押貸款的資格變得越來越容易。 隨著利率上升，再融資量減少。 貸方更容易吸引再融資客戶，但他們必須更多地爭奪購房者。

Bankrate 首席財務分析師格雷格麥克布賴德在 XNUMX 月對 MarketWatch 表示：“隨著再融資流量的減少，以及購買抵押貸款的投資者仍處於‘冒險’模式，放貸人渴望交易量。” “在這些變化中的任何一個之前，都沒有明顯的催化劑來收緊抵押貸款。”

同時，更高的利率可能會使一些買家更難獲得資格，因為這是一項更繁重的財務承諾。

經濟學家預計，最近幾週抵押貸款利率的上升已經在典型的春季購房旺季之前引發了不合時宜的購房熱潮。 這些買家的目標是在他們仍然可以的時候鎖定廉價融資。 房地產專家認為，抵押貸款利率將在全年繼續上升。

任何想要加入這一熱潮的購房者都應該注意他們的時機。 根據 Bankrate 的說法，抵押貸款預先批准通常持續 90 天，但一些貸方提供更短的窗口。 與此同時，Rocket Mortgage 的數據顯示，抵押貸款利率鎖定的期限通常為 15 至 60 天。

在這兩種情況下，您通常都可以向貸方要求延期，但有時這會涉及另一次信用檢查或額外費用。

春季購房季節即將來臨，屆時將有更多房產上市。 然而，今天的買家應該為艱難的市場做好準備。 待售房屋庫存徘徊在創紀錄的低點附近，這意味著市場上的房產可能會獲得多個報價並引發競購戰。

許多買家的第一次出價可能不會成功，因此在尋求預先批准時記住這一點很重要。 如果一個家庭還沒有準備好快速完成交易，他們可能會因為過早獲得預先批准而自取其辱。

你的信用卡餘額呢？

一些直截了當的建議：專家說，在加息推高信用卡的 APR（年利率）之前盡可能多地還清。

貸方通過考慮所謂的“最優惠利率”（與美聯儲的利率密切相關）以及信用評分和個人違約風險等其他因素來計算其年利率。

LendingTree 的首席信貸分析師馬特舒爾茨此前表示，當美聯儲加息時，年利率會緊隨其後，維持餘額的成本也會上升。 他說，加息後，年利率可能需要長達兩個月的時間才能增加。 根據 LendingTree 的數據，現在的平均年利率為 19.55%，與 XNUMX 月持平。

美國國家信用諮詢基金會發言人布魯斯麥克拉里說：“如果你有一張信用卡並且每個月都有餘額，那麼利率對你來說應該很重要。”

根據該組織最近的調查，人數眾多，因為 38% 的消費者每個月都背負著某種信用卡債務。 這比 43 年的 2020% 有所下降。

然而，McClary 指出，大約 30% 的人一年多前支出，大約五分之一的人表示他們的儲蓄減少了。 他說：“很多人都生活在邊緣地帶”，即使是 APR 的小幅增長也可能產生巨大的影響。

當無法償還餘額時，麥克拉里說人們可以做其他事情。 一個想法是現在尋找一種新的信用卡，人們可以在其中以較低的利率和費用進行餘額轉賬。 LendingTree 日期顯示，0% 餘額轉賬卡的 APR 現在為 18.09%。

另一個經常被忽視的想法是與信用卡貸方談判以獲得更低的年利率，或者從發行人那裡找到另一張提供更低利率的卡，麥克拉里說。

麥克拉里指出，這些策略最適合信用評分良好的人。 但他說，在大流行期間，許多人的得分都在攀升，他們甚至可能沒有意識到這一點。

我應該在加息前獲得汽車貸款嗎？

首先，如今汽車並不便宜——由於持續的芯片短缺限制了新車和二手車的供應。

過去一年，二手車和卡車的價格上漲了 37%。 根據 12 月份的消費者價格指數，新車價格在過去一年中上漲了近 XNUMX%。

Bankrate.com 的 McBride 表示，如果您希望通過汽車貸款為您的新車融資，您無需在美聯儲加息生效之前急於達成交易以節省資金。

“利率上升對汽車貸款利率承受能力的影響微乎其微，”他告訴 MarketWatch。 “對於借款 3 美元的購車者而言，四分之一個百分點的差異相當於每月 25,000 美元的差異。”

NerdWallet 的汽車貸款專家香農·布拉德利 (Shannon Bradley) 表示，與聯邦基金利率的邊際增長相比，您的汽車支付利率對您的信用評分、信用記錄和債務收入比等因素更為敏感。
國家標準目錄，
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如果你現在推遲購買汽車，你可能會為汽車貸款支付更高的利率，但你“也可能以更優惠的價格購買，”布拉德利說。 但這取決於汽車供應是否恢復。

我可以在哪里安全地使用我的積蓄？

儲蓄賬戶和存款證不是獲得令人瞠目結舌的投資回報的地方，但它們可以是一種保守的方式，可以在保持未雨綢繆的同時帶來一點額外收入。

DepositAccounts.com 的創始人兼編輯 Ken Tumin 表示，由於這些賬戶的年收益率 (APY) 密切取決於美聯儲的利率，因此即將到來的加息將使這些回報略顯豐厚。

Tumin 說，對於在線銀行而不是傳統的實體銀行提供的儲蓄賬戶和 CD 來說尤其如此。

例如，0.06月份所有銀行的平均儲蓄賬戶利率為0.46%，但對於網上銀行，平均利率為XNUMX%，Tumin說。 Tumin 說，實體銀行“存款充裕”，因此他們沒有動力在賬戶競賽中快速提高利率。

Tumin 表示，實體銀行可能需要數年時間和多次加息才能將平均利率提高到 0.09%。 但如果以歷史為鑑，網上銀行的利率將與聯邦基金利率緊密匹配，而且速度要快得多。

他指出，2018 年 2.25 月，聯邦基金利率的目標利率為 2.25%-2.23%。 他說，當時，在線儲蓄賬戶的平均年利率為 2.72%。 他說，網上銀行一年期 CD 的平均利率為 XNUMX%。

CD 的價格一直在上漲，Tumin 表示上漲趨勢將繼續。 所有一年期 CD 的 APY 現在為 0.13%，在線銀行為 0.51%。

請記住，CD 有鎖定期和提前取款的處罰。 Tumin 說，就當前環境下的金融策略而言，CD“並沒有取代股票和債券”。 “我認為它是對儲蓄賬戶的補充。”

與此同時，鮑威爾表示，大流行時代的複蘇還有很長的路要走。 “經濟前景仍然高度不確定，”他週三表示。 “在這種環境下制定適當的貨幣政策需要謙遜，認識到經濟以意想不到的方式發展。”