房利美和房地美使用替代信用評分：對購房者意味著什麼

“企業長期以來一直依賴經典的 FICO，它已經滿足了他們的基本需求，”FHFA 主任 Sandra Thompson， 說過 在田納西州納什維爾，但“是時候認識到信用評分建模中發生的重大創新了。”

VantageScore 總裁兼首席執行官西爾維奧·塔瓦雷斯（Silvio Tavares）表示，納入公司信貸模式的決定“開啟了一個新的、更公平的金融包容性時代”，並補充說，“FHFA 的行動將使數百萬有信用的美國人能夠獲得抵押貸款。”

房利美和房地美是國會創建的機構，是聯邦政府支持的抵押貸款機構。 他們保證 大多數抵押貸款 在美國製造，因此許多貸方在向借款人提供抵押貸款時都遵循房利美和房地美製定的規則。

在過去的二十年裡，房利美
FNMA，
+ 2.64％
和房地美
FMCC，
+ 0.04％
有 依靠 FICO 創建的分數，或費爾艾薩克公司。
FICO，
+ 3.49％,
了解借款人償還抵押貸款的能力。 信用評分不僅會影響貸款的承保，還會影響貸款定價、資金池、投資披露等。 

2017 年，一項參議院法案提議各機構採用替代評分模型，特別是因為 FICO 創建的傳統信用評分僅考慮借款人是否支付了抵押貸款和信用卡等債務。

FHFA 表示，隨著 FICO 10T 和 VantageScore 4.0 取代 Classic FICO，人們相信報告的信用評分將更加準確和包容。

FICO 10T VantageScore 將查看更廣泛的借款人支付歷史數據，從手機賬單到水電費和租金支付，以確定信用度。

信用評分越準確，市場和投資者對風險的理解就越好。 湯普森說，這也有可能擴大“信用記錄較差”的借款人獲得信貸的機會。

國家消費者法律中心的律師 Chi Chi Wu 告訴 MarketWatch，FHFA 的這一舉措已經醞釀了很長時間。

“我們自 2014 年以來一直在努力，敦促 FHFA 更新信用評分模型，”吳說。 “我們必須讚揚桑德拉湯普森實際上扣動了扳機，因為她的前任有點把罐子踢到了路上。”

“所以這個特別的決定是好的……[因為]信用評分模型早就應該更新了，”吳補充道。

使用 FICO 以外的信用評分將打開獲得信用的渠道 每年為大約 72,000 多個家庭提供服務，根據 VantageScore 2015 年的一項研究，該分數由三大主要信用報告公司 Experian 開發
EXGF,
-0.49％,
環聯
特魯，
-1.29％
和 Equifax
外匯，
+ 0.95％.

此外，16% 的西班牙裔和非裔美國家庭將擴大抵押貸款的使用範圍。

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