買你的第一套房子？ 這是你需要知道的

首次購房者有一個陡峭的學習曲線，從了解真正的負擔能力、如何獲得抵押貸款資格到購買後管理現金流。

波士頓 Beyond Your Hammock 創始人、註冊理財規劃師埃里克·羅伯格 (Eric Roberge) 表示：“購買第一套房子時，您需要考慮貸款人允許您借入的金額不一定與您可以合理負擔的金額相同。”

雖然大多數銀行允許您以收入的 30% 左右的金額申請貸款，但 Roberge 建議客戶將每年的住房成本（抵押貸款以及財產稅、房主保險和年度維護費用）控制在總收入的 20% 以內。

“在當今的環境下，他們購買的是付款，而不是購買價格，”位於亞利桑那州梅薩的 DecisionPoint Financial 副總裁、CFP CJ Harrison 表示。 “但他們需要記住，這些都是過度膨脹的房價。

“我問這些客戶，‘你能在經濟上承受房屋價值的災難性下跌嗎？’”

為了讓客戶腳踏實地，洛杉磯 JSF Financial 的 CFP Brian Mercado 讓他們做了一個練習。

“我告訴他們，在找房子的同時，他們應該努力生活，就好像他們已經支付了更多的錢一樣，”他說。 “這是對他們現金流的壓力測試。”

當買家適應新的預算時，Mercado 將每月多餘的儲蓄進行投資，以便將其添加到首付款中。

邁阿密坎波斯金融公司（Campos Financial）的所有者、CFP 斯蒂芬妮·坎波斯（Stephanie Campos）表示，你不想讓新房子變得不夠用。 她向客戶詢問諸如“這棟房子能滿足您五到十年以上的需求嗎？”之類的問題。 以及“如果您需要在幾年內購買另一個地方，那麼抵押貸款和成交費用是否值得？”

坎波斯表示，在申請抵押貸款之前，如有必要，必須清理您的信用評分。

“廣告上的預告利率僅適用於良好的信用，[一般來說，銀行利率是一個不斷變化的目標，取決於貸方的風險偏好，”她說。

Campos 建議信用評分低於 600 的購房者考慮按揭貸款 聯邦內政管理局。 她說，這些計劃面向的是首次購房者，他們很難攢下 20% 的首付來避免購買私人抵押貸款保險。 FHA 貸款可能需要低至 3.5% 的首付，但利率略高，並且有一定的付款和收入要求。

梅爾卡多表示，買家避免購買私人抵押貸款保險（PMI）的一種方法是申請兩筆單獨的貸款，即一筆佔所需金額 80% 的抵押貸款，另一筆為餘額提供房屋淨值信貸額度。

梅爾卡多還建議買家向貸方索取多份不同金額的資格預審信函，以適應不同的談判策略。 例如：

• 如果您不想告知賣家您可以支付更多費用，請使用僅顯示您購買所需金額的信件。
• 如果您處於競價戰中，請使用一封包含金額的信函，向賣家表明您可以提高價格。

梅爾卡多說，買家手頭應該有一些，以防需要立即報價。

哈里森說，抵押貸款是“最具競爭力的領域之一，因此請了解成本明細並向其他貸方展示。”

他告訴買家從至少三個抵押貸款來源獲取報價，並索取費用工作表（這是初步的，不需要信用檢查）和/或貸款估算（具有約束力，需要信用檢查）。

哈里森說，高估您認為的購買後費用，因為由於房地產市場火熱的需求，家具、庭院維護和修理成本很高。

“購買後開始花錢之前要有耐心，”他說。 “控制好自己的節奏，保留你的應急基金——以及未來購買的預算，而不是花掉所有的現金。”