先買後付與信用卡——哪一種更適合您？

當您前往商店或在網上尋找完美的聖誕禮物時，購買這些商品的最佳付款方式是什麼？ 您應該使用“先買後付”(BNPL) 還是信用卡？

為何重要

現在購買，以後付款，一次購買通常分為四筆付款，在幾週內支付，這種方式已經流行起來。 您可能已經在網上購物結賬時看到使用 BNPL 的優惠彈出窗口。 註冊簡單快捷。 但一些消費者監管機構表示，獲得 BNPL 貸款有點太容易了。 BNPL 不像信用卡那樣受到嚴格監管。 消費者金融保護局和消費者報告都發現了 BNPL 和 呼籲更多消費者保護. 

雖然大多數購物者對他們的 BNPL 體驗感到滿意，但大約三分之一的人表示他們遇到了問題，根據一項 消費者報告調查. 購物者報告退貨或退款有問題； 一些產生滯納金和透支罰款（當 BNPL 付款附加到借記卡時可能發生，並且 BNPL 用戶是 更有可能產生透支費用 Morning Consult 的一項分析發現，比不使用 BNPL 的人還要多）。 消費者報告發現，其他 BNPL 用戶在 BNPL 貸款上過度擴張，無法跟上他們的付款。

“作為消費者權益倡導者，我們認為現在的情況下，BNPL 更有可能傷害你而不是幫助你，”《消費者報告》(Consumer Reports) 的倡導項目主管和最近一份 BNPL白皮書. “你可能會因為錯過任何還款而受到懲罰。” Bell 說，雖然 BNPL 可以為那些按時付款並避免滯納金和費用的人工作，但對於那些試圖建立信用的人來說，它可能不是最佳選擇。

BNPL 的另一個副作用：後悔。 大約 20% 到 50% 的 BNPL 購物者後悔他們的購買，根據 碳纖維布.

這一判決

使用信用卡並收取費用。

我的理由

別搞錯了，信用卡債務現在非常昂貴。 19.59月初信用卡年均利率達到XNUMX%， 根據 Creditcards.com，自 CreditCards.com 於 2007 年開始跟踪 APR 以來的最高水平。如果您有餘額，它可以快速增加。 挖掘信用卡債務可能需要數年時間。

“業內有一種說法，信用卡就像電動工具，”Bankrate.com 的高級行業分析師泰德·羅斯曼 (Ted Rossman) 說。 “它們可能非常有用，也可能很危險。” 他警告說，在開始使用信用卡之前，您需要了解自己。

但是有一些觀點支持使用信用卡而不是 BNPL。 最大的是使用信用卡可以幫助您建立信用，而 BNPL 則不能。 BNPL 可能很有吸引力，因為它很容易上手（它通常不需要“硬信用檢查”），但另一方面，它不會幫助你提高信用評分，羅斯曼說。 “這是先有雞還是先有蛋的問題。 你可能被它吸引是因為你沒有很高的信用，但這並不一定能讓你更接近偉大的信用，”他說。

由於 BNPL 在美國仍相對較新，因此對於 BNPL 提供商如何向信用報告機構報告用戶的支付歷史還沒有硬性規定。 許多 BNPL 公司根本不報告這些信息，這可能會“對消費者和信用報告系統產生下游影響”， CFPB 指出. “對於按時還款並可能正在尋求建立信用的 BNPL 借款人來說，這可能是不利的，因為他們可能無法從及時還款可能對信用報告和信用評分產生的影響中受益。”

缺乏報告也可能意味著貸方（包括 BNPL 和非 BNPL）無法全面了解購物者有多少債務。 這意味著 BNPL 提供商可能會繼續向已經擁有多筆 BNPL 貸款的用戶提供貸款，使他們面臨無法償還貸款的危險。 消費者報告白皮書. 這可能會導致“貸款疊加”，即用戶一次獲得多筆 BNPL 貸款，在某些情況下，這會導致未償還的貸款被發送給收債員，並可能最終出現信用報告，他們可以在其中停留七年，根據消費者報告。

“在那些錯過一次或多次 BNPL 付款的人中，21% 的人說他們的債務被送到了一家催收機構，15% 的人說債務出現在他們的信用報告中，”根據消費者報告。 根據該報告，使用 BNPL 的人中有近一半 (43%) 有次貸信用評分，而沒有使用 BNPL 的人中這一比例為 24%。

建立信用是改善長期財務狀況的關鍵步驟。 您的信用評分會對您的生活產生連鎖反應。 它可以確定您是否有資格租公寓，作為一個新 國會議員最近了解到. 您的信用評分決定了您可以獲得多少抵押貸款以及藉這筆錢的成本。 信用也是您為汽車貸款以及家庭和汽車保險支付多少費用的一個因素。 它可以在您的工作前景中發揮作用（一些雇主會進行信用檢查）甚至影響 你的約會生活. 

Lending Tree 首席信貸分析師馬特舒爾茨說：“生活中沒有什麼比糟糕的信用更昂貴的了。” 他指出，多年來，它可能會花費您數千美元的利息和費用。 “良好的信用是那些並不總是很重要的事情之一，但當它重要的時候，它真的很重要。”

信用卡不是 必須要戴上 建立您的信用評分，但使用它們並按時支付賬單絕對有幫助。 （提示：如果您對開設第一張信用卡感到緊張，請先使用一張信用卡來支付便宜的自動轉賬月費。舒爾茨說，這是建立負責任的信用使用記錄的簡單方法。）

信用卡通常還提供比 BNPL 更多的客戶服務津貼。 退貨通常更容易，有些提供 購買保護 這將在一段時間內更換被盜或損壞的物品。 有些帶有旅行保險，如果旅行取消，該保險會退款給您。 然後是信用卡积分、獎勵和現金返還的世界。 （一些 BNPL 公司也開始提供獎勵計劃。）一些信用卡還提供特別優惠，例如註冊獎金，或介紹期的 0% 利息，或者如果您要轉換餘額，則 APR 較低。 

我的判決對你最好嗎？

另一方面，如上所述，信用卡債務可能是一個代價高昂的財務負擔。 貝爾說：“很多人都受到信用卡的傷害，”這使得 BNPL 對一些購物者更具吸引力。 

Schulz 說：“BNPL 因很多原因承受了很大的壓力，這是理所當然的，但事實是，如果你明智地使用 BNPL，這可能是一筆非常划算的交易，”“它為你提供了短期無息貸款，可以幫助那些只需要一點額外時間來購買東西的人。” （一些 BNPL 服務確實收取利息；查看細則。）

有了 BNPL，債務隧道的盡頭就有了曙光，因為您可以分幾期付款。 羅斯曼說，這種設置可能會吸引那些因支付看似無窮無盡的學生貸款而被燒毀的人。

但請謹慎行事。 Schulz 說，對 BNPL 服務的一種誤解是它們都是一樣的。 每個都有不同的條款，因此請確保您在註冊之前知道自己要進入的內容。

BNPL 行業，它發布了 一個答复 在 CFPB 的報告中，表示它提供了一個簡單、簡單的選擇。 BNPL 貿易組織金融技術協會的一位發言人告訴 MarketWatch：“消費者選擇現在購買，以後付款，因為它是傳統信貸產品的一種成本更低、更易於使用的替代品。” “BNPLs 是零利率到低利率的選擇，在六到八週內還款期限簡單。 與傳統產品不同，BNPL 計劃立即切斷已故用戶的服務，這樣消費者就不會陷入循環債務的循環。”  

相關新聞： MarketWatch 貨幣播客中的最佳新創意：立即購買，永遠付款？

請在評論中告訴我們哪個選項應該在這場財務對峙中獲勝。如果您對未來的金融對決專欄有想法，請寄電子郵件給我： [電子郵件保護].