拜登教育部提議取消 85 億美元的新學生貸款

關於拜登總統是否會為所有借款人免除 10,000 美元學生貸款的討論佔據了頭條新聞。 但在幕後，拜登的教育部 已取消 通過加速現有的貸款減免計劃，獲得數百億美元。 一個 一套擬議條例 週三發布將進一步擴大這些寬恕的途徑。

擬議的法規將放寬一些貸款取消計劃的要求，例如借款人還款抗辯和公共服務貸款減免。 根據該部門的估計，這些取消權限的擴大將使納稅人損失 85 億美元，其中 46 億美元用於取消未償貸款，39 億美元用於取消未來十年發放的貸款。

擬議條例的關鍵組成部分

擬議的規則將修改幾個現有的貸款減免計劃，使其更加慷慨。 在每一種情況下，國會都授權了貸款減免的具體途徑，並將細節留給教育部。 以下是擬議變更的幾個亮點。

借款人還款抗辯： 目前，學生借款人可以收到他們的聯邦貸款，如果他們的大學 以某種方式欺騙他們. 擬議的法規將擴大該計劃，以允許在部門“確定機構從事重大虛假陳述或重大事實遺漏、違反貸款合同、從事積極的學術招聘或受到基於聯邦或州法律的判決的情況下解僱在法院或行政法庭上。” 雖然追究機構對欺詐的責任很重要，但有一個很好的例子是，擬議的法規過於寬鬆，會導致不合理的貸款發放。 “遺漏事實”和“激進的學術招聘”是廣泛而主觀的行為類別，它們可能為一波借款人的辯護排放打開閘門。 借款人防禦的變化將使納稅人損失 20 億美元。

關閉學校出院： 如果他們的學校關閉並且他們無法轉移學分並完成“可比較的計劃”，則學生有資格取消貸款。 擬議的規則將在學校關閉一年後自動對所有符合條件的借款人實施關閉學校出院。 更重要的是，該法規縮小了“可比項目”的定義。 只有通過關閉機構安排的經批准的教學計劃完成學業的學生才有資格出院。 如果學生將她的學分轉移到教學安排之外的另一所機構並在那裡完成學業，她仍然有資格獲得退學。 但是，如果學生能夠獲得他們最初尋求的證書，他們不應該有資格取消貸款。 關閉學校出院的變化將使納稅人損失 6.5 億美元。

公共服務貸款寬恕： PAGEPAGE
F 取消為從事公共服務工作並在此期間支付至少十年貸款的借款人的貸款。 擬議的法規將放寬這些規則，以便延遲或分期付款計入 PSLF，以及借款人可能根本不付款的某些延期或暫緩期。 該部門將這些變化的成本定為 26 億美元，但這一估計是不確定的：如果 PSLF 的使用率上升，這些變化的成本可能飆升至 59 億美元以上。

利息資本化： 在某些情況下，利息“資本化”或添加到借款人的貸款本金中。 然後，未來的利息會在新的、更高水平的本金上累積，從而增加終生貸款支付。 除非法律明確要求，否則擬議法規將取消利息資本化，從而降低利息費用。 這將對大多數借款人的每月還款產生很小的影響，但會大大降低那些高餘額借款人的利息。 這些變化將使納稅人的成本增加 12.4 億美元。

完全和永久殘疾： 具有“完全和永久殘疾”的借款人有資格獲得聯邦貸款豁免。 擬議的規則將擴大被視為“完全和永久”的殘疾狀態的數量，以免除貸款，並放寬一些監控要求。 這些變化將耗資 20 億美元。

需要更積極的政策

教育部提出的擴大貸款減免的提議代表了未經國會批准的納稅人巨額支出。 估計取消未償貸款的 46 億美元占聯邦學生貸款組合的近 3%。 鑑於學生債務，支出可能不會有很好的針對性 傾向於歪斜 面向高收入人群。

毫無疑問，一些將從擬議法規中受益的借款人應該得到救濟，尤其是一些被大學欺騙的借款人和那些就讀於封閉學校的借款人。 然而，拜登政府似乎從一開始就很少考慮如何防止產生這些不良貸款。 擬議規則的估計成本幾乎有一半來自對尚未發放的貸款的免除。

未來減輕這些成本的一個想法是要求依賴聯邦的學院和大學 購買保險 防範未來排放的風險。 保險要求會將成本從納稅人轉移到學校，學校必須支付保險費以承擔出院風險。 保險要求還將迫使低質量、無法投保的機構完全退出貸款計劃。 學生貸款計劃的長期可持續性取決於政策制定者更積極的思考。