拜登願意取消每個借款人 10,000 美元的學生貸款——這對你的預算、信用評分和稅單意味著什麼

金融專家表示，這個答案的細節將涉及借款人的日常預算、信用評分，甚至可能涉及他們的稅收。

據報道，拜登政府正在考慮一項計劃，為年收入不超過 10,000 萬美元的人以及年收入不超過 150,000 萬美元的已婚夫婦免除每個借款人 300,000 萬美元的聯邦學生貸款債務。 華盛頓郵報說， 引用熟悉討論的消息來源。

根據統計，美國人的學生貸款債務約 1.6 兆美元 紐約聯邦儲備銀行。 自 2020 年 XNUMX 月大流行開始以來，聯邦政府持有的貸款付款一直暫停。

週三，政府取消了超過 560,000 萬名被詐欺的借款人的聯邦學生貸款債務，這些借款人就讀於現已解散的科林斯學院。 政府 取消5.8億美元，是教育部單筆貸款發放規模最大的一筆。

廣泛取消將帶來更大的代價。 根據統計，免除每個借款人 10,000 美元的債務將總共免除 321 億美元的債務 紐約聯邦儲備銀行研究人員四月的分析。 研究人員表示，10,000 萬美元的取消將消除 11.8 萬借款人的債務。 分析稱，這還將終止 30.5% 在暫停付款之前拖欠或處於違約狀態的學生貸款的義務。

根據統計，去年學生貸款債務中位數徘徊在 20,000 美元至 24,999 美元之間 聯準會研究 五月發布。 （有關家庭經濟福祉的調查結果是基於對 11,000 多人的秋季調查。）

毫無疑問，學生貸款減免，無論採用何種方式或金額，都是一個存在分歧的想法。

支持者表示，借款人迫切需要緩解與教育成本飆升相關的危機，教育成本飆升導致過多的家庭預算受到抑制。 反對者表示，這是一次不公平的救助，是一個潘朵拉魔盒，引發了關於還有誰應該或不應該獲得債務減免的問題。

有 贏家和輸家 在這場辯論中。 不管你喜歡或討厭，如果出現任何形式的取消，數百萬人的財務狀況都會改變。 它可能會徹底改變他們，也可能只是「杯水車薪」。

以下是這些潛在變化的指南以及處理接下來可能發生的情況的最佳方法：

家庭預算

財務規劃師 Savon Gibson 已經在與客戶討論，如果取消 10,000 美元的聯邦學生貸款債務，他們的預算會發生什麼變化。 俄亥俄州辛辛那提吉布森財務規劃公司的所有者兼董事總經理吉布森表示，這是為了確定“下一個最大的債務”或“下一個最大的優先事項”，即突然釋放的資金可以去往的地方。

需要明確的是，吉布森警告客戶不要假設會發生取消。 但如果發生的話，他希望他們已經考慮下一步。

吉布森的許多客戶持有 20,000 美元到 40,000 美元的學生貸款，因此 10,000 美元的減免將是「巨大的」。 吉布森大約 20% 的客戶一直在存錢來支付學生貸款，而其他許多人則將這筆可能還款的錢用於其他地方。

吉布森表示，如果取消，預算問題就變成“資金將在哪裡產生最大的影響？” 沒有人回答。 吉布森指出，這可能涉及建立緊急儲蓄或隨著利率上升而更快地償還信用卡等高利率債務。

吉布森表示，對於那些一直把錢存起來的人——而且可能已經傾向於償還債務和儲蓄的人來說，他們可以將這筆錢一次性用於長期目標，例如退休帳戶或額外的抵押貸款支付。

費城聯邦儲備銀行表示，在疫情暫停前定期還款的借款人中約有十分之七表示他們有能力恢復還款 調查 5月發布。

但在 92 月的調查中，XNUMX% 的就業借款人擔心在高通膨時期能否重新還款 調查 來自倡導團體學生債務危機中心。

信用分數

信用評分總是很重要。 但在利率上升的時期 對抗通貨膨脹， 「保持健康的信用評分尤其重要，」非營利財務諮詢組織國家信用諮詢基金會的發言人布魯斯·麥克拉里說。 他解釋說，較低的分數意味著更昂貴的借貸成本，而當許多其他價格都在上漲時，這是人們最不需要的。

信用評分本應讓人們了解一個人償還債務的可靠性，但麥克拉里表示，學生貸款債務突然減少並不一定會自動帶來更好的信用評分。

當然，10,000 美元的寬恕「可能會引發導致更高分數的事件和環境」。 例如，如果原本用於學生貸款的資金現在可以用於高額信用卡餘額，這種情況就會發生。

麥克拉里說：“最終，這將提高他們的債務比率，並隨著信用卡餘額的下降而幫助提高他們的信用評分。”

TransUnion 消費者信用教育主管瑪格麗特·坡 (Margaret Poe) 表示：“鑑於存在不確定性，現在判斷個人消費者信用將受到怎樣的影響還為時過早。”
特魯，
-1.46％,
三大徵信公司之一。

坡說，分數是根據「付款歷史、你的餘額或你欠多少錢、你的信用記錄年齡、新信用以及你擁有的不同類型的信用，也稱為你的信用組合」等因素創建的。 另外，您的債務與信用額度的比率。

當一個人擁有學生貸款時，「它們會增加你的信用組合，隨著時間的推移，這可以幫助你提高分數。 按時付款也有助於建立健康的信用。 然而，如果你還清並關閉學生貸款，你的信用組合可能會變得不那麼多樣化，這可能會降低你的分數，」坡說。

不過，她補充說，“盡可能高效地全額償還學生貸款債務對於您的財務健康來說是明智之舉。”

稅

通常情況下，取消的債務會消除對貸方的還款義務，但會引發對國稅局的稅務義務。 這是因為國稅局普遍認為 取消的債務金額作為收入。

然而，專家表示，如果拜登繼續寬恕，借款人將避免即將到來的稅收意外。 他們可能只需要根據居住地規劃額外的州所得稅。

學生貸款減免的稅法例外已經存在。 例如，那些獲得學生貸款的人透過 公共服務貸款減免計劃，例如教師和護士，do 不會因取消的債務而面臨額外的聯邦稅。

左傾智庫城市研究所負責教育數據和政策的副總裁馬修·欽戈斯 (Matthew Chingos) 表示，直到最近，債務稅豁免的取消還沒有普遍適用於借款人。

2021 年2026 月的美國救援計畫改變了這一情況，到 XNUMX 年，學生貸款取消不受聯邦取消債務稅條款的約束。Firgos 表示，民主黨立法者正在提前考慮取消貸款的可能性，並防止學生貸款債務變成稅務債務。 「這一改變的目標是解決這個問題，」他說。

欽戈斯說，如果透過行政行動或國會法律修改來取消學生貸款債務，那麼從稅收角度來看，這並沒有什麼區別。 Chingos 表示，如果沒有稅收規定，年收入至少 122,000 美元的借款人將面臨額外 2,400 美元的聯邦稅。 研究。 計算顯示，年收入低於 25,000 美元的人將面臨額外 800 美元的聯邦所得稅。

但美國註冊會計師協會稅務實務和道德高級經理蘇珊艾倫表示，一些地方的借款人可能會因為取消債務而面臨州級所得稅。

艾倫表示，在學生債務取消的稅務處理方面，大約 20 個州的稅法將遵循聯邦法律。 康乃狄克州和馬裡蘭州就是兩個例子。 但她補充說，包括新澤西州和密西西比州在內的大約 15 個州的稅法可能對這個問題有疑問。

艾倫說，這就是做功課或諮詢稅務專業人士（如果確實發生取消）的重要原因。 “每個州都有不同的細微差別需要檢查。”