拜登有一個減免學生債務的 B 計劃。 這是它的工作原理。

拜登政府正在推進另一種解決學生債務危機的方法，而其主要舉措，即免除每位借款人最多 20,000 美元學生貸款的計劃，仍然存在 陷入法律困境.

即使債務免除努力被法院駁回，教育部的 B 計劃也可以通過徹底改革以收入為導向的還款計劃來幫助數百萬借款人。 它還解決了學生債務的一些最嚴重的陷阱，例如“負攤銷”，或者當一個人的貸款餘額持續增長時儘管他們一直在付款。

改革收入驅動的還款計劃 (IDR) 的計劃是 八月首次公佈 但被拜登政府免除每位借款人高達 20,000 美元債務的藍圖所掩蓋。 但隨著債務減免計劃因法律挑戰而停止——現在正走向保守傾向的最高法院——教育部表示正在推進其計劃的另一部分，該計劃將徹底改革 IDRs，目標是幫助中低收入借款人。

IDR 改革“非常重要”，學生借款人保護中心 (SBPC) 的副執行主任 Persis Yu 告訴 CBS MoneyWatch，學生借款人保護中心是一個學生債務人的倡導組織。 “我們看到很多藉款人說，‘我不明白——我借了 15,000 美元，現在我欠了 40,000 美元，’這在情緒上令人沮喪，在經濟上是毀滅性的。 “IDRs”以前以一種非常有害的方式發揮作用，”她說。

以下是需要了解的內容。

什麼是收入驅動的還款計劃？

以收入為導向的還款計劃旨在通過將一個人的每月付款與其收入掛鉤，幫助學生貸款更易於管理。 根據皮尤研究中心的數據，大約三分之一的借款人參加了 IDR。

但批評人士指出，IDR 存在一些重大缺陷。 首先，有四個這樣的計劃，每個都有自己的規則和標準，這可能會讓借款人頭疼。 更糟糕的是，該計劃因允許學生債務通過負攤銷而增長而受到批評， 一份報告 SBPC 指出，儘管有還款計劃，但一些借款人的大學貸款義務已經翻了一番或三倍。

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當還款不足以支付貸款利息時，就會出現負攤銷，這意味著未付利息會加到貸款本金中——儘管借款人還款，但本金仍會滾雪球。

在拜登計劃下，IDR 會發生什麼變化？

拜登政府官員周二表示，他們將主要逐步取消三項 IDR 計劃，並專注於一項旨在簡化和更加慷慨的計劃。 計劃保留的計劃被稱為修訂後的工資收入或 REPAYE 計劃，該計劃於 2016 年首次推出。

REPAYE 會有什麼變化？

拜登政府希望通過一系列擬議的法規來修改 REPAYE 計劃，這些法規將在 聯邦公報 1月11。

根據擬議的法規變更，REPAYE 將增加免於償還債務的收入金額。 目前，登記者必須支付相當於其可自由支配收入 10% 的款項，該收入設定為高於聯邦貧困準則 150% 的收入。 這意味著單個借款人只有 20,400 美元的收入被認為是非自由支配的，因此不受 IDR 計劃的影響。

該提案將把單身借款人的非自由支配收入提高到約 31,000 美元，即聯邦貧困線的 225%。 這意味著借款人的更多收入將不會用於償還債務，從而為房租或食品等必需品提供更多資金。

教育部表示，根據新指南，四口之家的借款人的收入將被保護在 62,400 美元以下。

該提案還將藉款人必須償還的可支配收入百分比減半，該比例從目前的 5% 降至 10%。

未付利息會怎樣？

該提案將消除負攤銷或將未付利息計入借款人餘額的問題。

教育部周二表示，IDR 計劃中大約十分之七的借款人在加入計劃後看到他們的餘額增加。

教育部在一份聲明中說：“根據擬議的計劃，借款人將繼續每月支付利息，但如果不足以支付該金額，則不會收取任何剩餘利息。”

這會影響貸款寬恕嗎？

該提案還對貸款減免做出了一些改變，縮短了背負學生債務的人獲得減免的時間。

目前的計劃承諾在支付 20 或 25 年後取消任何剩餘的債務。 對於那些獲得 10 美元或更少貸款的人，新規定將在 12,000 年後消除所有剩餘債務。 在此之後每借入 1,000 美元，就會增加一年。

教育部表示，這一變化很可能會幫助社區大學畢業生。 據估計，85% 的社區大學借款人在參加 IDR 計劃後的 10 年內將沒有債務。

這一切能為藉款人節省多少？

教育部表示，與目前的計劃相比，四年制大學的典型畢業生每年可節省約 2,000 美元。

它補充說，平均而言，收入較低的借款人將獲得最大的緩解，對於收入最低的 83% 的借款人來說，每借入 30 美元的終生還款額平均下降 30%。 相比之下，收入最高的 5% 的人的付款將下降 XNUMX%。

納稅人的預計成本是多少？

根據負責任的聯邦預算委員會（一個推動降低政府債務的公共政策組織）的說法，徹底改革 IDR 計劃可能耗資高達 190 億美元。

該組織在周二的一份聲明中稱該提案“代價高昂且存在缺陷”。 除了項目的價格標籤外，它的批評之一是它最終可能會推高學費並鼓勵更多美國人借貸來資助他們的大學教育。

公眾可 評論 在 Regulations.gov 網站上對拜登政府的提案進行 30 天的審查。

更改何時生效？

教育部表示，預計將在 2023 年晚些時候最終確定規則，並相信它可以在今年某個時候開始實施一些規定。

——據美聯社報導。