“15 年來最好的。” 這項投資現在提供高達 4.78% 的保證回報。 你應該咬嗎？

存款證 (CD) 可讓您以固定利率在預定時間內存入資金，並在到期時收取收益。 他們現在提供的收益率是我們過去一年中見過的最高的 十 - 許多人會支付超過 4.5% 的費用。 (在此處查看您現在可能獲得的一些最高費率的 CD.) 但是有很多選擇可供選擇，您應該選擇什麼？  

從歷史上看，巨型 CD（最低存款要求可能在 100,000 美元左右）支付的利率最高，但如今您無需花大價錢購買巨型 CD 即可獲得優惠利率。 事實上，您只需 4 美元左右的存款就可以支付 500% 以上的費用購買 CD——有時甚至什麼都不需要。

“當你比較同一家銀行的選項時，大額 CD 利率往往略好於普通 CD 利率，但它們並不是最好的交易，”NerdWallet 的銀行專家 Chanelle Bessette 說，並補充說“最佳 CD 費率的最低限度往往要低得多。”

也就是說，“巨型 CD 對於剛剛收到大筆意外之財的消費者來說可能是一個有用的選擇，可能是作為遺產或出售房屋，並且希望讓這筆錢賺取利息而不需要訪問它，”Bessette 說。 

以下是巨型 CD 和短期 CD 支付的一些最優惠利率，以及購買前需要了解的信息。 

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具有最佳利率的短期、較低的最低 CD

• 人氣直銷:
  • 價格： 
    • 3 個月年化利率為 4.10%

    • 6 個月年化利率為 4.50% 

    • 12 個月年化利率為 4.75% 

  • 最低存款額： $10,000

  • 其他需要了解的事： 儘管最初的投資很高——並且伴隨著 270 天的高額單利提款罰款——但這裡的利率極具競爭力。

• 第一利息銀行: 
  • 價格： 
    • 3 個月年化利率為 2.02%

    • 6 個月年化利率為 4.39%

    • 12 個月年化利率為 4.75%

  • 最低存款額： $1,000

  • 其他需要了解的事： 3 個月期限的產品有 90 天的利息提前取款罰款，而 6 個月和 12 個月的產品有 180 天的利息罰款。  

• 聯合信貸聯盟: 
  • 價格： 
    • 12 個月年化利率為 4.60%

    • 18 個月年化利率為 4.25%

    • 24 個月年化利率為 4.25%

  • 最低存款額： $1,000 

  • 其他需要了解的事： 雖然 Alliant 每月提取股息沒有罰款，但如果 CD 在到期日之前關閉，則提前提取罰款。 您還可以以低至 5 美元的費用保持您的賬戶暢通。 

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具有最優惠價格的巨型 CD

但是，雖然巨型 CD 歷來提供更優惠的價格，但如今這個領域的競爭變得更加激烈。 儘管如此，如果您能負擔得起大賬戶的最低限額，那麼在以下一些領域仍然需要花大錢： 

• 拉斐特聯邦信用合作社: 
  • 價格： 
    • 1 年期利率為 4.58% APY

    • 3 年期利率為 4.68% APY

    • 5 年期利率為 4.78% APY

  • 最低存款額： $100,000 

  • 其他需要了解的事： 證書會自動更新並收取提早退學的罰款。 您還必須在 Lafayette Federal Credit Union 開設賬戶或成為現有會員。 

• Connexus信用合作社:
  • 價格： 
    • 1 年期利率為 4.76% APY

    • 3 年期利率為 3.96% APY

    • 5 年期利率為 3.76% APY

  • 最低存款額： $100,000

  • 其他需要了解的事： 開戶不需要會員資格，但是您將被要求向 Connexus 協會捐款 5 美元用於慈善捐贈目的。 

• 信用銀行: 
  • 價格： 
    • 1 年期利率為 4.70% APY

    • 18 個月年化利率為 4.70%

    • 5 年期利率為 4.45% APY

  • 最低存款額： $100,000

  • 其他需要了解的事： 使用移動應用程序管理您的帳戶，並利用銀行 0.05% 的忠誠度利率增加在期限結束時更新您的 CD。  

• 海軍聯邦信用社:
  • 價格： 
    • 1 年期利率為 4.45% APY

    • 3 年期利率為 4.25% APY

    • 5 年期利率為 4.25% APY

    • 7 年期利率為 4.25% APY

  • 最低存款額： $100,000

  • 其他需要了解的事： 在達到各自的到期日期後，可以續訂這些優惠中的每一個。

購買 CD 前需要了解的事項

CD 中普遍存在的一個特點是開戶的最低存款要求。 鎖定最短三個月的 CD 通常對 CD 的最低要求為 500 美元 花旗銀行 or 美國第一信用社， 例如。 儘管這些提供的利率分別為 3.25% APY 和 2.35% APY，但正如您可以想像的那樣，具有更高帳戶最低限額的提供商提供更高的利率： 人氣直銷 3 個月定期 CD 的年利率為 4.10%，但需要至少 10,000 美元的賬戶存款。 

對於那些任期較長的人，最低限度通常會更高。 例如， BMO哈里斯 5 年期 CD 的年利率為 4.50%，但最低存款額為 1,000 美元； 而 5 年期 CD 在 麵包儲蓄 年利率為 4.25%，最低存款額為 1,500 美元。 

如今，幾乎所有巨型 CD 的可用優惠都需要至少 100,000 美元的存款。 Bankrate 的高級分析師 Greg McBride 表示，雖然這並不適合所有人，但高買入並不總是等於更高的回報。

“與任何存款證一樣，要充分了解提前取款所涉及的政策和處罰，”麥克布賴德說。 “鎖定較長期限的 CD 通常會比較短期限的提前退出帶來更大的懲罰，但較短期限的收益率實際上更高一些。 如果懷疑自己是否有能力在整個期限內沒有錢生活，那就選擇較短的期限。”

為什麼 CD 率上升？

2015 年 2018 月至 XNUMX 年，美聯儲 已籌集金額 在 2019 年底改變路線之前，其基準利率九倍。在 2020 年，當 COVID-19 大流行來襲時，美聯儲隨後將基準利率降至接近零以幫助經濟復甦。 根據 Bankrate 的數據，快進到 2023 年，聯邦基金利率已攀升至 4.50% 至 4.75%，這對儲蓄率產生了直接影響。 

“CD 收益率是 15 年來最好的，而期限較短的 CD 的回報——一年或更短——在見頂之前還有更大的運行空間，”McBride 說。 “期限更長的 CD——那些長度超過一年的——可能不會變得更好，如果你等得太久可能會撤回，所以將它們鎖定在下個月左右以獲得最佳收益率。”

但這並不是說 CD 率不會繼續攀升。 根據 Bankrate 的數據，在 1980 年代，CD 的 5 年期利率是今天的兩倍多，約為 12%。 也是在那個時候； 聯邦基金利率處於其 最高 曾經達到 14.6% 的水平。

“雖然沒有人確切知道利率是否會在 2023 年繼續上升，但由於通脹仍然很高，這似乎是一種可靠的可能性，”貝塞特說。

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有更好的選擇嗎？

儘管 CD 和巨型 CD 的利率通常高於傳統或高收益儲蓄 賬戶Tobias Financial Advisors 的認證理財規劃師 Marianela Collado 說，它最固有的特徵之一也是對其不利的特徵。

“短期工具的利率非常有吸引力，以至於我看不到任何長期鎖定資金的價值，”Collado 在考慮與 CD 和巨型 CD 相關的條款時說。 

她指出，貨幣市場賬戶的發行利率超過 4%，而期限為 5 個月或更短的短期美國國債通常略低於 XNUMX%。 “暫停的原因是將超過 FDIC 保險的金額投入任何一家銀行的想法，”Collado 說。 “為什麼不直接向美國財政部尋求政府支持呢？”

要記住的一件事是，任何超過 250,000 美元的賬戶都不受 FDIC 保護，“如果銀行破產，這是必要的，”Collado 說。 “如果你直接進入美國國債，這個 FDIC 是一個有爭議的問題，因為你直接投資於支持 FDIC 保險的政府系統。”