退休資產配置：2022 年指南

退休時資產配置的一般規則是：退休後，您應該轉向更保守的投資，因為您不再有積極的收入來彌補損失。 然而，你在未來幾十年都需要這筆錢，所以你不應該完全放棄以增長為導向的職位。 因此，請根據您的個人支出需求取得準確的平衡。 以下是為 2022 年退休設置資產配置的三個步驟。

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A 財務顧問 可以幫助您為您的退休需求和目標制定財務計劃。

1.設定你的目標，然後隨著時間的推移進行調整

在規劃退休時，重要的是要考慮兩個問題：

預期壽命。 根據經濟合作與發展組織 (OECD) 的數據，平均 65 歲的美國人預計 再活18-20年。 然而，退休人員不應該為這個數字做計劃。 一個身體健康的美國人通常可以活到 80 歲和 90 歲，而對於目前正在製定退休計劃的人們來說，有充分的理由認為這一情況將繼續延長。

如果您在 65 歲退休，明智的做法是為至少 30 年的資金做好計劃。 如果可能的話，更多。 這意味著您需要足夠大的儲蓄來維持未來幾年的生活。 這也意味著通貨膨脹應該成為您計劃的真正組成部分。 如果經過幾十年的複利計算，即使是 2%（美聯儲的目標通脹率）也可能會真正耗盡您的儲蓄。

生活方式。 想要旅行和冒險的退休人員比那些想要釣魚和看自己喜歡的電影的退休人員需要更多的現金。 如果您在 65 歲時有巨大的醫療保健需求，您將需要比健康退休的人計劃更多的醫療費用。 您退休後的需求和偏好將決定您的支出，進而決定您需要如何規劃財務。

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您的預期壽命和生活方式將共同幫助您了解在退休後需要如何構建財務結構。 退休越早，就越需要為未來存錢。 同時，您計劃支出的金額越多，您的帳戶需要產生的資金就越多。

這意味著隨著退休時間的推移，您的需求通​​常會發生變化，因此您的資產配置也會發生變化。 您在 65 歲時的財務計劃可能會與您現在的財務計劃大不相同，那時您可能還有很多年的時間，並且相對年輕且健康，可以更自由地消費。 資產分配 在85。

2. 分配資產來管理風險

管理您的經驗法則 退休投資組合 是你應該更早地更具侵略性。 您越年輕，您就有越多的時間來彌補高風險資產造成的損失。 然後，隨著年齡的增長，你應該把錢轉移到更多的地方 保守資產. 這將有助於 保護您免受風險 當你賺回錢的時間更少時。

當您進入退休年齡時，您應該總體上將資產轉向保守的方向。 這反映了您不打算再次工作的事實，因此您必須用未來的收益來彌補任何投資組合的損失，並且 社會保障.

這通常是一個明智的策略。 退休賬戶最常見的兩種低風險資產是：

債券是公司債務票據，有時是市政府債務票據。 它們根據借款實體支付的利息產生回報。 大多數債券往往是相對安全的投資產品，因為大型機構通常會償還債務（如果不償還的話，也有資產可以收回）。

存款證是銀行提供的低風險、低迴報的產品。 您在銀行存入存款並同意在最短期限內不提取存款。 作為回報，他們向您支付比正常情況更高的利率。

債券和存款證都被視為低風險資產。 債券為您提供更好的回報，但保留了一些風險因素，而存款證為您提供相當低的回報，但風險盡可能小。

事實上，存款證的風險甚至比簡單地持有現金還要低，因為它們通常支付的利率使您的資金在一定程度上與通貨膨脹保持一致。 （儘管在撰寫本文時，由於通貨膨脹率較高，情況並非如此。）

對於大多數退休人員，投資顧問建議按照以下比例進行低風險資產配置：

• 65 – 70 歲： 投資組合的 40% – 50%

• 70 – 75 歲： 投資組合的 50% – 60%

• 75 歲以上： 投資組合的 60% – 70%，重點是存款證等現金類產品

3.根據您的支出需求制定增長計劃

在決定您的退休投資組合資產配置時，最重要的測試是相對於您計劃如何花錢，它如何產生資金。

許多退休顧問建議您應該計劃在退休時替換大約 75% 的收入。 也就是說，如果您目前的年收入為 100,000 美元並以 75,000 美元為生，那麼您預計退休後每年需要 XNUMX 美元。 這為您提供了一個數字來測試您的退休賬戶。

當您規劃投資組合的資產配置時，您離這個數字有多近？ （儘管不要忘記您的退休帳戶不一定需要更換 全部 您的收入。 社會保障很可能至少會為您的退休收入做出一些貢獻。）

在理想情況下，您的投資組合可以達到“替代率”。 這意味著您的投資組合的增長速度與您從中提取資金的速度一樣快。 從理論上講，如果您的資金能夠達到替代率，您就可以無限期地靠退休儲蓄生活，而無需動用本金。 然而，這需要相當豐厚的儲蓄，對於大多數退休人員來說可能是遙不可及的。

無論哪種方式，您的投資組合都需要增長元素。 如果您剛剛退休，您將有望度過許多漫長而健康的歲月。 對於你的整個投資組合來說，二十年或三十年的時間太長了，不能因為低增長的存單而陷入困境，特別是考慮到許多退休人員幾乎需要靠這個賬戶生活，直到他們花在建立這個賬戶上的時間。

一般來說，增長型投資組合最推薦的兩種資產類別是：

我們所說的股票是指您擁有的個體企業的股票。 這些可能是市場上波動性最大的一些資產，就回報而言，這既是好事也是壞事。

基金可以包括多種選擇。 一般來說，您將投資共同基金或 ETF。 一些投資者可以追求激進、高增長的基金，以尋求跑贏整個市場的表現。 然而，大多數投資者會將資金投入標準指數基金，通常與標準普爾 500 指數掛鉤。

您在股票、指數基金和成長型基金中持有的資金越多，您的投資組合在您退休期間的增長就越大。

再次強調，這完全取決於您的個人需求，但許多退休顧問建議按以下比例推薦高增長資產：

• 65 – 70 歲： 投資組合的 50% 到 60%

• 70 – 75 歲： 佔投資組合的 40% 到 50%，用更少的個股和更多的資金來降低一些風險

• 75 歲以上： 佔投資組合的 30% 到 40%，個股越少越好，對於大多數投資者來說通常接近 30%

雖然這通常是成功的資產配置，但請再次圍繞您的個人需求進行構建。 具體來說，如果您發現通過更保守的投資組合可以產生等於或接近您的個人替代率的回報，那麼這通常是明智的。 您的目標是以盡可能最小的風險滿足您的財務需求。

底線

一旦您進入退休狀態，您的投資組合中的資產配置並不會停止。 退休後，您總體上希望擁有保守的投資組合，但在 60 歲和 70 歲出頭時，擁有更多以增長為導向的資產。

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