您好，歡迎來到《財務對決》，這是一個 MarketWatch 專欄，我們幫助您權衡財務決策。我們的專欄作家將給出她的結論。請在評論中告訴我們您是否認為她是對的。請向我們的專欄作家發送電子郵件，分享您對未來金融對峙專欄的建議： [電子郵件保護].
每年都是通過雇主或政府的健康保險市場簽署新的健康保險計劃的時候。
這一決定今年可能會讓人感到特別擔憂。 高通脹、裁員和潛在的經濟衰退正在給人們的思想和財務帶來壓力。 美國人一直在收緊預算，可能正在想方設法節省醫療保險費用。 至少在前期成本方面，一種方法可能是簽署高免賠額健康計劃。 這些計劃通常具有較低的每月費用（保費），但它們具有較高的免賠額，或者，在保險開始支付醫療費用之前您必須自掏腰包支付的金額。
那麼，今年是不是要通過簽署高免賠額健康計劃來嘗試節省一些現金？
為何重要
眾所周知，美國的醫療保健費用昂貴，但醫療保險的用語常常用“分攤費用”、“共同保險”、“共付額”和“免賠額”等委婉語掩蓋這一現實。 這是一個快速翻譯：如果您看到其中一個術語，只需在心裡用美元符號替換它，因為它意味著 您 會付錢。
選擇醫療保健計劃很重要。 醫療費用會使家庭的財務緊張，醫療債務非常普遍。 超過一半 (57%) 的美國人在過去五年中因醫療或牙科費用而欠債 具有全國代表性的調查 由研究醫療保健問題的獨立非營利組織 KFF 於 XNUMX 月發布。
該調查更令人不安的發現之一是，即使有健康保險的人也會負債，超過十分之四的投保成年人報告說他們目前有與健康相關的債務。
換句話說，關於選擇哪種健康保險計劃的決定可能會產生深遠的意想不到的後果。
您期望為健康保險支付多少費用？ 如果你通過你的工作得到你的，這取決於幾個因素，包括你公司的規模和員工的年齡。 平均而言，擁有雇主健康保險的工人每年為家庭保險支付 6,106 美元，為個人保險支付 1,327 美元， 根據 KFF. 小公司的人通常有更高的保費和更大的免賠額。
聯邦政府 定義 高免賠額健康計劃，個人免賠額至少為 1,400 美元，家庭免賠額至少為 2,800 美元。
高免賠額健康計劃 (HDHP) 通常 - 但 不總是 — 附帶一個健康儲蓄賬戶 (HSA)，人們可以在其中免稅存錢以支付醫療費用。
“ “醫療債務真的可以成為不斷給予的禮物。”“
— KFF 高級研究員 Karen Pollitz
HDHP 的保費較低，但從長遠來看，它們是否比傳統健康計劃更實惠？ 價值企鵝 比較 HDHP 與傳統計劃 在三種情況下發現，如果 HDHP 計劃持有人一年的醫療費用為 5,000 美元或 10,000 美元，他們最終將比傳統計劃持有人支付更多的費用。
但是，如果醫療費用為 1,000 美元，則 HDHP 持有人的總體成本低於傳統計劃持有人。 ValuePenguin 寫道：“但是，寄希望於這樣的結果——以及如此低的醫療需求——在一個不可預測的世界中可能是一場賭博。”
這一判決
如果您可以支付較高的每月費用，請避免使用高免賠額的健康計劃。
我的理由
“很難準確預測來年的醫療保健需求。 出於這個原因，最好在您負擔得起的情況下註冊最全面的計劃選項，”KFF 高級研究員 Karen Pollitz 說。 購買最便宜的選項會讓您面臨可能會發生某些事情的可能性——您會被車撞到，發現一個腫塊——然後“您將很難發現您的計劃有多少失敗”不包括以及你要自掏腰包欠下的錢，”Pollitz 說。
她指出，正如 KFF 調查發現的那樣，即使在有健康保險的人群中，醫療債務也很普遍。 “這有很多原因，但高免賠額是罪魁禍首之一，”波利茨說。
該債務可能會產生嚴重的長期後果，包括破壞您的信用評分，或迫使您削減其他家庭開支，包括雜貨、水電費和房租等必需品。 如果您沒有按時支付賬單，您甚至可能會遇到醫生拒絕為您治療的情況，從而導致您延誤所需的醫療保健。 “醫療債務確實可以成為不斷給予的禮物，”波利茨說，他指的是對人們財務狀況的持續負面影響。
我的判決對你最好嗎？
另一方面，附加健康儲蓄賬戶的 HDHP 對“一個群體”來說具有良好的財務意義，Pollitz 說：那些“足夠富有，需要稅收優惠儲蓄機制”並且有能力支付任何健康費用的人可能出現。 “律師事務所的合夥人通常會報名參加，但合夥人和秘書通常不願意，”她補充道。
健康儲蓄賬戶 (HSA) 是一種隨著時間的推移增加財富的好方法，Eric Roberge 說，他是一名經過認證的財務規劃師，也是波士頓一家只收費的財務規劃公司 Beyond Your Hammock 的創始人。 “你可以貢獻稅前資金，你在 HSA 內投資的任何資金增長也是免稅的，”他告訴 MarketWatch。 “如果你取錢用於符合條件的醫療費用，那也是免稅的。 這是唯一提供這種三重稅收優勢的賬戶。” 65 歲以後，您可以將 HSA 的錢用於任何事情，而不僅僅是醫療費用，但您必須為提款繳稅。
如果您年輕、健康並且不會產生大量醫療費用，那麼帶有 HSA 的高免賠額健康計劃會很有效。 但是如果 例如，如果您經常使用醫療服務或有很多高成本的處方，這可能不是最佳選擇，因為高免賠額健康計劃的成本可能不值得獲得 HSA，Roberge 指出。 “對於那些在從工作中賺取收入並且每年通常不會有很多醫療費用的人來說，他們可以毫無問題地管理他們的醫療費用，選擇 HDHP 不僅可以每年節省保費，而且它還讓您有機會通過 HSA 以高度稅收優惠的方式長期增加財富，”Roberge 說。
請在評論中告訴我們哪個選項應該在這場財務對峙中獲勝。如果您對未來的金融對決專欄有想法，請寄電子郵件給我： [電子郵件保護].
資料來源：https://www.marketwatch.com/story/its-open-enrollment-season-should-you-opt-for-a-high-deductible-health-insurance-plan-with-lower-monthly-costs- 11670594050?siteid=yhoof2&yptr=雅虎
高免賠額健康計劃值得嗎？ 以下是受益最多的人。
您好，歡迎來到《財務對決》，這是一個 MarketWatch 專欄，我們幫助您權衡財務決策。我們的專欄作家將給出她的結論。請在評論中告訴我們您是否認為她是對的。請向我們的專欄作家發送電子郵件，分享您對未來金融對峙專欄的建議： [電子郵件保護].
每年都是通過雇主或政府的健康保險市場簽署新的健康保險計劃的時候。
這一決定今年可能會讓人感到特別擔憂。 高通脹、裁員和潛在的經濟衰退正在給人們的思想和財務帶來壓力。 美國人一直在收緊預算，可能正在想方設法節省醫療保險費用。 至少在前期成本方面，一種方法可能是簽署高免賠額健康計劃。 這些計劃通常具有較低的每月費用（保費），但它們具有較高的免賠額，或者，在保險開始支付醫療費用之前您必須自掏腰包支付的金額。
那麼，今年是不是要通過簽署高免賠額健康計劃來嘗試節省一些現金？
為何重要
眾所周知，美國的醫療保健費用昂貴，但醫療保險的用語常常用“分攤費用”、“共同保險”、“共付額”和“免賠額”等委婉語掩蓋這一現實。 這是一個快速翻譯：如果您看到其中一個術語，只需在心裡用美元符號替換它，因為它意味著 您 會付錢。
選擇醫療保健計劃很重要。 醫療費用會使家庭的財務緊張，醫療債務非常普遍。 超過一半 (57%) 的美國人在過去五年中因醫療或牙科費用而欠債 具有全國代表性的調查 由研究醫療保健問題的獨立非營利組織 KFF 於 XNUMX 月發布。
該調查更令人不安的發現之一是，即使有健康保險的人也會負債，超過十分之四的投保成年人報告說他們目前有與健康相關的債務。
換句話說，關於選擇哪種健康保險計劃的決定可能會產生深遠的意想不到的後果。
您期望為健康保險支付多少費用？ 如果你通過你的工作得到你的，這取決於幾個因素，包括你公司的規模和員工的年齡。 平均而言，擁有雇主健康保險的工人每年為家庭保險支付 6,106 美元，為個人保險支付 1,327 美元， 根據 KFF. 小公司的人通常有更高的保費和更大的免賠額。
聯邦政府 定義 高免賠額健康計劃，個人免賠額至少為 1,400 美元，家庭免賠額至少為 2,800 美元。
高免賠額健康計劃 (HDHP) 通常 - 但 不總是 — 附帶一個健康儲蓄賬戶 (HSA)，人們可以在其中免稅存錢以支付醫療費用。
“ “醫療債務真的可以成為不斷給予的禮物。”“
— KFF 高級研究員 Karen Pollitz
HDHP 的保費較低，但從長遠來看，它們是否比傳統健康計劃更實惠？ 價值企鵝 比較 HDHP 與傳統計劃 在三種情況下發現，如果 HDHP 計劃持有人一年的醫療費用為 5,000 美元或 10,000 美元，他們最終將比傳統計劃持有人支付更多的費用。
但是，如果醫療費用為 1,000 美元，則 HDHP 持有人的總體成本低於傳統計劃持有人。 ValuePenguin 寫道：“但是，寄希望於這樣的結果——以及如此低的醫療需求——在一個不可預測的世界中可能是一場賭博。”
這一判決
如果您可以支付較高的每月費用，請避免使用高免賠額的健康計劃。
我的理由
“很難準確預測來年的醫療保健需求。 出於這個原因，最好在您負擔得起的情況下註冊最全面的計劃選項，”KFF 高級研究員 Karen Pollitz 說。 購買最便宜的選項會讓您面臨可能會發生某些事情的可能性——您會被車撞到，發現一個腫塊——然後“您將很難發現您的計劃有多少失敗”不包括以及你要自掏腰包欠下的錢，”Pollitz 說。
她指出，正如 KFF 調查發現的那樣，即使在有健康保險的人群中，醫療債務也很普遍。 “這有很多原因，但高免賠額是罪魁禍首之一，”波利茨說。
該債務可能會產生嚴重的長期後果，包括破壞您的信用評分，或迫使您削減其他家庭開支，包括雜貨、水電費和房租等必需品。 如果您沒有按時支付賬單，您甚至可能會遇到醫生拒絕為您治療的情況，從而導致您延誤所需的醫療保健。 “醫療債務確實可以成為不斷給予的禮物，”波利茨說，他指的是對人們財務狀況的持續負面影響。
我的判決對你最好嗎？
另一方面，附加健康儲蓄賬戶的 HDHP 對“一個群體”來說具有良好的財務意義，Pollitz 說：那些“足夠富有，需要稅收優惠儲蓄機制”並且有能力支付任何健康費用的人可能出現。 “律師事務所的合夥人通常會報名參加，但合夥人和秘書通常不願意，”她補充道。
健康儲蓄賬戶 (HSA) 是一種隨著時間的推移增加財富的好方法，Eric Roberge 說，他是一名經過認證的財務規劃師，也是波士頓一家只收費的財務規劃公司 Beyond Your Hammock 的創始人。 “你可以貢獻稅前資金，你在 HSA 內投資的任何資金增長也是免稅的，”他告訴 MarketWatch。 “如果你取錢用於符合條件的醫療費用，那也是免稅的。 這是唯一提供這種三重稅收優勢的賬戶。” 65 歲以後，您可以將 HSA 的錢用於任何事情，而不僅僅是醫療費用，但您必須為提款繳稅。
如果您年輕、健康並且不會產生大量醫療費用，那麼帶有 HSA 的高免賠額健康計劃會很有效。 但是如果 例如，如果您經常使用醫療服務或有很多高成本的處方，這可能不是最佳選擇，因為高免賠額健康計劃的成本可能不值得獲得 HSA，Roberge 指出。 “對於那些在從工作中賺取收入並且每年通常不會有很多醫療費用的人來說，他們可以毫無問題地管理他們的醫療費用，選擇 HDHP 不僅可以每年節省保費，而且它還讓您有機會通過 HSA 以高度稅收優惠的方式長期增加財富，”Roberge 說。
請在評論中告訴我們哪個選項應該在這場財務對峙中獲勝。如果您對未來的金融對決專欄有想法，請寄電子郵件給我： [電子郵件保護].
資料來源：https://www.marketwatch.com/story/its-open-enrollment-season-should-you-opt-for-a-high-deductible-health-insurance-plan-with-lower-monthly-costs- 11670594050?siteid=yhoof2&yptr=雅虎