年金是一種混合金融產品。 部分投資和部分合同，它們主要由保險公司出售，作為退休儲蓄的一種方式。 儘管近年來它們因低於市場回報率而受到批評，但許多退休人員喜歡它們，因為這些產品提供了確定性。 如果您正在為退休儲蓄，購買大額年金可能是確保您晚年獲得高度安全收入流的好方法。 這是你需要知道的。
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什麼是年金？
An 年金 是您與金融機構（通常是保險公司）簽訂的一種合同形式。 在你的最後，你承諾做一個 一次性支付 預付款或隨著時間的推移進行的一系列付款。 最後，他們承諾在未來的某個日期向您支付一系列固定的款項。
有兩種主要類型的年金。 固定期限年金，也稱為“期限”或“特定期限”年金，是您在特定時間內收到保證付款的一種。 例如，您可以購買一份承諾在 500 年內每月向您支付 10 美元的年金。 合同將指定付款開始和結束的時間，稱為“年金期”或“年金化階段”。
終身年金更為常見，尤其是對於 退休儲蓄者. 有了終生年金，您將收到一份保證付款，該付款從您退休或達到特定年齡時開始。 然後，這些付款將持續到您的餘生。 “年金化階段”涵蓋您的整個退休生活。 與定期年金一樣，終身年金通常按月支付。 例如，您可以購買一份年金，承諾在您 500 歲後的餘生中每月向您支付 70 美元。
對於固定期限和終生年金，您收取的金額會根據您預先花費的金額而增加。 您花在年金上的錢越多，花得越早，隨著時間的推移，您的年金就會越多。 例如，如果您在年金化階段開始前 20 年購買年金，與提前 10 年購買相同產品相比，它每月支付給您的費用更高。 這是因為向您出售年金的公司將其視為貸款。 他們拿走您的錢並將其用於自己的投資，然後在以後將您的錢連本帶息償還。
在所有情況下，年金的結構都是為了讓您收回您投入的全部金額以及額外的百分比。 有了終生年金，如果您在收取至少相當於您在合同上花費的金額的款項之前去世，公司將償還您的繼承人。 正是這種確定性使年金吸引了許多退休人員。 有了年金，就沒有完全超出您的退休儲蓄的危險，因為除非銀行或保險公司倒閉，否則您將擁有終身的最低保證收入。
年金支付什麼？
很難說明年金支付的明確平均值。 這是因為年金的支付率取決於幾個不同的因素，最重要的是：
一次性付款與結構化付款。 如果您一次性購買年金，您的年金通常會支付更多，而不是隨著時間的推移支付相同金額。
購買日期。 您購買年金的時間越早，通常您的回報就越高。
付款金額。 當您在年金上花費更多時，年金往往具有更高的回報率。
終身與固定期限。 與終身年金相比，固定期限年金往往具有不同的回報率，因為它們是有保證的產品，而終身年金是基於您的退休時間長短的投機性。
年金的長度。 如果您購買固定期限年金，您的合同期限越長，您獲得的利率就越高。 您每月將獲得更少的錢，但在合同有效期內您將獲得更多。
涉案公司。 最後，不同的公司會為您提供不同的產品。 您可以獲得的確切回報完全取決於您從誰那裡購買年金以及他們願意提供什麼，因為沒有每個人都遵守的一套費率。
即使在這些類別中，也有更多細節，因為年金可以具有三種不同的回報結構：固定利率、可變和指數。
A 固定利息年金 是一種預先設定回報率的方法。 公司承諾在特定時間段內支付特定款項。 可變利息年金是一種回報基於投資和市場利率等外部力量的年金。 該公司指定年金的回報將基於什麼，然後根據這些外部因素進行支付。 最後，一個 指數年金 是一種年金回報與標準普爾 500 指數等第三方指數掛鉤的一種方法。公司指定您的回報將基於哪個指數，然後根據需要進行支付。
結果是很難計算出明確的平均年金支付率。
但是，那裡有一些數據。 定期支付固定支付率的某些年金是最容易評估的，因為這些年金涉及特定的數字。 研究發現，對於這些產品，它們目前提供的回報率在 1% 到 5.5% 之間，平均回報率在 3.2% 左右。 但是你甚至應該對這些數字持保留態度，因為它們會根據從你的合同持續多長時間到你購買它的時間等因素而變化。
1.5萬美元的年金會支付多少？
那麼，綜上所述，您應該期望從 1.5 萬美元的年金中獲得多少？
對於大多數為退休儲蓄的人來說，這是一個關鍵問題。 他們想知道退休後該產品會付給他們多少錢，以便他們可以將其添加到他們的財務計劃中。 好消息是，你確實可以知道這個數字。 這取決於您計劃購買的產品的詳細信息，但是當您考慮投資特定年金時，您會看到在任何給定情況下您將獲得的確切月利率。
例如，假設您從 Schwab 購買了 1.5 萬美元的年金，其中包含以下詳細信息：
付款方式：一次性預付
購買日期：年金前 30 年
結構：終身年金
回報：固定回報
因此，您在計劃收集之前 30 年購買了年金。 您預先支付了全部費用，然後購買了一種退休產品，該產品將在您退休後的餘生中每月定期付款。 基於這些因素，一些 年金合約 一旦您開始根據該合同收取費用，您將在餘生中每月向您支付 29,624 美元。
或者，假設您稍微改變了因素：
付款方式：一次性預付
購買日期：年金前 30 年
結構：20年的確定期
回報：固定回報
在這種情況下，您再次提前 30 年購買了年金，同時預先支付了全部購買價格。 但是，這一次您不會終身領取年金。 您將在合同到期後的 20 年內按月收取費用。 在這種情況下，您可能在合同期間每月收到 35,373 美元，最終總共收到 8.5 萬美元。 這 年金 由於定期合同的確定性而不是終身產品的開放性，他們將支付更多費用。
這些數字是慷慨的，不僅因為 1.5 萬美元的投資，還因為交貨時間長。 30 年的時間裡，施瓦布可以從您的初始投資中賺到很多錢，所以他們有能力償還很多錢。
底線
年金是您預先購買的保險產品，然後隨著時間的推移向您支付固定金額。 鑑於它們提供的確定性程度，它們是受歡迎的退休產品，但年金將支付多少完全取決於您購買的確切產品。
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年金有其好處，最重要的是它們可以為退休儲蓄者提供確定性。 但批評者認為，與您將相同的時間投資於一個簡單的指數基金相比，它們可能會讓您付出更多的代價。 在這裡了解 利弊.
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資料來源：https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html