減少退休稅的 6 種明智策略

個人退休賬戶 (IRA)、401(k) 和其他工作場所計劃可以幫助您為未來積累財富，同時享受一些稅收優惠。 您只需要計劃一件重要的事情：所需的最低分配 (RMD)。 IRS 要求您從 72 歲開始從某些退休賬戶中提取分配。應用一些明智的 RMD 策略可以幫助您減少分配並降低稅單。

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所需的最小分配是什麼？

所需的最低分配或 RMD 是您有義務從某些稅收優惠退休計劃中提取的金額。 需繳納 RMD 的賬戶類型包括：

Roth IRA 沒有任何 RMD，因此只要您活著，您就可以將錢留在這些賬戶中。 但任何繼承你羅斯賬戶的人都必須獲得最低限度的分配。

一般來說，RMD 從 72 歲開始。更具體地說，IRS 規定您必須在規定的開始日期 (RBD) 之前開始服用 RMD。 要求的開始日期是您年滿 1 歲的次年 72 月 72 日。因此，如果您在 5 月 1 日年滿 XNUMX 歲，那麼您的 RMD 必須從下一個日曆年的 XNUMX 月 XNUMX 日開始。

您需要提取的金額取決於您的帳戶餘額和預期壽命。 提款按您的普通所得稅稅率徵稅。 未能按時領取 RMD 可能會導致 50% 的稅收罰款。

RMD 減稅策略

從稅務角度來看，獲取 RMD 可能會存在問題。 如果您的 IRA 或工作場所退休帳戶中有大量餘額，則採用所需的最低分配可能會大大增加您的稅單。 這就是在你的口袋裡準備一些 RMD 策略來嘗試減少你所欠的錢的好處所在。

以下是縮小 RMD 以最大程度減少稅收的六種常見方法：

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1. 儘早提款

一旦您年滿 59 ½，您就可以 開始從退休賬戶中取錢 沒有稅收處罰。 在您退休的最初幾年進行更大的分配可以減少您的總體帳戶餘額，從而降低您以後的 RMD。 如果您希望退休時處於較低的稅級，那麼這個選擇可能很有意義。

在 72 歲之前提取退休金賬戶還有另一個好處。 您也許可以推遲領取社會保障福利。 您延遲領取福利的時間越長，超過完全退休年齡，您的福利金額就會增加得越多。 例如，如果您可以等到 70 歲，您將收到福利金額的 132%。

2. 考慮轉換 Roth IRA

Roth IRA 提供 100% 免稅的合格提款福利，並且沒有 RMD。 如果您想完全避免所需的發行版，您可以 將您的傳統退休基金轉換為羅斯賬戶。 您必須在轉換發生當年繳納轉換稅。 但為了避免 RMD 並能夠免稅提取剩餘的退休基金，一次性繳稅可能是值得的。

3. 工作時間更長

如果您當前雇主的 401(k) 計劃中有部分退休基金，您可以考慮延長工作時間以避免 RMD。 只要您仍在以某種身份工作，您就不需要從您仍然受僱的工作場所計劃中獲取最低分配。

該例外情況不適用於您在前任雇主處擁有的退休賬戶。 您也不會獲得 IRA RMD 的通行證。 但繼續工作可能有助於減少您 72 歲後需要參加的 RMD 總量。同樣，您可以 延遲社會保障福利 以及。

4. 向慈善機構捐款

最流行的 RMD 避稅策略之一涉及 將金額捐贈給慈善機構。 IRS 允許您每年從 IRA 捐贈最多 100,000 美元，而無需繳納所得稅。 您提取的資金仍將計入您的 RMD，因此您不必擔心因未能領取分配而面臨 50% 的稅收處罰。

該策略有一些規則：

• 您最多只能向合格的慈善機構捐贈 100,000 美元

• 您的 IRA 託管人必須安排將資金轉移至符合條件的慈善機構

• 您不得將捐贈申請為慈善稅款扣除

如果您不一定需要 IRA 中的所有資金，並且您想支持退休後的美好事業，您可以考慮此選項。

5.考慮合格的長壽年金合同

A 合格的長壽年金合同或 QLAC 是遞延年金合同的一種。 您可以使用退休基金購買年金，然後在稍後收到付款。 從 85 歲開始就需要付款，並且您投入年金的任何資金都不會計入您的 RMD 計算中。

然而，有一個問題。 您只能在 QLAC 上投入這麼多錢。 2022 年，您最多可以繳納退休賬戶餘額的 25% 或 145,000 美元，以較低者為準。 雖然您可以將付款推遲到 85 歲，但您無法無限期地避免付款。

6. 檢查您的受益人

如果您已婚並且您和配偶之間的年齡差距很大，您可能還有另一種減少 RMD 的選擇。 當您比配偶年長 10 歲或以上，並將其指定為退休賬戶的唯一受益人時，您可以使用 IRS 共同壽命和最後倖存者預期表來計算 RMD。

該策略允許您利用配偶較長的預期壽命來確定提取金額，從而可以降低金額。 當然，如果您的配偶與您年齡相近，或者您有多個受益人，您將無法使用此 RMD 策略。

底線

應用 RMD 策略是減少退休期間所欠稅款的簡單方法。 您可以僅使用一種策略或應用多種策略來減少稅單。 請記住，除了 Roth IRA 轉換之外，沒有辦法無限期地避免 RMD。

退休計劃提示

• 考慮與您的 財務顧問 了解可能適合您退休計劃情況的不同 RMD 策略。 如果您還沒有財務顧問，找到一位財務顧問並不困難。 SmartAsset 的免費工具 為您匹配最多三位為您所在地區服務的財務顧問，您可以免費採訪您的顧問匹配以確定哪一位適合您。 如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問， 現在就開始.

• A 後門羅斯愛爾蘭共和軍 如果您的收入太高而無法直接存入羅斯賬戶，那麼也需要考慮。 美國國稅局根據申報狀態和修改後的調整後總收入限制誰可以向羅斯個人退休賬戶繳款。 但您可以將傳統退休賬戶資金轉換為羅斯賬戶。 同樣，您必須在轉換完成時繳納轉換稅，但如果您預計退休時的稅級較高，則可以考慮此選項。

圖片來源：©iStock.com/Zhanna Hapanovich、©iStock.com/Seiya Tabuchi、©iStock.com/designer491

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