為退休儲蓄很難。 這需要紀律、智慧和可能的一點點運氣。 您必須始終如一地將資金投入您的退休基金，做出明智的投資選擇，並希望它們都不會橫盤整理。 然而，可能比為退休儲蓄更困難的是在退休後採取正確的行動，讓這筆錢持續下去。 政府也以以下形式解決了這個問題 所需的最小分佈 (RMD). 不過，有一些方法可以減輕 RMD 的影響——只需要一些計劃和知識。
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所需的最低分配基礎
所需的最低分配正是他們聽起來的樣子：你每年必須取出的延稅退休儲蓄的最低百分比。 政府已要求最低限度分配以獲得這些年來一直被推遲的稅款。 對於富人來說，它還可以防止將錢存放在稅收優惠的賬戶中，從而避免繳納遺產稅。
由於最近的立法，對於大多數人來說，RMD 現在開始於 72 歲。 您可以找到您需要取出的總儲蓄的百分比 使用 RMD 圖. RMD 適用於大多數稅收優惠的退休賬戶，例如 401（k）計劃 和 傳統個人退休賬戶 (IRA). 它們不適用於由稅前資金資助的 Roth 退休賬戶。
RMD 限制技巧一：保持暢通無阻
看，我們都想盡快退休——沒有老闆、最後期限和通勤的生活的警笛聲確實是一首強有力的歌曲。 不過，在鹽礦中停留的時間稍長一點，可能意味著在所需的最低分配方面可以節省大量資金，這將使您最終能夠退休時的生活更輕鬆
如果您在工作中參加 401(k) 計劃並在 72 歲以後繼續工作，您可以延遲該公司計劃所需的最低分配，直到您退休，只要您不擁有您所在公司超過 5% 的股份為了。
請記住，如果您在前任雇主或個人退休賬戶中的 401(k) 中有錢，您將必須遵守所有關於這筆錢的 RMD 規則。 儘管如此，延遲取出你的一些錢可以讓它增長得更長，讓你的賬戶更多。
RMD 限制技巧二：第一年不要等待
由於 RMD 付款截止日期的結構，有些人最終不得不在 72 歲時強制取款兩次。
事情是這樣的：每當您年滿 72 歲時，您必須在次年的 1 月 31 日之前取出您的第一個 RMD。 之後，您必須在每年的 72 月 72 日之前取出年度 RMD。 假設您在 XNUMX 月滿 XNUMX 歲，並認為您將等到第二年獲得您的第一個 RMD，並認為您將在年底退休並且您的稅級可能會下降。 這導致您必須在一年內獲得兩個 RMD。 相反，在您年滿 XNUMX 歲後立即獲取第一個 RMD 以分攤提款。
RMD 限制技巧三：轉換為 Roth IRA
如上所述，Roth IRA 持有人不必取出 RMD。 這是因為羅斯 IRA 中的錢已經被徵稅，所以政府不關心得到他們的大塊錢。 雖然您無法回到過去並改變您的儲蓄策略以包括 Roth IRA，但您可以現在就採取行動，將您的部分儲蓄轉入 Roth IRA。
一旦你 滾動你的一部分錢 從你的 401(k) 到羅斯 IRA，你不需要取出任何東西，直到你想要 - 而且它可以保持增長，免稅，只要你想要。 但請記住，在執行轉存時，您必須立即為所有款項繳稅。 這會帶來一些價格上的衝擊，但如果你能超過最初的成本，它仍然值得考慮。
RMD 限制技巧四：慈善
最後一條提示實際上並不能減少你損失的錢，但它可能會讓你感覺更好。 如果您有 IRA，您可以向合格的慈善機構捐款最多 100,000 美元，並將其計為您的 RMD。 此提示不適用於 401(k) 參與者。
同樣，你最終還是要付錢，但你可以選擇誰得到它，而不是讓它落入政府手中。
底線
對於大多數人來說，RMD 在 72 歲時生效，並規定了您每年必須從享受稅收優惠的退休賬戶中提取的最低金額。 不過，您可以採取一些措施來減輕壓力，包括正確安排提款時間、轉入羅斯 IRA、繼續工作和捐助慈善機構。
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該職位 4 種限制 RMD 的策略 最早出現 SmartAsset 博客.
來源：https://finance.yahoo.com/news/4-strategies-limit-rmds-143556110.html