在為退休投資時，這不僅僅是您賺了多少的問題，還關係到您保留了多少。
提高退休金回報率的最可靠方法可能是減少稅務人員從您的儲備金中扣除的費用。 這不僅能讓您在停止工作後享受更多收入，還能讓您的投資組合中的更多部分保持原樣，以便在您的黃金歲月中繼續產生收益。
下面是 John Manganaro 在 ThinkAdvisor.com 上最近強調的四種策略。
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讓您的 401(k) 成為社會保障的橋樑
如果您是提前退休人員，需要在您有資格領取之前尋找收入 社會保障 – 或者，如果您想通過延遲福利支付來增加您的每月福利 – 您可以採取一個鮮為人知的舉措 401（k） 或 403(b) 工作場所計劃可以提供幫助。
叫做“55的規則” 並且它允許 55 歲及以上離職的工人開始從他們當前的工作場所計劃中取款，而不會受到通常適用於 10 歲之前取款的 59.5% 罰款的打擊。 一些公共安全工作者可以在 50 歲時享受這一福利，因此請與您的福利管理員核實您的計劃詳情。
有兩點需要注意，並非每個計劃都提供此選項，而且您仍然需要為提款支付正常的所得稅——只是不是 10% 的罰款。 此例外僅適用於您當前的工作場所計劃，不適用於您可能留給前任雇主的舊帳戶。 如果是這種情況，請考慮將您的舊帳戶轉入您當前雇主的帳戶，以便您可以使用更多的儲蓄。 而且，當然，此例外不適用於已存入 IRA 的 401(k) 資金。
將 401(k) 資金轉入您的 HSA
這是一個巧妙的技巧，可以進一步減少您的 401(k) 稅單——如果您滿足所有正確的條件。 如果您有一個高免賠額的醫療保健計劃，允許您開設一個 健康儲蓄賬戶，您可以使用您的潛在應稅 401(k) 提款為您的 HSA 供款，其中供款是免稅的。 這將抵消您添加到 HSA 中的 401(k) 金額的任何應繳稅款，如果您的計劃僅涵蓋您，到 3,850 年可能高達 2023 美元，如果您的醫療保健計劃涵蓋您的家人，則最高可達 7,750 美元。
為了使這項工作有效，401(k) 提款和 HSA 供款都需要在同一納稅年度內進行。
管理您的資本利得稅級
如果你能讓自己進入0% 資本利得稅級，您將為您的投資利潤支付恰好相同的稅 – 0%。 該檔次適用於 41,675 年應稅收入不超過 2022 美元的單身納稅人，或聯合申報的已婚納稅人收入不超過 83,350 美元的單身納稅人。
有時您可以將收入減少到該數額以下，例如當您或配偶離職、請假照顧孩子或親戚、重返學校或退休時。 您也可以使用您的退休供款來管理您的應稅收入。
一對接受標準聯邦扣除額 25,900 美元的夫婦可以賺取大約 109,000 美元的總收入，並且仍然處於 0% 的資本收益等級。 但是，如果您接近該水平但仍超過限制怎麼辦？ 例如，如果這對夫婦超過限額 10,000 美元，則一名工薪階層可以將這筆金額存入他們的 401(k) 或其他延稅工作場所賬戶，並將他們的總收入保持在 0% 的資本利得限額以下。
可以使用其他延稅選項應用相同的策略，例如醫療保健儲蓄賬戶， 靈活的支出賬戶 和 傳統個人退休賬戶.
不要忘記 Roth IRA 轉換
如果您不想支付將傳統 IRA 轉換為 IRA 的稅單 羅斯，當前的低迷市場可能會促使您重新考慮。 如果股票和其他投資的損失大大降低了您賬戶的價值，現在進行轉換可以減少現在的稅收負擔，並且意味著當市場最終復甦時未來的收益將是免稅的。
請注意，當涉及到 Roth 轉換時，這筆錢必須在 Roth 賬戶中保留五年，然後才能進行免稅提款。 提早提款將導致 10% 的罰款。 一個技巧是，五年期間從您進行轉換的那一年的年初開始，因此 XNUMX 月進行的轉換被認為已經進行了整整一年。
與往常一樣，稅務和投資決策不僅複雜，而且根據每個投資者的個人情況而有很大差異，因此建議諮詢稅務或投資專業人士。
底線
提高退休金回報率的最佳方式取決於減少山姆大叔從您的儲備金中提取的金額。 建立社會保障橋樑策略、將 401(k) 資金轉移到 HSA、管理資本利得稅級以及執行 Roth IRA 轉換都會有所幫助。 一定要爭取一個服務 財務顧問 尋求退休計劃方面的幫助。
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來源：https://finance.yahoo.com/news/4-retirement-planning-moves-save-173658672.html