一些財務顧問用你的錢做的4件可疑但合法的事情

有很多人願意為您提供財務建議。 雖然他們中的大多數人都是道德和值得信賴的，但有時你會發現一些顧問代表你採取了你可能認為不道德的行動，即使這是完全合法的。 了解這些可能的情況很重要，這樣您才能保護自己作為投資者。  （您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。）

我們與少數顧問進行了交談，以了解顧問所採取的行動何時陷入可疑的不道德領域。 他們對如何防範其中每一項的最佳建議？ 溝通、提問並要求透明。 以下是一些財務顧問可能會做的一些合法但有問題的不道德的事情： 

他們對成為受託人並不直截了當

專業人士說，您應該在顧問中尋找的最重要的事情是他們是受託人，這意味著他們在法律上承諾將您的最大利益置於自己之上。 但是，“僅僅因為有人說他們是受託人，並不意味著他們就是，”註冊理財規劃師、American Private Wealth 的創始人兼總裁 Kashif Ahmed 說。 您需要對該人進行背景調查（這裡的 如何）。 並且“你應該依靠你的直覺：他們是真誠的還是充滿了真誠？ 有些人身兼數職，因此他們可能在一個角色中充當受託人，在另一個角色中充當經紀人，試圖向您推銷產品。 有些人會告訴你這一點，但他們不是必須的。 確保你提出問題並以書面形式提出。” (這裡 是你應該問任何你可能聘請的顧問的 15 個問題。）

專家說，您可能需要一名經過認證的財務規劃師或 CFP，因為他們充當受託人並完成廣泛的課程並通過考試。 “他們必須通過 CFP 認證考試（通過率為 60%），這意味著三分之一的人沒有通過。 他們還必須證明自己適合獲得認證，並持續承諾以合乎道德的方式與客戶合作，”CFP 董事會總法律顧問 Leo Rydzewski 說。 

您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。

我們聯繫了全國個人理財顧問協會就這些問題發表評論，他們向我們指出了這一點 文章.

他們沒有透露薪酬的所有方面 

理財規劃師和顧問有多種方式獲得報酬。 常見的支付方式包括獲得交易佣金、訂閱/保留費、管理資產的百分比和特定服務的固定費用。 當分析師對他們的報酬方式不誠實時，就會發生不道德行為。

“人們在與顧問一起工作時應該問的第一個問題是：你如何獲得報酬？” 賽峰財富顧問公司創始人兼負責人 Erika Safran 說。 “沒有免費的午餐：您必須為建議付費，而且許多投資都有自己的內部費用”（例如與之相關的費用）。 賽峰集團表示，通過提出這些問題，您將了解真正的成本，並了解是否有其他決策和投資策略可以減輕您的整體負擔。

“最令人震驚的事情是，當他們沒有向你透露他們的選擇正被他們可能從公司獲得的某些獎勵所[玷污]時，”艾哈邁德說。 一些公司提供內部獎勵水平，獎勵其顧問實現某些量化里程碑。 這些獎勵可以是金錢或有形的產品，例如公司年度休憩時更大的酒店房間。 “他們不需要告訴你，但你應該知道，”艾哈邁德說。

分析師在費用方面採取不道德行為的另一種方式是不披露他們是由外部產品製造商（如共同基金、年金或保險公司）支付的。 

“你想知道他們是否能從給你財務建議中獲益，”Rydzewski 說。 “也許會出現不同類型的利益衝突。 利益衝突本身並沒有取消資格，個人將獲得報酬，您希望他們得到報酬。 但是消費者想知道不同種類的補償。 他們是否與提供您可能購買的產品的公司有業務關係？ 如果你知道這一點，你可以在做決定時考慮到這一點。”

“理想情況下，顧問不應從客戶以外的任何人那裡獲得報酬，”賽峰集團說。 “但如果他們這樣做，不披露是不道德的。”

他們只找到“合適的”機會

一些投資顧問按照金融業監管局 (FINRA) 制定的合適性標準運作，該標準要求顧問確保代表客戶的投資或推薦僅僅是“合適的”，而不特別要求它是客戶的“最佳”興趣。” 

但是，具有法律約束力的受託人的認證財務規劃師和其他類型的顧問必須遵守要求他們將客戶利益置於自身利益之上的最佳利益標準。 他們不僅要了解客戶的財務狀況和目標並推薦合適的產品和建議，還必須避免利益衝突，全面披露任何確實存在的問題，並為客戶找到最佳的整體解決方案。

“這裡有一個例子：為了滿足客戶的投資目標，顧問出售所有現有頭寸並將現金轉移到管理賬戶，”賽峰說。 “客戶現在對收益負有納稅義務，並為該“託管賬戶”支付額外費用。 合適嗎？ 當然。 從受託人的角度來看，這是否符合客戶的最大利益？ 不可以。客戶的目標是否已經通過不給客戶帶來更高費用和稅收的行動來實現？ 答案很可能是，是的。”

您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。

他們剝奪了你的權力 

最後，請注意那些試圖以過於高級、複雜的方式解釋他們的投資或財務規劃理念的顧問，或者不花時間向你解釋他們的思維過程。 如果顧問這樣做或拒絕接受您的任何想法，他們就會剝奪您對自己財務未來的發言權。 

“一些顧問永遠不會對客戶提出的想法採取行動，因為他們想要掌權——我已經看到了，”賽峰說。 “如果客戶確實有一個想法，那麼值得探索和教育客戶為什麼它可能是合理的或為什麼不合理。”

“它必須是協作的，”她補充道。 “而且你必須幫助你的客戶成長、學習和理解他們正在做出的決定。”