總部位於華盛頓特區的頗具影響力的智囊團布魯金斯學會（Brookings Institution）對加密貨幣經常宣稱的改善金融包容性的承諾提出了質疑。 Tonantzin Carmona 在代表布魯金斯的報告中 爭議 數字資產改善日常金融服務獲取的潛力。
Carmona 引用了美國財政部的報告，該報告回應了拜登總統關於政府機構提出數字資產監管框架的行政命令。 財政部在其報告中將數字資產描述為對弱勢群體具有風險 report，“加密資產：對消費者、投資者和企業的影響”。 它得出的結論是，數字資產沒有達到其承諾的潛力 包括傳統上被排除在外的人群.
部分弱勢群體正在使用數字資產。 一個 調查 在芝加哥大學進行的一項研究表明，44% 的美國數字資產交易員是非裔美國人和拉丁裔。 美聯儲也 承認 越來越多的資金不足的個人使用數字資產。
然而，布魯金斯指出，可以從更大的金融包容性中受益的群體與數字資產的重疊並不像加密貨幣發起人所認為的那樣多。
布魯金斯學會確定加密的競爭敘事問題
根據布魯金斯學會的報告，數字資產營銷人員使用兩種說法，可以在表面上相互補充，但在更深層次上競爭。
第一個敘述假設數字資產可以提供另一種交易方法。 例如，不方便訪問銀行或使用數字銀行應用程序的人可以下載比特幣錢包。 與銀行不同，數字資產可以全天 24 小時處理交易。
第二個敘述表明數字資產是一種積累財富的方式。 這種說法的支持者通常會使用俚語“HODL”，並建議他們最喜歡的加密貨幣 將保留或增加價值. 該陣營中的一些人支持 DeFi 應用程序存入數字資產以賺取利息。 這種敘述不鼓勵將數字資產用於日常交易，而是強調其投資屬性。
自然，對更大金融包容性感興趣的人可能會問，如果支持者可以提供像刷借記卡一樣方便的方法，那麼潛在的數字資產用戶會更喜歡哪個選項。 用戶可以使用數字資產進行交易或積累財富嗎？ 如果加密社區甚至不能就一個目標達成一致，它如何解決問題？
首先， 購買加密貨幣幾乎總是需要銀行賬戶. 雖然一些交易所可能允許客戶使用預付借記卡購買數字資產，但許多頂級交易所，如 Coinbase，要求客戶連接銀行賬戶。
許多沒有銀行賬戶或沒有銀行賬戶的人 引用 諸如他們無法維持最低餘額、高昂的銀行費用或對銀行的不信任等因素。 這些人已經可以找到諸如預付借記卡之類的替代品，它們方便且易於用於日常交易⏤，無需銀行賬戶。
數字資產的區塊鏈通常無法處理高交易吞吐量。 通常每秒交易量與 Visa 或 Mastercard 相當的任何區塊鏈 犧牲權力下放 幾乎完全選擇了同意為大型數據中心基礎設施買單的寡頭壟斷。
開發人員正在嘗試不同的擴展解決方案，但他們都無法將像比特幣這樣的去中心化區塊鏈擴展到 Visa 的水平。 這種限制可能會減慢甚至阻止數字資產取代銀行和信用卡。
加密貨幣作為一種財富建設工具幾乎沒有希望
其次，對於數十億沒有錢投資的人來說，數字資產並不是一種創造財富的工具。 劇烈的價格波動使數字資產成為一種不確定的財富積累方式。 許多人負債累累或沒有可投資的資金。
布魯金斯還提到了數字資產無法解決美國傳統弱勢群體的障礙的其他歷史方式。 過去為家庭提供經濟優勢的努力包括 1862 年的宅基地法案，該法案承諾向願意重新安置的人提供數英畝的土地，以及 1944 年的退伍軍人法案，該法案承諾免費上大學並幫助符合條件的退伍軍人創業或買房。 然而， 大部分福利都給了白人男性 並排除少數族裔和負債人口。
這導致了代際財富不平等的問題。 白人家庭 有 財富中位數為 188,200 美元——主要歸功於擁有房地產。 西班牙裔家庭的中位數為 36,100 美元。 非裔美國人家庭的平均財富水平為 24,100 美元。
在較貧困家庭長大的人在獲得創業或接受高等教育的優惠信貸條件方面面臨更多障礙。 數字資產將 需要解決這些問題 以改善他們作為改善金融包容性工具的形象。
布魯金斯概述了加密的許多隱藏費用
第三，布魯金斯建議數字資產支持者應該為國際貨幣建立更好的入口和出口。 支持者將數字資產推廣為處理國際匯款的一種快速且廉價的方式。
他們宣傳說，使用數字資產的匯款人只需幾美分就可以跨境匯款數千美元，而不會損失一定比例的匯款到西聯匯款等匯款服務。 收款人可以收到當地貨幣 幾分鐘而不是幾天.
但是，與匯款服務一樣，費用和銀行規則仍然適用。 銀行系統禁止連接加密貨幣交易所的國家的一些用戶必須尋找稀有且昂貴的加密貨幣 ATM 機，以將數字資產轉換為現金。
如果接收者更願意在不轉換為法定貨幣的情況下保持其加密貨幣平衡，他們將不得不採購稀有的供應商以在當地社區內消費數字資產。 數字資產國際匯款仍需處理 法定入口和出口，加上交換和交易費用。
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消費者保護仍欠缺
第四，缺乏消費者保護可能是一個問題。 2022年XNUMX月，財富雜誌 警告 如果Celsius Network 破產，其客戶可能無法獲得通常的消費者保護。
28 年 2022 月 XNUMX 日，美聯儲宣布其與 FDIC 共同簽署了一封信 嚴格 Voyager Digital 停止宣傳它向 FDIC 提供存款保險。 Voyager 隨後的倒閉凸顯了數字資產領域缺乏消費者保護。
布魯金斯警告說，未來推動金融包容性可能會導致 相同的掠奪性做法 作為次級抵押貸款、發薪日貸款和支票兌現服務，它們往往會取代貧困社區關閉的銀行分行。 同樣，加密貨幣 ATM 開始出現在低收入社區的便利店，它們可以勒索高達 20% 的費用。
鑑於這些問題，布魯金斯學會建議已經存在改善金融包容性的更好方法⏤，他們 不需要加密. 例如，一個明顯的策略可能是通過立法消除開設銀行賬戶的系統性障礙。
美聯儲還在開發一種名為 FedNow 的即時支付服務，它 計劃 將於 2023 年年中推出。 卡莫納也 暗示 美聯儲可以直接為個人和企業直接提供中央銀行賬戶，而不是僅限於經主賬戶批准的金融機構。
總之，布魯金斯學會建議政策制定者在不使用加密貨幣的情況下更密切地關注促進更大的金融包容性。
資料來源：https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/