區塊鏈技術如何改變評級

借貸的概念與時間本身一樣古老。在財務方面，雖然有些人的生活綽綽有餘，但有些人卻勉強維持生計。只要金融分配存在這種不平衡，就總會有借貸的需求和借貸的慾望。

借貸涉及以信貸方式提供資源，條件是在約定的時間段內歸還資源。在這種情況下，此類資源將是金錢或任何金融資產。

貸方可以是個人、金融機構、公司甚至國家。無論哪種情況，貸方通常都需要一種保證，即他們的資源將在約定的時間歸還給他們。

借款人有資格獲得貸款的某些標準。其中藉款人的債務與收入（DTI）比率措施其收入中用於償還每月債務、穩定就業的金額、抵押品的價值和實際收入。

信用評級在貸款中起著至關重要的作用

一般來說，大多數金融機構和公司比上述標準更依賴借款人的信用評分。

因此，到目前為止，信用評分是決定是否應向借款人發放貸款的最大因素。在一個金融失衡的世界中，貸款迅速成為必要，特別是由於最近的經濟困難，個人、機構甚至政府都應該盡可能地保持他們的信用評級。

這些評級或分數可以分配給希望通過貸款解決赤字的個人、公司或政府。在約定的時間拖欠貸款通常會對借款人的信用等級產生不利影響，使他們難以在未來獲得另一筆貸款。

就政府而言，他們很可能線人臉主權信用風險，指政府拖欠償還貸款的可能性。根據維基百科數據，分別為新加坡、挪威、瑞士和丹麥排名貸款風險最低的國家中排名第一至第四。

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傳統信用評級勉強完美

聽起來很簡單，信用評級的概念遠非完美，這在很大程度上是由於其中心化性質。

信用評級由通常稱為信用局的機構進行。個人的信用評級可以由 Transunion、Experian 和 Equifax 等機構進行。公司和政府可能會接受穆迪和標準普爾全球等公司的評估，僅舉幾例。

儘管徵信機構盡一切努力盡可能透明地評估借款人的信譽，但由於隱藏重要信息、靜態研究、虛假陳述和人為偏見等問題，存在許多評估不充分的案例。

在最近的一篇文章中，瓦爾納經濟大學保加利亞副教授 Dimitar Rafailov 表示：強調充分且透明的信用評級的重要性。

然而，Rafailov 指出，信用局認為這些評級存在不足，而此類失誤“加劇了全球金融危機的負面影響，產生了額外的系統性風險”。他指出，信用局所犯的困擾傳統信用評級的錯誤往往是由“商業模式、利益衝突以及對其活動的監管缺失或無效”造成的。

權力下放的專利需求

區塊鏈技術的出現徹底改變了許多領域，尤其是金融領域。去中心化金融（DeFi）作為新興技術的產物，揭示了通過點對點（P2P）系統運行金融服務的可能性，消除了中介或中央機構的想法。

去中心化信用評分是指使用鏈上（有時是鏈下）數據評估借款人信用度的想法，無需中介。評估是在由 P2P 計算機系統運行的區塊鏈上完成的，沒有任何中央權威或控制點。此外，分散的信用評級從圖片中消除了傳統的信用局。

Slow Ventures 的投資合夥人 Jill Carlson 表達了去中心化信用評分形式的重要性。她注意在2018 年的一篇文章中，“因此，去中心化信用評分的解決方案可以推廣到不依賴單一中央機構的更大的身份系統中”，並進一步指出，集中信用評分概念帶來的問題“更多去年以來，這種感受比以往任何時候都更加深刻。” 引用 2017 年 Equifax 駭客事件.

2017 年，信用評等巨頭 Equifax 發生了由四名中國駭客造成的安全漏洞。妥協 143 億美國人的數據。

保加利亞國民議會前成員、區塊鏈借貸平台 Nexo 的聯合創始人 Antonio Trenchev 告訴 Cointelegraph，信用評級，尤其是中央政府制定的信用評級，比基於解決方案的問題更成問題。

Trenchev 吹噓他的平台如何通過其“即時加密信用額度和 Nexo 卡”成功排除信用評分。

“在我們希望創造的這種烏托邦式的借貸場景中，信用評分將是罕見的，當它們被使用時，它們將是去中心化的和公平的。”

成長為現實

兩年前，區塊鏈借貸協議 Teller 在由創投公司 Framework Ventures 領投的種子輪融資中籌集了 1 萬美元，以合併傳統信用評分進入 DeFi.

儘管這是去中心化世界中的第一個此類項目，但信用評分有望幫助解決困擾 DeFi 貸款的過度抵押問題，同時確保符合條件的借款人得到他們應得的。

去年XNUMX月，信用DeFi聯盟（CreDA）正式成立推出一種信用評級服務，可利用多個區塊鏈的數據來確定用戶的信用度。

CreDA 的開發是為了使用 CreDA Oracle 通過評估用戶在人工智能的幫助下跨多個區塊鏈執行的過去交易記錄來工作。

分析此數據時，會將其鑄造成不可替代的代幣 (NFT)，稱為信用 NFT (cNFT)。然後，當用戶希望從 DeFi 協議借款時，該 cNFT 用於評估用戶數據特有的激勵措施或費率。

此外，儘管 CreDA 是基於 Ethereum-2.0 構建的，但它可以跨不同的區塊鏈運行，包括 Polkadot、Binance Smart Chain、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum 等。

近日，P2P借貸協議RociFi實驗室總結與資產管理公司 GoldenTree、投資公司 Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo 和 LD Capital 合作獲得 2.7 萬美元種子資金。這是為了擴大去中心化金融的鏈上信用評等。

此外，除了來自去中心化平台的 ID 數據之外，RociFi 還使用鏈上數據和 AI 來確定用戶的評分。與 CreDA 的方法一樣，信用評級被轉化為 NFT，稱為不可替代信用評分，範圍從 1 到 10。分數越高意味著信用度越低。

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眾多福利

對借款人信譽的判斷會對他們的生活產生深遠的影響。在這方面做出公正和不偏不倚的判斷的必要性怎麼強調都不為過。

儘管如此，在很多情況下，傳統的信用評級機構都未能準確評估借款人的信用度，要么是由於效率低下，要么是單純的偏見。

去中心化的信用評級帶來了公平。借款人肯定會得到準確的評估，因為這些評估是由人工智能在區塊鏈上進行的，不受任何中央機構的控制。

此外，通過去中心化的信用評級，消費者的鏈上數據不會收集並存儲在中央賬本上，而是分散在由 P2P 系統維護的區塊鏈中。這使得黑客很難竊取用戶的數據，就像 2017 年的 Equifax 黑客攻擊一樣。

從 DeFi 到去中心化的信用評級，區塊鏈行業為金融世界帶來了安全和效率。儘管去中心化信用評級還處於早期階段，即使已經取得了進步，但毫無疑問，它在未來會成長為一個更好的評估工具。