區塊鏈促進可持續發展：加納案例

在快速全球化和數位化的現代，科技發展已達到如此程度，加密貨幣的使用已不是什麼新現象。 區塊鏈背後的技術透過取代信任（幾個世紀以來金融體系的基本組成部分），將透明度整合到去中心化網路中，從而為金融服務開闢了互聯網。 由此，區塊鏈 有潛力幫助實現 透過賦予無銀行帳戶（主要是女性）權力、降低交易費用以及創造替代流動性來源來實現聯合國永續發展目標（SDG）。

只 企業排放佔全球 57.7% 2021 年加納的成年人擁有銀行帳戶。 由於無力參與正規金融體系，窮人發現自己為基本金融服務所支付的費用最多。 此外，婦女參與經濟會產生固有的乘數效應，對許多永續發展目標產生廣泛的影響。

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金融普惠可以減輕貧窮、改善健康和福祉、促進性別平等、對兒童教育產生正面影響等等。 因此，獲得負擔得起的金融服務成為經濟成長和機會的催化劑。 簡而言之，這裡有很多利害關係。 讓我們深入研究一下。

西非經濟強國：加納

加納位於西非的中心地帶，與科特迪瓦、布吉納法索和多哥接壤。 人口約32萬，除了各種部落語言外，英語是公認的民族語言之一。 常被視為西非的經濟強國，2020 年該國的購買力平價（人均國內生產毛額）約為 $5,744 美元。 在遭遇2017年至2020年嚴重的銀行危機之前，加納的經濟成長令人震驚，這是該地區許多國家應該實現的目標的縮影。 受另一場名為 COVID-19 的危機的影響，經濟正處於復甦過程中。

加納的富人仍集中在南部城市地區，低收入家庭則分散在大多數人口居住的農村地區。 因此，銀行服務主要集中在城市地區。 儘管如此，2010 年的一項研究得出結論，銀行的實際訪問並不是銀行業務的主要障礙，而是許多無銀行帳戶的人無法滿足的「了解你的客戶」(KYC) 要求。 此外，64％的受訪者表示收入不足是沒有銀行帳戶的主要原因。 儘管這項研究可能看起來已經過時，但 2021 年的一項新研究 到達 也得出類似的結論，指出開設銀行帳戶的主要困難之一在於缺乏財務資源。

行動貨幣對該國金融服務基礎設施至關重要，它伴隨著數百萬加納人的日常生活——38.9 年約 2021% 的人口擁有行動貨幣 註冊 行動貨幣帳戶。 行動貨幣於 2009 年推出，是一種金融服務，使人們無需擁有銀行帳戶即可轉移和處理付款。 完成交易所需的只是一部能夠發送簡訊的手機。

根據網路提供者的不同，行動貨幣允許帳戶持有人存取信貸和其他類型的金融產品。 它的另一個優勢是，與銀行相比，其 KYC 要求寬鬆。 在大多數情況下，「只需」提供身分證明即可開設帳戶。 總而言之，這可能只是普惠金融的另一個障礙（並非每個人都擁有電話或身分證件），但這已經是最低的障礙了。 然而，它的兩個明顯缺點是交易費和提款費。 例如，MTN 對行動匯款的收費高達 5%。 費用看似微不足道，但隨著時間的推移會逐漸增加。

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17年2021月XNUMX日，加納政府 宣布 制定 1.75% 的電子交易稅，旨在填補國庫。 電子徵稅最初計劃在二月通過，但由於強烈反對而被推遲。 然而有人斷言，無論電子稅如何，大多數人都會繼續使用行動貨幣。

最後，海外匯款是討論加納金融服務狀況時不可忽視的議題。 與一些發展中國家一樣，接收匯款佔該國國內生產毛額的很大一部分。

2018年，加納是西非第二大匯款接收國，僅次於奈及利亞。 隨著越來越多的加納人移民到歐洲和北美，大量家庭依賴匯款維持收支平衡。 雖然銀行通常是國際交易中最昂貴的選擇，但匯款服務以較低的成本將資金傳送到銀行、現金提取地點或行動帳戶。

加密貨幣相對於跨國交易具有競爭優勢。 在許多情況下，由於中間商較少，透過區塊鏈進行國際匯款更便宜、更快捷。 作為 報導 根據世界銀行的數據，200 年第三季匯出 6.8 美元的平均費用為 2020%。事實上，便利國際匯款對於薩爾瓦多的政策決定至關重要。 2021 年 XNUMX 月推出比特幣作為法定貨幣。 永續發展目標也認識到巨額匯款成本是阻礙金融包容性的因素，因此設定了 3 年將匯款成本降至 2030% 的目標。

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區塊鏈促進永續發展

區塊鏈廉潔和無中介機構的特徵可能有助於更好地為沒有銀行帳戶的人服務。 反過來，這也可能導致傳統上由銀行主導的金融服務市場的多元化。 無需深入研究大量技術術語，基於區塊鏈的加密貨幣就可以完成銀行機構可以做的所有（甚至更多）事情，但無需第三方控制用戶資料並向人們收取巨額的基本服務費用。

除了加密貨幣可以做的所有事情之外，距離第一個比特幣已經過去了 10 多年（BTC），但尚未獲得消費者的廣泛採用。 根據對居住在該國城市化程度最高的地區和首都所在地大阿克拉地區的人們進行的定量調查，調查結果表明人們對加密貨幣的未來缺乏信任：它是金融泡沫還是會取代本國貨幣，在此過程中獲得信任？ 沒有人能確定。 儘管如此，調查結果也表明，加密貨幣有機會加速發展並豐富金融服務市場，特別是如果它們更易於使用、更穩定並被商店接受用於日常購物。

人們似乎還不具備進行加密貨幣交易所需的知識（正如其他調查所顯示的那樣，不僅在非洲）。 事實上，你需要花費大量的時間來理解它。

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由於缺乏知識而缺乏信任，這阻礙了加密貨幣的採用——許多媒體經常描繪這種金融工具的妖魔化方式也沒有什麼好處。 除非存在個人和店主都可以使用的易於使用的金融服務，否則這是一個無法擺脫的惡性循環。 一旦出現這樣一個平台，也許人們可以透過簡訊轉移資金（因此建立在許多加納人熟悉的現有基礎設施上），這個循環可能會受到挑戰，加密貨幣的採用會加速。 話雖這麼說，有些企業正在研究基於簡訊的區塊鏈交易。 儘管這並不意味著取代其他類型的金融工具，但它將使金融服務部門多樣化，並包括迄今為止被排除在外的個人。

此時此刻，值得注意的是，一些加密貨幣的價格波動可以透過使用穩定幣、與法定貨幣（即政府發行的貨幣）或貴金屬掛鉤的加密貨幣來克服。 儘管批評者很快指出，這些代幣不再是去中心化的，因為就法定貨幣而言，它們的價值在很大程度上取決於它們所反映的貨幣的表現。 加密領域的一些公司已經成功開發了相對去中心化的穩定幣——例如 MakerDAO 的 通過).

此外，目前有 70 多個國家正在致力於建立本國貨幣的數位等價物。 中央銀行發行的本國貨幣的數位等價物被稱為中央銀行數位貨幣（CBDC），可以加強對消費者的保護，並為金融體系的重要組成部分激發財政和貨幣政策的監管框架。迄今為止，當局廣泛迴避了這一問題。 當然，它也有缺點：用戶將不得不放棄一定程度的隱私和控制權，而央行將擁有不可思議的權力，允許他們追溯交易、撤銷交易等——失去了「防篡改」功能。 」去中心化金融的品質。 對於希望鞏固對金融交易和公民控制的模範威權政府來說，這是一個絕佳的機會。 因此，加密貨幣和區塊鏈可能是一種自由的媒介，也可能被濫用以產生反烏托邦的結果。

另一方面，透過提供簡單的基礎設施來啟動加密貨幣，CBDC 與用戶友好的平台相結合可能成為人們了解加密貨幣並獲得權力的起點和門戶。 從今以後，人們可能會受到鼓勵去探索加密貨幣周圍的宇宙，增強他們的金融文學力量，並將儲蓄轉向去中心化解決方案。

薩爾瓦多的經驗教訓可能有助於透過加密貨幣在世界其他地區推動金融包容性。 雖然本文無法探討圍繞 CBDC 的所有爭論，但它們可能只是產生信任、促進金融包容性和加速加密貨幣採用的一種方式。 認識到加密貨幣的巨大潛力，我發現它的相關性很可能會增加。 我擔心的是，考慮到許多當權者擁有維持現狀的既得利益，加密貨幣需要多長時間才能普及。 回顧歷史，我相信它的採用將比從貝殼到法定貨幣的轉變更快。

再來一次關於包容性的事

透過提供更公平、更透明的金融體系，加密貨幣和區塊鏈成為傳統金融服務的替代方案。 認識到加密貨幣和區塊鏈對於金融包容性的影響，並超越行動貨幣和銀行基礎設施，對於滿足人們獲得負擔得起的金融服務的需求至關重要。 需要一個使用者友善的平台來方便個人和企業的使用。 這樣，任何人都可以在無需廣泛了解區塊鏈的情況下獲得好處。 加密貨幣可能會被商店接受，有助於促進聯合國永續發展目標中金融包容性的實現。 然而，在解決金融排斥問題時，監管框架和金融教育不應被低估。

最終，很明顯，區塊鏈繞過信任問題，威脅要取代的是金融體系的本質。 由於篇幅有限，本文省略了區塊鏈的許多技術面，例如託管和非託管錢包、去中心化和中心化交易所，以及不同類型的區塊鏈、加密貨幣和共識機制，但我鼓勵大家踏上探索之旅（“谷歌搜尋”）這些和其他概念。 我對這個問題進行了相當長的研究，雖然這是一項繁瑣的工作，但我可以向您保證，這是一項發人深省、增長知識的工作。 由於區塊鏈的大部分內容仍處於起步階段，因此現在是開始閱讀它的好時機。

本文不包含投資建議或建議。 每項投資和交易動作都涉及風險，讀者在做出決定時應進行自己的研究。

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