我今年 73 歲，退休後只有我的 401(k)。 我如何讓它持久？

我不需要這筆錢來很快生存。

我要切換它，改變它，然後變成什麼？ 我需要很好的建議。 

見： 我們已經 60 多歲了，在 250,000(k) 計劃中損失了 401 美元——我們還能退休嗎？  

親愛的讀者， 

如今，各地的投資者都在問自己一個類似的問題——我應該如何處理我的 401(k) 計劃，這樣我才不會損失那麼多錢？ 在過去一年左右的時間裡，市場波動讓許多退休儲蓄者頭疼不已，而且壓力似乎還沒有減輕。 

沒有關於如何管理您的 401(k) 的硬性規定。 首先，重要的是要確定您每年退休時將依賴這個帳戶中的多少，以及您是否有其他收入來源。 您是否主要從中分配是一個關鍵因素，因為每年您需要從帳戶中獲得的越多，帳戶耗盡的速度就越快。 了解這一點也將幫助您了解需要如何投資您的賬戶，但我稍後會談到這一點。 

分析和評估退休後的任何其他收入來源，例如社會保障或租金收入或兼職工作或 IRA 中的儲蓄，也將幫助您確定是否需要在退休後立即使用 401(k)，或者如果你能堅持下去。 此計算中的“時間”至關重要。 例如，現在市場波動正在使大部分退休賬戶餘額坐過山車，如果您遇到任何形式的損失，您希望避免從您的賬戶中提款，以免遭受一系列回報風險. 這就是您在未來以較低的餘額進行分配時會失去潛在回報的風險。 

通過推遲從 401(k) 計劃中提款，您可以讓您的賬戶在市場不可避免地再次好轉時反彈。 它生長的時間越長越好。 你提到不需要這筆錢很快就能生存，所以如果你能夠避免退休後的短期分配，例如依靠社會保障或其他收入來源，你真的可以受益。 如果您現在有多餘的現金流，例如來自社會保障支票的現金流，您可能需要考慮將更多的錢存入退休賬戶，或至少存入應急儲蓄賬戶。 

現在進行資產配置。 同樣，關於如何投資 401(k) 的策略有很多。 有些人會爭辯說，如果你已經 70 多歲，你需要比剛開始你的職業生涯時更加保守，而其他人會說你需要稍微積極地投資，這樣你的賬戶才能在你繼續賺錢的同時繼續賺錢。重新退休。 財務規劃師也可能建議 桶法，這就是當你將你的儲蓄分成幾個池時——會有一個極端保守的桶，用於短期支出，然後是一個適度的桶，它將是股票和債券的組合，然後是一個激進的桶，這將具有更長遠的前景並專注於創收。 

查看MarketWatch的專欄 “退休黑客” 為您自己的退休儲蓄之旅提供可行的建議 

您應該如何投資您的錢不僅取決於您退休後需要或想要多少錢，還取決於您的舒適程度。 

“風險能力”和“風險承受能力”之間存在差異。 前者是您需要在投資組合中承擔多少風險才能實現目標。 後者是您可以承受的程度，例如，如果您進行了激進的投資但晚上睡不著覺，您不斷地登錄您的退休賬戶，或者您整天都在觀察指數行情上下波動。 （這些都不是經常做的好事。） 

我無法告訴你應該如何管理你的 401(k)，因為要考慮所有其他關鍵因素和數據，例如退休前和退休期間的當前和預期生活費用、財務需求、債務、其他資產，如家或 IRA 等，但我希望這些考慮因素可以作為您的出發點。 

至於稅收：您可以使您的稅收選擇多樣化，例如投資傳統的 401(k) 和 Roth 計劃，如果您在工作中可以選擇的話。 傳統賬戶是稅前投資，這意味著您將在分配時納稅，而 Roth 捐款已徵稅，然後分配將免稅。 

另請參閱： 我需要多少錢才能退休？ 3萬美元夠嗎？

如果您沒有可用的 Roth 401(k) 選項，那麼只要您滿足收入要求（單身納稅人為 153,000 美元，已婚聯合納稅人為 228,000 美元），總有 Roth IRA。 稅收多元化是減少納稅時負債並最大限度地保留提款額的好方法——例如，如果您接近兩個稅級的分界點，但您需要從退休儲蓄中提取資金，你可以退出你的羅斯。 相比之下，如果您只有一個傳統賬戶，那麼提款可能會將您推入下一個稅級，因此您將支付更多稅款。 註冊會計師可以幫助您理解這些計算。 

我還建議您聯繫一位合格的財務規劃師，他會為您的最大利益工作，或者至少聯繫您的人力資源部門或您的 401(k) 所在公司的專業人員，以便您可以審查您的選擇。 

與此同時——我經常對每個人說這句話——回顧你的消費和儲蓄習慣，看看你是否可以做出調整。 您無法控制市場走勢或未來的稅率，但您可以完全控制在投資組合之外管理資金的方式。 在其他方面積極主動，例如在您仍在工作的同時最大限度地節省您的儲蓄，制定包括您所有目標以及所有預期和意外費用的退休財務計劃，進行緊急儲蓄在您的 401(k) 計劃之外開一個帳戶，在不幸的情況下您可以依靠它並檢查您的醫療保險，因為這對所有美國人來說都是一筆巨大的費用，尤其是隨著我們年齡的增長。 

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