您可以消除一些學生貸款債務，但其餘的呢？

“一月將在不知不覺中到來，”認證財務規劃師兼企業財務健康平台 Your Money Line 副總裁 Damian Dunn 說。

付款將於 2023 年 XNUMX 月恢復。但是，鄧恩說，隨著假期的臨近，從現在到 XNUMX 月是許多人的主要支出和借貸時間。 因此，如果現在不計劃，許多藉款人可能會在 XNUMX 月份過度貸款。

他們不會只是在 2020 年 XNUMX 月停止付款和利息的地方繼續前進。 付款金額和選項可能不同。

借款人可以期望他們的剩餘貸款餘額在取消後重新攤銷。 這意味著他們的取消金額，無論是 10,000 美元還是 20,000 美元，都將從他們的欠款總額中扣除。 他們的還款時間不會改變，但他們會根據剩餘餘額的重新計算獲得新的月度賬單。 結果，許多藉款人會看到較小的賬單。

這是下一步要做的事情。

如果你從事公共服務

優先完成 公共服務貸款寬恕或 PSLF，如果您的工作使您符合條件，則放棄。 教育部可以將更多的款項計入豁免項下寬恕所需的 120 筆款項中。 這意味著您可以更快地看到完全的寬恕。

申請豁免的最後一天是 31 月 XNUMX 日。

豁免結束後，您仍然可以申請 PSLF，但條件不會那麼寬鬆。

如果您對定期付款感到滿意

如果您在大流行暫停期間一直定期付款而沒有財務壓力，請繼續這樣做。 在大流行期間繼續付款意味著您節省了資金，因為您的美元直接進入了本金餘額。

但是，如果您在大流行期間沒有付款，請立即開始預留您的付款金額，以確保它符合您的預算。 通過這樣做，您可以在付款恢復後一次性支付三個月的費用。

如果申請取消後您的學生貸款賬單較小，請盡可能繼續支付原始付款金額。 這樣，您將節省利息成本並更快地償還債務。

在財務上騰出空間可以讓您有時間在必要時調整預算。 但如果你不能讓它發揮作用，你還有其他選擇。

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如果您需要較小的每月付款

如果您知道每月付款會遇到問題，請聯繫您的服務商，討論收入驅動還款或 IDR 的選項。 目前有四個收入驅動的還款計劃將您的付款設置為您可支配收入的 10%。 如果您的收入較低，則可以將付款設置為 0 美元。

這些計劃還會在 20 或 25 年後清空您的餘額。

借款人也可以期待 新的收入驅動還款 選項，與取消一起宣布。 新計劃將減少可自由支配的收入金額，並將支付百分比減半至 5%。 對於那些最初總貸款餘額為 12,000 美元或以下的人，它還將把寬恕的時間縮短至五年。

雖然未付利息在現有計劃下繼續累積和資本化，但政府將用新的 IDR 支付未付利息。 這意味著想要減少每月還款額（可能減少一半或更多）並且不介意延長還款期限的借款人可能會從新計劃中受益最多。

但是，高收入借款人可能不會看到收入驅動的還款額較低。

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如果您想更快地還清債務

如果您想更快地償還債務並且不想通過私人貸方再融資，最好的策略是：

• 堅持標準還款計劃。

• 支付額外費用並要求您的服務商將其用於貸款本金。

• 每兩周而不是每月付款。

如果您有私人學生貸款或利率較高的聯邦債務，請考慮再融資。

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學生貸款再融資利率一直在上升，但信用狀況最強的借款人可能仍會找到較低的利率。

借款人至少要到 2023 年才能再融資——一旦對他們的賬戶應用取消並且免息寬限期結束。 如果您再融資，您的聯邦學生貸款將變為私人貸款，不再有資格獲得聯邦福利，如寬恕和 IDR。

經認證的財務規劃師兼肯德爾資本管理公司總裁克拉克肯德爾表示，再融資的決定應歸結為長期財務利益。 例如，如果您可以從 7% 的稅率提高到 5% 的稅率，您可以節省 2% 或增加您的 401(k) 供款。

另請參閱： 您取消了 10,000 美元的學生貸款債務。 你應該還清信用卡賬單——還是利用看跌的股市？

鄧恩提醒借款人也要考慮他們失去聯邦福利的風險。 “我會仔細檢查數學，確保你處於更好的位置，”他說。 “也許稍微少一點的付款並不會超過獲得聯邦保護的整體好處。”

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塞西莉亞·克拉克 (Cecilia Clark) 為 NerdWallet 撰稿。電子郵件： [電子郵件保護].