為什麼“工作更長時間”不是很好的退休建議

理財規劃師通常會建議您盡可能長時間地工作,這樣您就可以在為更豐厚的社會保障支票籌措資金的同時增加退休儲蓄。

但此類建議假定您可以自由決定何時停止工作。 數以千萬計的美國人沒有。 

真相是這樣的:提早退休——甚至在 完全退休年齡——對那幾千萬人來說,不過是個笑話。 靠什麼退休? 大多數人擁有他們所需資產的一小部分。 還有養老金? 除非你為政府工作——州、地方或聯邦——否則你很可能沒有。 

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正是這樣的缺陷——越來越多的公司拒絕將退休資金從資產負債表轉移到員工身上——這意味著數百萬人無論願意與否都必須繼續工作。 但是,注意事項 經濟政策研究所的全面報告 (EPI) 是一家位於華盛頓特區的非營利性、無黨派智囊團,“許多人在工作更長時間方面面臨障礙,並且無法獲得體面的工作和體面的薪水。 由於失去議價能力,無力退休的老年工人往往面臨工作質量和收入下降的問題。”

這是一個痛苦的第 22 條軍規。 

這裡也存在種族分歧。 美聯儲在 2020 年的一份報告中表示,白人家庭在這兩個方面的水平最高 中位數和平均家庭財富:分別為 188,200 美元和 983,400 美元。 中位數——這意味著一半多,一半少——是這裡的關鍵數字。 如果一半的白人家庭的財產少於 188,000 美元,這意味著每年可以提取大約 7,500 美元來維持生活,使用通常推薦的 4% 提款規則。 那是微不足道的每月 625 美元,稅前。  

認為那很糟糕? 現在考慮美聯儲關於西班牙裔、黑人和西班牙裔家庭的數據。 西班牙裔的財富中位數為 36,100 美元,而黑人家庭的財富中位數僅為 24,100 美元。 

EPI 總裁海蒂·希爾霍爾茨 (Heidi Shierholz) 說,西班牙裔和黑人“在勞動力市場上處於特別不利的地位,並且依靠雇主自願提供福利的退休制度無法為他們提供服務”。

報告指出,這種劣勢是一個根深蒂固的結構性問題, in 黑人和西班牙裔通常在經濟階梯的底層工作,他們“糟糕的工作導致糟糕的退休生活”。 

但同樣,考慮到上述儲蓄率,即使是“糟糕的退休”也不是一種選擇。 因此,許多工人迫於經濟需要繼續工作,通常從事同一種低薪工作,最多只能獲得最低限度的福利。 換句話說,沒有出路。  

“一些工人可能會受益於延遲退休以增加儲蓄和應計福利,同時縮短退休時間,”EPI 說。 “但期望工人工作到老年既不是解決退休危機的可行方案,也不公平。 一方面,預期壽命的延長主要集中在從事體力要求較低的工作的高收入者身上。 另一方面,美國人已經比大多數同行國家的工人工作得更多、時間更長。”

大流行是另一個問題。 布魯金斯學會聲稱“長covid”是 將數百萬人排除在勞動力之外. 許多處於社會底層的工人可能沒有在家工作的奢侈,可能不得不在冒著健康風險或放棄目前微薄的工作之間做出選擇。    

這一痛苦的現實凸顯了少數族裔工人可以依賴的兩項福利的絕對重要性:社會保障和醫療保險。  

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代理社會保障專員 Kilolo Kijakazi 說,社會保障提供的經濟保護對黑人和西班牙裔工人以及其他有色人種工人尤為重要,他指出,它構成了“有色人種退休和殘疾收入總額的很大一部分和女性。” 她指出“結構性障礙”“助長了這些群體的經濟福利差距”。  

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有許多政策建議可以削弱這些結構性障礙。 EPI 報告建議擴大收入所得稅抵免,這可以幫助更多沒有受撫養子女的成年人。 稅收減免可以抵消為老年工人提供健康保險的成本。 更好地執行年齡歧視法怎麼樣? 也就是說,如果工人知道他們的權利以及如果他們覺得自己因年齡而受到歧視時可以做什麼。 

這些事情會發生嗎? 除了更好地執行已經記錄在案的年齡歧視法之外,即將定義華盛頓的政治分歧——民主黨繼續控制參議院,但共和黨控制眾議院——表明未來兩年將陷入僵局。

資料來源:https://www.marketwatch.com/story/why-work-longer-isnt-great-retirement-advice-11669083649?siteid=yhoof2&yptr=yahoo