獲取RMD時，如何避免鎖定損失？ 我很快就 72 歲了，今年我的股票“一路下跌”

到 72 年 10 月 2023 日我就 XNUMX 歲了。我有一個傳統的個人退休 (IRA) 賬戶。 大部分的錢都跟股票掛鉤了，今年的股票跌得很厲害。 如果我出售以支付所需的最低分配 (RMD)，那麼我必須以巨額虧損出售。 我如何避免這種損失並支付 RMD？ 有什麼策略嗎？

-維諾德

對於一些退休人員來說， 所需的最低分配 無關緊要，因為退休人員無論如何都需要提取資金來支付費用。 因此，他們必須這樣做這一事實幾乎沒有實際意義。

對於包括您在內的其他人，RMD 可能成為真正的癥結所在。 它們限制了您對您的分配計劃、稅務管理、投資策略和遺產計劃的控制。

如果您有關於退休提款策略的具體問題， 財務顧問可以提供幫助.

熊市和虧本賣出

您的特定問題不難看出。 截至 500 月底，標準普爾 17 指數下跌了約 XNUMX%。 您擁有的特定股票可能跌幅更大。

成功的長期投資的基本行為原則之一是避免在這種情況下出現恐慌性拋售。 如果這樣做，您可能會錯過任何潛在的未來增長，只會鞏固您的損失。 長期持有可能是更好的選擇。

在你的情況下，聽起來好像你的情緒反應得到了控制，但感覺被你的 RMD 逼到了牆角。

為您的第一個必需的最小分配計時

顧名思義，您的 RMD 是必需的。 你不能跳過它。 否則，美國國稅局會對你處以相當於你應該拿走但沒有拿走的金額的 50% 的罰款。 那很陡，所以我們一定要避免這種情況。

鑑於這將是你的 首先需要的最小分佈，但是，關於何時使用它，您確實有一些迴旋餘地。

按照目前的情況，您將負責 2023 年的 RMD，也就是您年滿 72 歲的那一年，這要歸功於《讓每個社區都為退休增強 (SECURE) 法案》做好準備。 但是您必須在第一次要求的最低分配的次年 1 月 1 日之前從您的賬戶中實際提取資金。 對您來說，這意味著您可以將分發推遲到 2024 年 XNUMX 月 XNUMX 日。那距現在大約一年半。

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等到那時完成您的第一次提款可以為您提供足夠的時間來彌補您的損失。 但不能保證。 在那段時間你的股票可能會反彈，或者它們可能會下跌更多，使你的問題變得更糟。 它仍然是你的一個選擇。

分配及其稅收後果

還要考慮將您的第一個 RMD 推遲到次年的 1 月 31 日並不能減輕當年也參加 RMD 的要求。 您必須在適用年份的 2023 月 1 日之前獲得第一個 RMD 之後的每個後續 RMD，因此如果您決定延遲，那年您將需要獲得兩個 RMD。 換句話說，如果您在 2024 年 2024 月 31 日取得 2024 年的 RMD，您仍然必須在 XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前取得 XNUMX 年的 RMD。

這對您來說可能是一個不錯的選擇，但您會想知道它如何影響您的整體稅收情況，因為您必須將這兩種分配都包括在您的收入中。

實物分配

如果鎖定投資損失是您的首要考慮因素，並且您不一定需要 RMD 提供的資金，那麼實物分配可能是需要考慮的因素。

處理 RMD 的正常處理是出售必要數量的投資以籌集足夠的現金來支付 RMD，然後分配現金。 例如，如果您必須提取 50,000 美元以滿足當年的 RMD，則您可以出售當前價值 50,000 美元的股票，然後提取 50,000 美元現金。

當然，這就是問題，對吧？ 目前價值 50,000 美元的股票在年初可能價值超過 60,000 美元。 如果您現在出售，投資將沒有機會收回。

An 實物分配 可能會提供解決方法。 “實物”分配資產只是意味著您轉移或提取實際資產，而不是先出售並提取現金。

這滿足了 RMD 要求，但允許您繼續持有投資。 分配的當前價值仍然是應稅的，這實際上是首先要求強制分配的全部要點，因此請確保您：

1. 手頭有足夠的現金來支付稅單。

2. 賣掉你分配的一部分股票來彌補它。

如果您提取實物庫存來完成您的 RMD，您需要將它們轉移到一個 應稅經紀賬戶.

您不能將它們轉入另一個延稅賬戶，也不能使用 Roth 轉換。 但是你可以在應稅賬戶中持有投資，只要你願意。 您必須為未來的股息和已實現的資本收益納稅，但這可能比鎖定您的損失要好。

底線

您有望負責 2023 年的 RMD。但您必須在首次要求的最低分配之後的次年 1 月 XNUMX 日之前實際從您的賬戶中提取資金。 實物分配可能會提供一種解決方法，以防止在採用 RMD 時鎖定損失。

Brandon Renfro，CFP®，是 SmartAsset 財務規劃專欄作家，回答讀者有關個人財務和稅務主題的問題。有您想回答的問題嗎？電子郵件 [電子郵件保護] 您的問題可能會在以後的專欄中得到解答。

請注意，Brandon 不是 SmartAdvisor Match 平台的參與者，他已因這篇文章獲得報酬。

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圖片來源：©iStock.com/Extreme Media

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