您應該將 401(k) 轉入 IRA 嗎？ 它可能會花費你數万美元。

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在離職時將其 401(k) 轉入 IRA 的工人可能會因更高的費用而損失數万美元，這一發現表明許多人 跳槽者 最好把他們的積蓄留給他們的老雇主。

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問題， 根據皮尤慈善信託基金周四發布的一份報告，源於共同基金的有利費用結構，通常在雇主贊助的退休計劃（如 401(k)s）中發現，但個人退休賬戶中的散戶投資者無法使用。

皮尤報告顯示，在主要持有股票的共同基金中，零售股票的年支出中位數比機構股票的年支出高 0.34 個百分點。 報告指出，雖然這可能看起來不多，但高出約 37%。

“問題不在於翻轉本身，”皮尤慈善信託基金退休儲蓄項目主管約翰斯科特說。 “問題是我們實質上是將資金從具有一種費用結構的賬戶轉移到具有另一種費用結構的賬戶。” 

昂貴的費用

如果儲戶不知道費用的潛在差異，從長遠來看可能會傷害他們。 那個報告分析了 2019 年的數據，研究了典型的中型股票基金，發現其中一個機構股票類別的費用率為 0.74%，而同一基金的零售股票類別的費用率為 1.1%。 在 TIAA，散戶股票基金的平均加權費用率為 0.76%，機構為 0.48%，而 Vanguard 同類基金的散戶為 0.1%，機構為 0.09%。 

這些看似很小的差異可以加起來。 根據該報告中的一個插圖，假設在 IRA 中的混合基金費用率為 65% ，而 250,000(k) 計劃中為 401%。 它還假設每年的實際回報率為 20,513%，每月提款為 90 美元。 

對於年輕的工人來說，更高的費用造成的損失更大。 一個 26 歲的人將 401 美元的 30,000(k) 餘額轉入 IRA，在 64,647 歲時，IRA 年費為 66% 的股票基金將減少 1.24 美元，而同一基金的年費為 0.9%在 401(k) 中，根據報告中的說明，假設每年的實際回報率為 8%，並且在初始展期後沒有進一步的貢獻。

怎麼處理

那麼什麼是儲蓄者呢？ 調查您的基金費用是一個很好的起點。 您可以在網上找到它們，此外還需要退休計劃向參與者發送概述它們的年費披露。 

那麼當你離職時， 看看你的選擇. 如果您的帳戶餘額超過 5,000 美元，通常允許您將 401(k) 保留在原處，並保留舊雇主的計劃。 它變得不活躍，因此您無法再為其做出貢獻，但您仍然可以利用潛在的較低費用和現有餘額隨著時間的推移而經歷的任何市場增長。

如果您的餘額在 1,000 美元到 5,000 美元之間，並且您沒有選擇展期或兌現您的賬戶，您的雇主可以將您的賬戶轉入它為您設置的 IRA。 如果您的餘額低於 1,000 美元，您的雇主可以在未經您許可的情況下將您從計劃中兌現並寄給您一張支票。

根據該公司最近的數據，在 Vanguard 計劃參與者中，52% 的人在 2021 年離職時仍保留舊計劃，而 18% 的人將他們的 401(k) 轉入 IRA，29% 的人一次性兌現他們的賬戶報告， 美國如何拯救 2022.

雇主贊助的 401(k) 計劃提供的費用並不總是低於 IRA。 Vanguard 戰略退休諮詢負責人兼負責人 Dave Stinnett 表示，一些小型雇主可能無法獲得機構定價，這可能具有較高的賬戶最低限額和其他要求。 他補充說，重要的是工人比較費用並做出明智的決定。

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