退休人員應該還清抵押貸款嗎？

30年後還清抵押貸款，然後退休，曾經是許多人的成年禮。 這種情況不再是常態：根據房利美的研究，出生於 1946 年至 1965 年之間的美國嬰兒潮一代在這個生命階段比前幾代人承擔更多的抵押貸款債務，並且比前幾代人在退休年齡擁有自己的房屋的可能性更小梅的經濟和戰略研究小組。

對於退休人員或即將退休的人來說，償還抵押貸款是否具有經濟意義取決於收入、抵押貸款規模、儲蓄以及能夠扣除的稅收優勢等因素 按揭利息.

何時繼續支付抵押貸款

對於可以在不犧牲生活水平的情況下輕鬆完成的退休人員來說，每月還款是有意義的。 對於退休人員或即將退休的高收入人士來說，這通常是一個不錯的選擇 托架，擁有低息抵押貸款（低於 5%），並受益於 免稅利息. 如果還清抵押貸款意味著無法為意外費用或醫療費用等緊急情況提供儲蓄緩衝，則尤其如此。 

如果您將在未來幾年內退休，並且有足夠的資金來償還抵押貸款，那麼這樣做對您來說可能是有意義的，特別是如果這些資金存在於低息儲蓄賬戶中。 同樣，這最適合那些擁有資金充足的退休賬戶並且仍然為意外開支和緊急情況留下大量儲蓄的人。

還清 退休前按揭 如果每月付款太高而無法承受減少的固定收入，這也是有道理的。 進入沒有每月抵押貸款的退休年也意味著您不必從退休賬戶中提取資金來支付它們。

避免動用退休基金

一般來說，退出退休計劃（例如 個人退休賬戶（IRA） or 401(k) 償還抵押貸款. 如果您在 59½ 歲之前退出，您將同時承擔稅款和提前付款罰款。 即使您等待，從退休計劃中獲取大量分配所帶來的稅收打擊也可能會將您今年的稅級推高。

以為退休賬戶提供資金為代價來償還抵押貸款也不是一個好主意。 事實上，那些即將退休的人應該為退休計劃做出最大的貢獻。

在過去幾年中，研究表明，大多數人的退休儲蓄不足。 在 2018 年 57 月的一份報告中，美國國家退休保障研究所透露，超過一半 (XNUMX%) 的工作年齡人口沒有退休賬戶。 報告補充說，即使在退休帳戶中累積了儲蓄的工人中，典型的工人的帳戶餘額也只有 40,000 萬美元。

償還或減少抵押貸款的策略

您可以使用一些策略來 提前還清抵押貸款 或者至少在退休前減少您的付款。 例如，每兩週支付一次而不是每月一次，這意味著在一年內你將支付 13 次而不是 12 次。

你也可以 為您的抵押貸款再融資 如果這樣做有助於縮短貸款並降低您的利率。 儘管從長遠來看可能會有所幫助，但再融資也可能會損害您的淨資產。 請記住，新的或舊的抵押貸款是您家庭的負債，從家庭資產中扣除。

如果你有一個更大的家，另一個選擇是 通過出售房屋來縮小規模. 如果您正確地安排銷售，您可能可以用銷售利潤直接購買較小的房屋，讓您免於抵押貸款。 然而，陷阱包括高估您當前房屋的價值，低估新房的成本，忽略交易的稅收影響，以及忽視成交成本。

儘管在退休前還清抵押貸款並完全擁有房屋可以讓您高枕無憂，但這並不是每個人的最佳選擇。 如果您是退休人員或距離退休還有幾年的時間，最好諮詢財務顧問，讓他們仔細檢查您的情況，以幫助您做出正確的選擇。