我應該還清抵押貸款還是投資 CD？ 我以 2.375% 的利率為我的抵押貸款再融資，但我可以以 4% 的利率獲得一張 CD。 另外，我想在 7 年後退休。

我一直在考慮要不要還清我的抵押貸款。 我已經以 2.375% 的利率進行再融資，並且可以以 4% 的利率獲得一年的存款證明 (CD)。 我每月在抵押貸款的基礎上增加了大約 1,000 美元，以便在七年而不是 14 年內還清。 我想在七年後退休，雖然我的社會保障金將達到 3,500 美元左右，而且我的丈夫仍將工作，但我不確定這是否明智。

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你是否應該 提前還清抵押貸款 或投資更多取決於您希望通過選擇一個而不是另一個獲得什麼。 可能您只是想選擇讓您的財務狀況更好的選項。 但您可能需要考慮風險、對預算的影響以及純粹的非財務因素。

以下是如何思考這個決定。 (此工具可以幫助您在退休前導航時與潛在顧問匹配.)  

比較您的抵押貸款利率與投資回報

許多人喜歡將是否應該還清抵押貸款的決定框定為兩者之間的權衡。 

他們的抵押貸款利率以及如果他們將這筆錢用於投資可以獲得的回報。

這個想法是，如果他們可以獲得比他們支付的利息更高的回報率，他們就會過得更好。 作為基準，這是一種合乎邏輯的方法。

但該決定的另一個因素是 與投資有關的風險. 例如，假設將錢投資於股票投資組合。 即使在一個充分多元化的投資組合中，該投資組合的價值也會出現波動。 當您以固定利率償還債務餘額時，不存在相同的風險因素。 那是因為您知道您儲蓄的金額——即固定利率。 

所以，問題就產生了。 您確實需要將抵押貸款利率與您的回報率進行比較 可以合理預期 通過讓您承擔一定程度的風險的投資組合來賺錢。 您的時間範圍在該分析中非常重要，您應該考慮它。 (此工具可以幫助您在退休前導航時與潛在顧問匹配.) 

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無論如何，2.375% 是一個令人難以置信的低利率。 很容易提出一個數學上支持的論點，即不要比你必須的更早地支付餘額。 如果你拿 一年光盤 4%，這是一個固定利率，因此您不會像長期投資那樣考慮波動性。 

請務必考慮稅收影響。 該 CD 利息是應稅的。 您支付的抵押貸款利息也可能獲得稅收減免。 

考慮您對退休的偏好

您可能不想純粹根據數學比較來做出決定。 考慮您的喜好和情緒，尤其是當您著眼於七年後可能退休的時候。 

許多人從中獲得了極大的滿足感 還清抵押貸款. 知道他們擁有自己的家對他們很有吸引力。

雖然您不能對這種滿意度給出確切的美元價值，但您可以對其進行近似。 如何？ 只需問問自己，如果您在七年內節省這筆額外付款或還清房屋，您是否更願意擁有您估計的金額。 

對於某些人來說，這種滿足感和它帶來的解脫是非常值得的。 他們會選擇還清房子而不是存一大筆錢。 對於其他人來說，它的價值並不高。 他們可能會選擇保留抵押貸款並進行更多投資，即使與提前還清相比，存錢只會帶來很小的收益。 (此工具可以幫助您在退休前導航時與潛在顧問匹配.) 

隨著人們退休並不再領取薪水，他們往往會改變偏好，轉而購買已付清的房子。 這是可以理解的，退休時沒有抵押貸款肯定會增加預算的靈活性。 你在你的問題中暗示這對你來說可能是一個重要因素，或者至少它在你的腦海中。 

底線

從數學比較開始。 從那裡開始，考慮你想給那些其他因素多少權重。 最後，根據整體情況做出決定。 

Brandon Renfro，CFP®，是 SmartAsset 財務規劃專欄作家，回答讀者有關個人財務和稅務主題的問題。有您想回答的問題嗎？電子郵件 [電子郵件保護] 您的問題可能會在以後的專欄中得到解答。

請注意，Brandon 不是 SmartAdvisor Match 平台的參與者，他已因這篇文章獲得報酬。

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圖片來源：©iStock.com/Eleganza，©iStock.com/Dean Mitchell

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