由於學費到期，父母面臨529計劃損失

每年的那個時候都是在宿舍購物和收拾孩子們去上大學的時候。 這也意味著支付學雜費。

對於今年使用 529 計劃支付大學學費的家長來說，由於市場波動，一些人可能會在這些計劃中遭受重大損失。 今年，債券市場和股票都遭受重創，消除了許多投資的緩衝 投資組合，包括 529 個計劃。

“我們需要考慮到債券市場的大屠殺和今年的股市損失，這將破壞許多 529 計劃的餘額，”Mavericus Retirement 的認證財務規劃師兼負責人 Jim Mahaney 在推特上寫道。 “尤其是那些基於年齡的基金。”

這迫使父母在虧損後退出或考慮其他支付本學期費用的選擇——這取決於他們的 529 計劃的結構。

什麼是 529 計劃？

529計劃 是國家資助的合格學費計劃，可用於教育費用，如大學或小學和高中的學費。

這些資金免稅增長。 儘管捐款沒有聯邦扣除，但許多州提供全部或部分稅收減免。 529 計劃沒有收入限制、年齡限製或年度供款上限。

保誠的“529計劃”中列出的三大限制贏得大學儲蓄競賽。” 首先，您每年只能更改兩次計劃投資。 其次，雖然你可以在不同州的529計劃之間轉移，但你只能在任何12個月內轉移一次。 第三，許多州在賬戶餘額達到一定數額後限制對 529 計劃的供款。 例如，在紐約，最大賬戶餘額為 $520,000.

529 計劃有兩種選擇：儲蓄計劃或預付計劃。 大學和州可以提供預付計劃。 大多數家庭選擇僅由各州提供的儲蓄計劃。 與 401(k) 退休賬戶類似，您可以投資共同基金或 ETF。 還有被稱為基於年齡的計劃的“目標日期”計劃。

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“當孩子還小的時候，應該更積極地投資於股票，但隨著孩子越來越接近需要這些資金，賬戶中的風險需要收回，更多地投資於債券而不是股票，”卡羅琳·麥克拉納漢 (Carolyn McClanahan) ，認證的財務規劃師和 Life Planning Partners Inc 的創始人，說。 “我們通常使用基於年齡的投資組合，隨著孩子進入大學的臨近，這些投資組合會逐漸變得更加保守。”

但在今年低迷的債券市場——這反映了股市的下跌——這種策略無濟於事。 根據麥克拉納漢的說法，另一種選擇是改用現金。

“你當然會失去成長的機會，”麥克拉納漢說。 “但你也失去了損失的風險。”

馬哈尼說，另一種選擇是將您的資金轉移到擁有穩定資金的州。

“由於這些大學費用到期，我們無法承受損失，因此家庭應該考慮在孩子上高中時轉向穩定價值基金，”馬哈尼說。 “並非所有州都提供穩定價值基金，但 529 所有者可以從一個 529 計劃轉移到提供該計劃的州，例如科羅拉多州。 價值穩定的基金，本息有保障，不會貶值。“

如果您的 529 計劃受到打擊，請考慮使用 Parent Plus 貸款

對於現在必須為孩子的大學費用開支票的父母來說，這些策略可能為時已晚。 Mahaney 表示，一些父母可能希望考慮使用 Parent Plus 貸款來“爭取時間”借錢，而不是退出向下的 529 計劃，以便他們的 529 計劃的價值恢復。

“就必須支付利息而言，這種方法存在風險，”馬哈尼說。 “但如果以歷史為指導，我們知道股票價值通常最終會反彈，債券基金在利率上升的環境中也應該這樣做，因為到期債券可以以更高的收益率進行再投資。”

Mahaney 說，如果您確實申請了 Parent Plus 貸款，請記住您可以使用您的 529 計劃來償還這些大學貸款，給您四年多的時間來恢復您的賬戶。

儘管今天的市場並不理想，但 529 計劃仍然有很多好處。

“529 計劃是用於為大學儲蓄和投資的好工具，但挑戰在於，我們面臨 529 計劃的風險，就像這種風險如何影響我們的退休收入計劃一樣，”馬哈尼說。 “我堅信，在大學儲蓄競賽結束時，為你的存款支付 1.5%-2% 的穩定價值基金可以發揮重要作用。 為什麼要在不需要的時候冒險製造擔憂呢？”

Ronda 是 Yahoo Money 的個人理財高級記者和律師，在法律、保險、教育和政府方面擁有豐富的經驗。 在推特上關注她 @writesronda

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