意見：你不能依靠社會保障來為你的退休生活提供資金——是時候重新考慮你的退休儲蓄策略了

美國人正在耗盡長期存在的“安全網”——沒有養老金或社會保障等基礎設施，個人為自己的退休保障承擔更多責任的動力現在比以往任何時候都多。 然而 2020數據 來自員工福利研究所的研究發現，美國 3.68-35 歲家庭的平均退休儲蓄赤字為 64 萬億美元，這意味著無數人正面臨退休資金不足的問題。

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在當今的經濟環境中，很難說服普通人在面臨緊迫的近期財務挑戰時將部分薪水用於退休基金。 財務狀況在 2022 年受到打擊，儘管工資增長落後，但人們仍面臨生活成本增加 — Allianz Life 研究 發現 54% 的美國人因此不得不停止或減少退休金供款。

除了財務障礙外，員工還需要接受更好的教育，了解他們實際上必須儲蓄什麼才能在退休時按照目前的標準生活。 例如，您可能認為通常貢獻 7% 的薪水就足夠了——但最近的指導意見表明至少需要 10% 到 15% 的資金才能實現財務穩健的退休生活。 

此外，儘管 401(k) 被認為是一種基本福利，但據稱，仍有 32% 的私營部門工人無法獲得這種福利 2021數據 來自美國勞工統計局。 對於必須獨立為自己的未來進行儲蓄的個人，這造成了更大的教育障礙。

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不能將資金視為理所當然

在這種背景下，社會保障很可能不會永遠持續下去，有兩件事變得很清楚：退休行業需要更好的監管，以幫助雇主和人們為成功做好準備，雇主通過提供教育發揮越來越重要的作用和獲得退休儲蓄機制。

重要立法正在通過華盛頓，包括 安全法案 2.0 和 賺取法——旨在解決阻礙企業和員工退休儲蓄的一些障礙。 最有前途的要素之一是一項規定，要求雇主自動將員工登記到他們的公司退休計劃中，而不是讓他們手動註冊——這在入職期間可能是一個複雜且容易被忽視的過程，特別是對於年輕員工而言.

此外，許多州正在通過強制要求企業在僱用一定數量的個人時提供退休解決方案。 這些計劃得到國家的大量補貼，並建議為雇主提供更多稅收優惠以負擔退休計劃的費用。

另一個經常阻礙退休儲蓄的主要障礙是學生貸款債務。 美國人目前面臨近 1.75 萬億美元的學生貸款債務， 根據 至 聖路易斯聯邦儲備銀行。 隨著暫停還款期結束的臨近，許多人可能正在考慮如何平衡這些付款與退休金和其他財務義務。

新的退休立法將採用創新流程來支持這兩個目標，允許雇主為員工的學生債務“匹配”供款——例如，僱員每向其 100(k) 供款 401 美元，雇主將投入 100 美元償還他們的學生債務。

雇主和僱員現在可以採取的行動

不管華盛頓的情況如何，雇主現在可以採取一些行動來幫助員工開始儲蓄更多。 雇主應致力於與員工攜手合作，以支持他們的退休儲蓄目標——這從提供 401(k) 計劃開始，但當然不應該就此結束。

有多種技術解決方案可以鼓勵更好的退休儲蓄行為——包括自動註冊和自動升級等內置機制，幫助員工想像他們的 401(k)“薪水”在退休後會是什麼樣子的工具，或者他們如何與具有相似年齡和收入水平的同齡人進行比較，以確保他們的捐款步入正軌。

公司還應與員工密切合作，主動指導他們了解退休儲蓄的最佳做法。 這可以包括針對年輕員工的個性化外展活動，幫助他們開始使用 401(k) 並了解退休儲蓄的價值，定期提醒以鼓勵員工增加繳款，以及圍繞困難的財務狀況進行教育——例如鼓勵員工不要在市場波動期間恐慌並撤回 401(k) 資金，這可能會鎖定損失並產生大量費用。

另一個關鍵因素是消除對退休儲蓄的恐嚇。 雖然 10% 到 15% 的繳款率是理想的，但這對每個人來說都不現實——即使是你薪水的一小部分，尤其是如果你在年輕時開始儲蓄，隨著年齡的增長仍然可以成為一個健康的基金，謝謝到復利。

並非每個人都可以使用 401(k)。 但即使是那些這樣做的人也應該考慮其他稅收優惠的工具，盡可能多地為退休儲蓄。 雇主可以鼓勵員工探索靈活支出賬戶 (FSA)、健康儲蓄賬戶 (HSA)、IRA 和 Roth IRA——利用這些，並儘可能地最大限度地提高供款，這將使您在臨近退休時處於巨大優勢如果您無法訪問雇主贊助的帳戶，則可以幫助您走上正軌。

我們不能依靠社會保障來為我們的退休生活提供資金。 即使國會採取行動支持該計劃，退休保障缺口仍然很大，許多人將需要其他資金來創造他們想要的退休類型。 人們應該藉此機會重新審視他們的退休儲蓄策略——與此同時，退休行業和雇主需要重新致力於讓開始和保持正軌變得更容易。

克里斯汀·卡萊爾 (Kristen Carlisle) 是 Betterment at Work 的總經理.