人壽保險是我的遺產的一部分嗎？

遺產規劃 是您經歷過的最困難和最重要的財務規劃流程之一。 這很複雜，你的財產越大，就越難。 在製定您的遺產計劃時，您可能會想知道您的人壽保險單是否會成為其中的一部分。 人壽保險可以是您過世後清償未償債務和財務負擔的一種方式。 然而，許多人希望將收益轉給所愛的人。 最後，您指定的受益人決定了資金的去向以及資金將如何與您的遺產互動。 考慮 與財務顧問合作 當你制定你的遺產計劃時。

了解人壽保險和遺產規劃

當一個人購買 人壽保險單，他們本質上是與保險公司簽訂合同。 擁有它的保單持有人可以用它來為別人或自己投保。 在他們的一生中，保單持有人定期向公司支付保費。 然後，根據合同，一旦被保險人通過，公司將一次性支付一筆現金，稱為 身故賠償 給政策的受益人。

保單持有人可以將他們的財產命名為人壽保險的受益人。 如果是這樣，所得款項可能會用來償還債務，例如剩餘的賬單或貸款。 如果保單持有人沒有指定姓名，這也可能默認發生 受益人.

無論它是轉移給指定受益人還是轉移給您的遺產，保險收益都可能面臨聯邦遺產稅。 稅率從 18% 到 40% 不等，取決於您的總資產。

通常，如果保單上的受益人是遺產，那麼保險公司必須直接向遺囑認證法庭付款。 法院首先使用上述資金支付相關的法律費用，例如法庭費用。 之後，它會根據死者的意願分配剩餘的金額。

但是，如果您購買人壽保險並指定至少一名在您去世時還活著的受益人，那麼他們將獲得保單的收益。 這是直接轉移，這意味著交換完全避免了遺囑認證。

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遺囑認證程序 是您絕對想讓您的家人避免的事情。 這通常是一系列漫長而昂貴的法律程序，需要對死者的遺產、債務和信貸額度進行分類。 法院使用遺產中的資金來支付過世後的任何剩餘債務。 但是通過指定受益人，資金完全屬於指定的接收人，這意味著法院和債權人無法動用它們。

沒有受益人的人壽保險單的遺產規劃

有時，受益人可能會出現問題。 例如，假設人壽保險保單持有人一開始就沒有指定一個。 或者，他們在最後一刻突然改變了受益人。 在後一種情況下，原始受益人和保險提供者可能都會對變更提出異議。

但是，如果在死者去世時沒有指定的受益人還活著，事情就會變得更加困難。 因此，如果死者選擇的受益人在他們去世時也已經過世，則可以有幾種不同的解決方案。

在某些情況下，人壽保險單的收益用於 遺囑認證. 在那裡，遺產使用這些資金來支付任何剩餘的賬單和費用。 其他時候，人壽保險收益會轉移給保單持有人的在世繼承人。 如果死者在沒有立遺囑的情況下去世，則繼承人是與死者資產的合法權利的密切關係。 去給繼承人保護資金免受 債權人和剩餘債務 在莊園裡。

不過，最終，保險公司的支付政策和基於遺產所在地的當地法律會影響保險金的去向。

將信託命名為您的人壽保險受益人

確保您的受益人得到妥善照顧是一項挑戰。 您要保證他們得到他們需要的東西，並幫助他們充分利用他們未來的利益。 這需要你最小化 最終稅 在你傳遞的任何東西上。

人們使用一種解決方案來減少 稅收負擔 在您的人壽保險賠付中，指定一個信託作為主要受益人。 特別是，他們使用不可撤銷的信託。 不可撤銷的信託是您作為設保人無法更改的信託。 一旦您創建了信託，只有受益人才能批准或進行更改。 命名一個 不可撤銷的信任 因為受益人允許你把錢存起來而不用納稅。 之後，信託的指定受益人可以取出資金。

雖然這意味著您的受益人不會直接收到這筆錢，但它會保留這筆錢。 這樣，基金就不會受到遺產稅的影響。 但這是有代價的。 一旦您將保單轉讓給信託，您就不能動用、修改或借用保單。

或者，您可以使用可撤銷或可更改的信託。 這些提供了更多的靈活性，如果您的情況發生變化，這可能會有所幫助。 他們幫助親人跳過這個過程。 但是，從技術上講，您仍然擁有可撤銷信託中的資產，使它們成為您遺產的一部分。 因此，可撤銷信託不允許您或您的受益人逃避遺產稅。 不過，對於不符合徵收遺產稅條件的較小遺產來說，這可能不是問題。

您最終甚至可能不需要信託。 如果您將您的配偶指定為保單受益人，通常沒有問題，這要歸功於 無限婚姻扣除. 只要配偶是美國公民，配偶之間的資產交換就可以免遺產稅。

底線：人壽保險是遺產的一部分嗎？

人壽保險保單持有人在指定受益人時需要記住一件重要的事情：具體。 你不應該留下任何猜測。 如果您擔心您的預期受益人可能過世，請列舉幾個。 但要具體命名每一個。

否則，他們可能需要等待很長時間才能收到保單的身故賠償金。 或者，如果事情過於模棱兩可，他們甚至可能需要去遺囑認證法庭進行辯論。 遺囑認證時間長，需要一年以上，而且費用高昂。 您可以通過謹慎行事來幫助您的親人避免這種情況。

遺產規劃技巧

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