“我的薪水是薪水。” 我每年賺 350 萬美元,但有 88 萬美元的學生貸款、170 萬美元的汽車貸款和每月支付 4,500 美元的抵押貸款。 我需要專業幫助嗎?

我是我這一代人中第一個擁有房屋的人,也是第一個每年賺這麼多錢的人,我不想把事情搞砸。 具體來說,財務顧問如何幫助我?


蓋蒂圖片社

問題: 到 2022 年底,作為唯一的養家糊口和一家之主,我的稅前收入將達到 350,000 美元。 這是一個很好的起點,我很清楚我們能處於這個位置是多麼幸運,但我一直在展望如何改進。 我目前還剩下 88 美元的學生貸款(最初接近 150 美元)和很少的信用卡債務(少於 2 美元,可用超過 25 美元)。 我有兩輛汽車貸款,總額為 170 萬美元,用於購買兩輛電動汽車,利率為 5%。

最近有人向我提供了 200% 的 9 萬美元的 HELOC,這將幫助我減少每月的一些付款並進行一些小型房屋維修和改進,但我想採取正確的行動。 我還看到了一些長期的房地產投資機會,這些機會是在州外出租房產,目前的投資回報率為 10-12%。 但我最擔心的是,在稅後,401(k) 供款、賬單、儲蓄和抵押貸款(4,500 美元)在紙面上我是薪水。 我想用這個 HELOC 來鞏固債務,同時也參與其中的一些投資機會。 我是我這一代人中第一個擁有房屋的人,也是第一個每年賺這麼多錢的人,我不想把事情搞砸。 具體來說,財務顧問如何幫助我? (也在尋找新的財務顧問? 該工具可以幫助您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

答: 您有幾個問題需要在這裡解決,所以讓我們一一解決。 第一個是HELOC。 是的,HELOC 可能是整合債務的好方法,但您獲得的利率並不優惠,因為 HELOC 的平均利率略高於 6%。 Insight Financial Strategists 的認證財務規劃師 Chris Chen 說:“我想問 9% 是否是您可以獲得的最佳利率,因為它看起來有點高。” 更重要的是,“我希望你考慮我們的美聯儲政策和通脹對利率的潛在影響,因為 HELOC 通常具有可變利率,而且我們處於利率上升的環境中。 你可能從 9% 開始,最終會明顯更高,”陳說。 

更重要的是,您的學生貸款、汽車貸款和抵押貸款都可能低於 9%,因此通過 HELOC 進行合併不太可能為您節省資金。 “你可能想從不同的地方開始,比如滾雪球法,你專注於一筆貸款,通常是最小的一筆貸款,然後將所有資源用於償還這筆貸款,同時保持對其他貸款的還款,”陳說。 這種方法可以用來完成你的學生貸款,也許是你的汽車貸款之一。 

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至於那些房地產投資,你對這些回報真正了解多少? “關於房地產投資,我假設你所說的 10% 到 12% 的投資回報率是你將從投資中獲得的收入。 如果是這樣,那是非常高的,而且通常當您獲得顯著高於正常水平的回報時,還有其他因素使投資變得不那麼理想。 小心點,”陳說。 (也在尋找新的財務顧問? 該工具可以幫助您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

註冊理財規劃師 Kaleb Paddock 說,在與財務顧問合作之前,您可能實際上想與理財教練合作。 財務顧問協助制定投資策略和長期財務計劃,而理財教練則提供更多的教育經驗,並專注於資金管理的短期目標。 “理財教練將幫助您償還所有債務,最大化您的現金流,並幫助您創建系統和流程來主動引導您的資金,”帕多克說。 

帕多克解釋說,雖然擁有高收入是一件好事,但有一個概念叫做帕金森定律,它基本上表明,無論收入增加多高,你的支出都會增加以滿足你的收入。 “與理財教練一起工作將幫助您克服帕金森定律,消除您的債務,然後使您能夠通過財務顧問加強您的投資和生活規劃,”帕多克說。

財務顧問也可以提供幫助,哈里森財務規劃公司的認證財務規劃師丹妮爾哈里森說,要尋找一位能夠進行全面財務規劃並可以幫助您為您的資金制定更全面的計劃的人。 “他們可以幫助您制定短期和長期目標,然後通過就您面臨的財務決策和機會提供指導來幫助您,”哈里森說。

財務顧問還將幫助您對您的資金采取長期的態度,並幫助您制定一個支出計劃,讓您不覺得自己靠著 350,000 美元的薪水過著薪水生活。 “每個人在財務方面都有盲點,因此找到一個稱職的財務合作夥伴是非常寶貴的,”哈里森說。 (也在尋找新的財務顧問? 該工具可以幫助您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

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Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo