我今年 72 歲，投資金額可觀，每年提取 4%。 但是，一旦我支付了我的財務顧問費用和加州稅款，這就不夠了。 我的舉動是什麼？

問題： 我的投資賬戶餘額充足，但我對每年只取出總額的 4% 有疑問（如有必要）。 將我的聯邦和州稅（我住在加利福尼亞州）加起來，支付明年的預估費用，再加上我的經紀人費用，實際上總計占我投資餘額的 4%。 基本上我覺得我投資是為了交稅和經紀費！ 我今年 72 歲，房子已經付清了，我想去旅行，但是老天。 我應該怎麼辦？ （尋找新的財務顧問？ 您可以使用此工具與可能滿足您需求的財務顧問進行匹配。）

答： 有幾件事需要考慮，但首先讓我們看看您可能要支付給經紀人的費用。 Make a Money Mindshift 的註冊理財規劃師和註冊會計師 Maggie Klokkenga 解釋說，將管理資產的 1% 左右支付給財務顧問是非常標準的做法。

也就是說，通常這些費用是可以協商的（請閱讀我們關於如何協商財務顧問費用的指南 這裡) 並且許多經紀人近年來降低了他們的費用，NerdWallet 的投資發言人 Alana Benson 說。 簡而言之，您可能可以通過談判或聘請更便宜的財務顧問支付更少的費用——而且 您可以使用此工具在此處與可能滿足您需求的財務顧問進行匹配。

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不確定您支付的費用是多少？ “檢查你的賬戶報表，看看你的賬戶費用是多少。 在報表上，如果您將賬戶費用除以所列餘額的總公平市場價值，您將對公司收取的費用有一個大致的了解。 如果您沒有看到任何費用，請在下個月檢查，”Klokkenga 說。 這是因為投資諮詢公司通常按季度收取費用，並且每次進行買入或賣出時可能還會收取其他費用，例如交易費。 “如果您支付交易費用或高費用比率，可能值得考慮其他費用較低的經紀商，”Benson 說。 您的經紀人還應該能夠為其結構和您支付的所有費用提供透明度。 

專業人士表示，如果經理的表現不佳，您應該考慮更換顧問，以確保他們提供的管理服務物有所值。 “如果這個賬戶是託管的，你應該根據適當的投資組合基準淨費用評估經理在投資組合上的任期的表現，”Chip Krotee 說，他是社交媒體 Zingeroo 交易顧問委員會的成員。投資平台。 （尋找新的財務顧問？ 您可以使用此工具在此處與可能滿足您需求的財務顧問進行匹配。）

另外的選擇？ 你可以完全拋棄顧問。 “如果根據投資目標、時間範圍和風險承受能力，成本較低的投資工具是合適的，你也可以看看它們。 根據您的投資經驗，您可以將部分或全部資產轉移到自主經紀賬戶或 IRA 並自行管理資產，”Krotee 說，他補充說這確實需要“時間和勤奮”。

深入了解 4% 規則

4% 規則規定，希望在未來 30 年退休的人可以在退休的第一年花費其投資組合的 4%，隨後每年都會增加經通脹調整的提款。 這只是一個粗略的指導方針，最近受到了抨擊。 更重要的是，正如 Vanguard 指出的那樣：“4% 的規則沒有將投資費用計入估計回報中”，並且“最小化成本可以顯著提高成功的可能性。” 我們同意這一點，這就是為什麼我們以審查您的費用以及如何降低費用來引導這個故事。 現在，繼續前進，讓我們談談稅收，這是影響您資金的另一個主要因素。

稅收侵蝕你的積蓄

稅收情況是您要解決的另一個問題。 首先，加州是一個高稅收州。 “高額的州稅可以吸引退休人員去探索其他地區，而生活在稅收較低的州意味著更多的錢會留在你的賬戶中，”本森說。

聽起來好像您的錢可能存在於傳統的 IRA 或 401(k) 或類似的賬戶中，而事實是您必須在提取資金的那一年繳納所得稅。 這減少了你剩下的花費。 而且由於您現在 72 歲，您必須開始接受所需的最低分配——這只是您每年必須從您的賬戶中提取的最低金額（否則可能面臨高額罰款）。 美國國稅局解釋說，這些提款“將包含在您的應稅收入中，除了之前（您的基礎）徵稅或可以免稅收到的任何部分（例如來自指定羅斯賬戶的合格分配）。” 

如果這一切都讓您頭暈目眩，那麼您並不孤單。 Town Capital 的認證財務規劃師 Ryan Townsley 解釋說，一些金融公司（作為其費用的一部分）將幫助您應對稅收情況：“如果我可以在退休期間為客戶節省六位數的稅款，那就值得了對我來說很多次，”湯斯利說。 但是，當然，您需要評估您的公司是否在提供幫助，以及這是否值得您支付的費用。 如果沒有，可能是時候尋找新的顧問或自己做。  

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