現在的 10,000 美元將如何幫助我剛出生的孫女過上更好的退休生活

但是對於只有幾天大並且可以活到 22 歲的人來說^nd 世紀，這是一個艱鉅的挑戰。 精算師說這個小女孩有 50-50 的機會活到 100 歲。

她的父母——我的女兒和她的丈夫——有很好的賺錢能力。 我和我的妻子認為我們的孫女繼承了他們的聰明才智和良好的判斷力，她將能夠在經濟上養活自己。

我們決定一次性贈送 10,000 美元的禮物，作為對我們孫女為自己創造的退休儲蓄的有意義的補充。 如果您願意，可以將其視為養老金。

不難弄清楚（至少在數學上）如何為孫輩提供最初的禮物。 我描述了一種可能性 2022年初, 這個替代方案 在2019，和 另一種變化 在2015。

然而，我們的良好意願面臨著三大挑戰，其中沒有任何一項是我們能夠真正控制的。

• 首先，如何避免對這筆錢的增長征稅。

• 第二，如何確保在我們離開後很長一段時間內，這些錢仍能得到適當的投資。

• 第三，如何讓我們的寶貝小孫女不至於過早地“搶”錢。

第一個挑戰：稅收

據我所知，最好的減稅工具是羅斯個人退休賬戶。

然而，我們的孫女今年不太可能有應稅收入使她有資格為 2022 年的 IRA 供款，我們很多年都不能指望這一點。 與此同時，我們的 10,000 美元禮物將存入我女兒擁有的一個單獨的應稅賬戶中，其中包含股息和可能的資本收益分配稅。

儘管它會顯著降低投資回報，但這些稅款將從賬戶本身支付。 如果我的女兒和她的丈夫決定支付部分或全部稅款，那將是一份很好的補充禮物。 但他們沒有任何義務這樣做。

一旦我們現在的小孫女獲得了符合條件的收入，該賬戶就會開始為 Roth IRA 提供資金，達到允許的最大金額。 但是，進入 IRA 的每一美元都將被徵稅。 如果這 10,000 美元像我希望的那樣增長，羅斯的資金可能需要很多年。   

第二個挑戰：投資分配

根據我對過去 100 年市場歷史的了解，我的投資建議很簡單：將所有股票投資組合平分給標準普爾 500 指數
SPX，
+ 0.48％
和小型價值股的 ETF。 這易於實施、易於管理、易於理解，並且可能產生良好的長期結果。

然而，即使我能以某種方式決定未來 100 年的投資組合，我這樣做也是愚蠢的。

在 1922 年，主流投資建議可能會要求購買鐵路和公用事業股票，將證書放在安全的地方，然後靠股息生活。 但是，如果任何人在接下來的 100 年裡都採用這種策略，那麼他們就會放棄後來的共同基金、指數基金、自助在線經紀賬戶、個人退休賬戶等等的創新。

沒有辦法完全解決這個挑戰。 但當我們的孫女成年並擁有 IRA 時，我建議的投資可能會表現良好，足以讓她相信這些投資值得繼續。

第三個挑戰：長期的耐心

也許我們最擔心的是我們的孫女會從她的 IRA 中取出錢並花掉。 最終，我們無法阻止這一點，因此我們必須堅定信念。

我和我的妻子已經寫了一封信，等她長大到可以理解這份禮物及其意圖時送給她。 我們收錄了我寫的一些東西，我們還錄製了一條音頻信息，概述了我們對她和這份禮物的希望。

我們相信我的女兒和她的丈夫很可能會強化我們的信息。 這對於（我和我的妻子希望）勸阻我們的孫女不要提前從愛爾蘭共和軍拿錢去做年輕人喜歡做的任何事情尤其重要。

最終，這將是她的選擇，理應如此。

潛在的結果

現在讓我們看一些數字。 我知道將任何東西投射到未來 100 年都是在幻想。 但堅持我，你會發現我的頭腦並不完全在雲端。

從 1928 年到 2021 年，標準普爾 500 指數的複合增長率為 10.2%，小型價值股的複合增長率為 13.4%。 我將從以下假設開始：在稅前，我規定的 50/50 組合多年來的複合增長率為 12%。

為了預測最終結果，我做了一些其他假設，我不會在這裡讓你厭煩，並得到了 Merriman 金融教育基金會分析總監 Daryl Bahls 的慷慨幫助。

結果： 當我們的孫女 65 歲時，她的 IRA 可能有足夠的資產來支持約 5 美元的 543,000% 分配，以幫助資助她假設的第一年退休。

我說“幫助”是因為在 65 年後，543,000 美元將不值今天的錢。 不是由一個長鏡頭。

如果該國的通貨膨脹率繼續保持其 3% 的長期增長率，那麼她今天的購買力約為 79,000 美元。 至少根據現行稅法，這將是免稅的。

這本身並不足以讓她過上奢侈的生活，但肯定足以產生重要的影響。

該計劃不需要我們孫女的金錢投入。 事實上，它需要的是她基本上什麼都不做！

如果她能做到這一點，我認為我們今年的禮物最終會成為贏家。 從長遠來看，它可能會成為我們所能做出的最好的禮物。  

有關這項投資的更多詳細信息以及我打算如何運作，請查看 我最新的播客 和 一個單獨的視頻，兩者都被稱為“我和我妻子將做出的最好的投資”。

理查德·巴克對本文做出了貢獻。

Paul Merriman 和 Richard Buck 是《我們正在談論百萬富翁》的作者！ 12 種簡單的方法來增強您的退休生活。 得到你的免費警察y.